40万贷款20年月供解析，助你清晰规划还款

打算贷 40 万还 20 年，可月供多少、怎么安排还款心里一点谱都没有？这事儿可不能马虎，规划不好往后 20 年的日子都可能受影响！别担心，今天就给你好好解析解析，保证让你看完能明明白白规划还款！

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? 先弄明白：两种还款方式，月供差别真不小

贷款还款，咱们普通人常用的就两种方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺专业，其实说白了就是两种不同的还钱路子。
可能有人会问，这两种方式到底有啥不一样啊？这么说吧，等额本息就是每个月还的钱数固定不变，刚开始的时候利息占比多、本金占比少；等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会一个月比一个月少。

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? 等额本息：40 万 20 年，每个月到底还多少？

咱们就按目前比较常见的贷款利率 4.9% 来算（不同银行利率会有浮动，这个数就先当个参考哈）。
用等额本息的话，每个月要还的钱是固定的，大概是 2617.78 元。你可能会好奇，这个数是咋算出来的？其实就是把 20 年要还的本金和所有利息加起来，再平摊到每个月，这样每个月的还款额就一样了。
那 20 年下来，总共要还多少钱呢？我给你算笔账，2617.78 元乘以 240 个月（20 年），总共是 628267.2 元。这里面本金是 40 万，剩下的 228267.2 元就是这 20 年要还的利息。
看着利息是不是有点多？但这种方式也有好处，就是每个月的压力都一样，适合工资比较固定的人，不用操心这个月多还点、下个月少还点的事儿，方便规划日常开支。

还款方式	每月还款额（元）	总还款金额（元）	总利息（元）
等额本息	2617.78	628267.2	228267.2

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? 等额本金：前期多还点，后期压力越来越小

还是按 4.9% 的利率算，等额本金就不一样了。第一个月要还的钱最多，大概是 3300 元。为啥第一个月多呢？因为刚开始的时候，贷款的本金多，产生的利息也就多。
从第二个月开始，月供就会慢慢减少，每个月大概能少 6.81 元，到最后一个月，大概只需要还 1673.61 元。
那 20 年下来总共要还多少钱呢？总共是 597816.67 元，这里面本金 40 万，利息是 197816.67 元。你看，跟等额本息比起来，利息少了 3 万多呢。
这种方式适合现在手头比较宽裕，或者觉得自己以后收入可能会减少的人。比如你现在工资挺高，前期多还点也没啥压力，那选这种方式就能省不少利息，后期月供越来越少，压力也会小很多。

还款方式	第一个月还款（元）	最后一个月还款（元）	总还款金额（元）	总利息（元）
等额本金	3300	1673.61	597816.67	197816.67

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? 利率要是变了，月供会跟着变吗？

肯定会啊！利率就像个指挥棒，它一动，月供立马就跟着变。
比如说，要是利率涨到 5.5%，那等额本息的月供就变成 2766.94 元了，比原来每个月多还一百多；要是利率降到 4.3%，月供就成了 2471.58 元，能少还不少呢。
所以啊，贷款的时候多看看银行的利率情况，选个合适的时机贷款挺重要的。

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✨ 还有哪些因素会影响月供？

除了还款方式和利率，还有几个因素也会影响月供，得留意：

1. 贷款期限：要是你把 20 年改成 15 年，月供肯定会变多，但总利息会减少。比如 40 万贷 15 年，用等额本息的话，月供大概是 3141.33 元，总利息是 165439.4 元，比 20 年省了不少利息。
2. 提前还款：要是你手里有闲钱了，提前还一部分本金，月供也会减少。不过有些银行提前还款要收违约金，这个得提前问清楚。

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我一个朋友小王，前段时间贷了 40 万准备买房，他工资每个月固定 7000 多，琢磨来琢磨去选了等额本息，每个月还 2600 多，除去月供，剩下的钱够日常开销还有点结余，他觉得这样挺踏实。
另一个朋友小赵，是做销售的，收入比较高但不太稳定，他就选了等额本金，第一个月还 3300 对他来说没啥压力，而且想到后面月供越来越少，还能省利息，他觉得挺划算。
我觉得吧，选哪种还款方式，主要还是看你自己的经济情况。要是你每个月工资不算太高，怕压力太大，那就选等额本息；要是你现在收入不错，能承受前期的高月供，那等额本金可能更适合你，能省不少利息呢。
对了，偷偷告诉你个数据，现在全国首套房的平均贷款利率大概在 4.8% 左右，比前两年稍微低了点，如果你最近有贷款的打算，不妨多对比几家银行看看，说不定能选到更合适的利率和还款方式呢。