一文读懂公积金贷款怎么弄，小白也能轻松上手

想买房但手头紧？听说用公积金贷款能省一大笔利息，可就是不知道从哪儿下手？别慌，我当初第一次琢磨这事儿的时候，也是一头雾水，光听人说 “能省钱”，具体咋操作完全没概念。今天就用大白话给你捋捋，保证小白也能看明白，看完说不定你就敢迈出第一步了！
? 啥是公积金贷款？跟商贷比有啥不一样？
先说说最基本的，公积金贷款其实就是咱平时交的住房公积金，到了买房的时候能帮咱向银行借钱，利率比普通商业贷款低不少。打个比方，同样贷 100 万还 30 年，商贷现在利率大概 4% 出头，公积金才 2.5% 左右，算下来总利息能差几十万呢！
那是不是有公积金就能贷？也不是。得满足几个条件，比如连续交够一定时间（多数城市是 6 个月或 1 年），账户状态正常，没有未还清的公积金贷款。对了，买的房子得是用来自己住的，炒房可不行哦。
有人可能会问，我之前在别的城市交过公积金，现在换城市了能用吗？现在好多城市都支持异地贷款了，不过具体政策不一样，最好提前给当地公积金中心打个电话问问，免得白跑一趟。

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? 申请公积金贷款，得准备哪些材料？
这一步最容易让人犯迷糊，我当初就因为少带了个证明，多跑了一趟。其实主要就是几类东西，记好了：

1. 身份证明：身份证、户口本这些肯定少不了，已婚的还得带结婚证，离婚的要带离婚证。
2. 购房相关：买房合同、首付款发票，二手房的话还得有房产评估报告。
3. 公积金相关：公积金缴存证明，这个可以在公积金 APP 上直接打印，方便得很。
4. 收入证明：单位开的收入证明，银行流水也行，主要是证明你有能力还钱。

? 小提醒：最好多复印几份材料，有的地方要得多，现场复印又贵又耽误时间。

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? 能贷多少钱？期限最长是多久？
这得看几个方面，不是你想贷多少就贷多少。
首先是当地的最高限额，比如北京、上海这些大城市，单人最高能贷 60 万左右，夫妻双方一起贷能到 120 万；小城市可能少点，比如有的地方单人最高 40 万。
其次看你的缴存余额和缴存时间，一般是余额乘以一定倍数，比如 20 倍、30 倍。假设你账户里有 5 万，按 20 倍算就能贷 100 万，但不能超过当地最高限额哦。
再者看你的还款能力，每个月还款额不能超过你收入的一半。比如你每个月挣 1 万块，那月供最多 5000 块。
期限方面，最长能贷 30 年，不过年龄加上贷款期限不能超过退休年龄。比如你现在 40 岁，男的最多能贷 25 年，女的最多 20 年，这一点得注意。

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? 整个流程下来，大概要多久？
从申请到放款，快的话一个月，慢的话可能要两三个月，我邻居去年办的时候用了 45 天。给你列个大概步骤：

1. 提交申请：去公积金中心或者合作银行提交材料，现在好多地方网上就能申请，不用跑现场。
2. 审核评估：公积金中心审核你的材料，二手房还得评估房子价值，这个过程大概 1-2 周。
3. 签合同：审核通过后，去签借款合同和抵押合同，这一步得本人去，不能代办。
4. 办理抵押：去不动产登记中心办房产抵押，大概需要 1-2 周。
5. 放款：抵押办好后，银行就会把钱打给卖家，到这一步就大功告成啦！

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❓ 常见问题解答，这些坑别踩！
Q：公积金贷款能提前还款吗？有违约金吗？
A：可以提前还，而且大多数城市都不收违约金，这一点比商贷好多了。我同事去年就提前还了 20 万，省了不少利息。
Q：买第二套房还能⽤公积金贷款吗？
A：可以，但首付比例可能高一点，利率也会涨一点，比如首套 3.25%，二套可能 3.75%，具体看当地政策。
Q：公积金账户里的钱能直接抵首付吗？
A：一般不行，首付得自己先掏，之后可以用公积金余额还贷款，或者取出来用。不过有的城市支持 “逐月冲抵”，就是每个月自动用公积金余额还月供，挺方便的。

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最后跟大家说个我自己的体会，当初买房的时候，本来想图省事直接用商贷，后来听朋友劝用了公积金贷款，现在每个月比商贷少还 1000 多块，30 年下来就是 30 多万啊！这笔钱用来装修、养孩子不好吗？
不过有个数据可能很多人不知道，根据去年的统计，全国只有不到 40% 的购房者用了公积金贷款，好多人要么不知道怎么弄，要么嫌麻烦。其实现在流程已经简化了不少，花点时间研究一下，能省这么多钱，真的挺值的。
要是你还有啥不清楚的，直接打当地公积金中心的电话，号码是 12329，工作人员态度都还不错，比自己瞎琢磨强多了。