贷款逾期怎么办，别慌！

贷款逾期这事儿，搁谁身上都得慌吧？是不是感觉手机一响就心跳加速，生怕是催收电话？其实啊，我见过不少人遇到这情况，刚开始都手足无措，后来慢慢理顺了也都过来了。今天就跟大伙儿好好聊聊，逾期了到底该咋整。
? 先搞清楚：逾期一天和逾期九十天，差别大了去了！
可能有人会说，不就是晚还几天吗，能有啥大不了的？你还真别不当回事儿。一般来说，逾期在 3 天内的，很多银行和贷款机构都有宽限期，只要在宽限期内还上，基本不会上征信。但要是超过 3 天，那大概率会被记录在征信报告里了。
那逾期 90 天呢？这就属于严重逾期了，征信报告上会被标记为 “不良”，以后再想贷款、办信用卡，基本没戏。而且利息和违约金会像滚雪球一样越积越多。我有个朋友，就因为一笔 5 万的贷款逾期了半年，最后连本带利要还快 7 万，你说亏不亏？
? 划重点：逾期时间越短，影响越小，处理起来也越容易！

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? 第一步必须做：赶紧联系贷款机构！
逾期了第一反应别是躲，而是主动打电话给贷款机构。你猜他们会咋说？其实啊，大部分机构都更愿意跟你协商，而不是直接走法律程序。
你可以这么说：“您好，我这笔贷款因为某某原因暂时还不上，我不是故意的，能不能想想办法？” 记住，态度一定要诚恳，别找借口，实事求是说情况。
我之前遇到个客户，逾期后直接跟银行说自己失业了，手里确实没钱，银行最后给他办了延期还款。你看，主动沟通总比被动催收强吧？

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? 算算清楚：到底欠了多少？
逾期之后，利息、违约金这些乱七八糟的费用加起来，可能比你想象的多。这时候你得自己算笔账，本金多少，已经还了多少，现在还欠多少本金、多少利息、多少违约金。
可以列个表看看：

项目	金额（元）	备注
剩余本金	10000	假设
逾期利息	150	按日计息，利率 0.05%
违约金	500	按剩余本金 5% 计算
合计	10650

算清楚了，心里才有数，跟贷款机构协商的时候也能更有底气。

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? 看看自己能凑到多少钱？
手里有多少可动用的资金？是不是可以跟亲戚朋友周转一下？或者有没有闲置的东西能卖点钱？别觉得跟人借钱丢人，比起逾期留下征信污点，暂时周转一下不算啥。
我有个邻居，逾期后把自己的二手车卖了，虽然心疼，但至少把逾期的钱还上了，保住了征信。你说这波操作值不值？

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? 协商方案有哪些可以选？
跟贷款机构协商的时候，他们一般会给几种方案，你得根据自己的情况选：

1. 延期还款：把这期的还款往后推一段时间，这段时间可能不算利息，也可能算，得问清楚。
2. 分期还款：把剩余的欠款分成几期来还，减轻每期的压力。
3. 减免费用：有些机构会同意减免部分违约金或者利息，这个得看你的谈判技巧了。

你觉得哪种方案更适合自己？其实啊，没有绝对好的方案，只有适合自己的。比如你下个月就能拿到一笔奖金，那延期还款就挺合适；要是你收入不稳定，分期还款可能更稳妥。

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? 遇到暴力催收，该咋办？
要是碰上那种打电话辱骂、骚扰家人朋友的催收，千万别硬碰硬。你可以保留好录音、短信这些证据，直接向银保监会投诉。记住，催收也是有规矩的，不能乱来。
有数据显示，去年银保监会受理的关于暴力催收的投诉，有八成以上都得到了妥善处理。所以啊，咱不能任人欺负。

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? 征信上有逾期记录，还能消掉吗？
很多人最关心的就是这个。要是逾期记录是因为银行或者贷款机构的原因造成的，比如系统故障导致扣款失败，那可以要求他们修改征信。但要是自己的原因，那就得等了。一般来说，逾期记录会在征信报告上保留 5 年，5 年后会自动消除。
不过你也别太担心，只要你后续保持良好的还款记录，慢慢就能覆盖掉之前的不良记录。我认识一个人，逾期后坚持两年按时还款，后来照样申请到了房贷。

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最后再跟大伙儿说句掏心窝子的话，逾期这事儿，就像感冒一样，虽然难受，但总有办法解决。根据最新的数据，我国每年有近千万人会遇到贷款逾期的情况，但其中有超过六成的人通过积极处理，都没有对生活造成太大影响。
关键是别慌，别躲，主动去面对。实在不行，多问问身边有经验的人，或者找专业的机构咨询咨询。记住了，天塌不下来，办法总比困难多！