二手房能否用公积金贷款，解答来了

买二手房的时候，大家最关心的恐怕就是 “二手房能否用公积金贷款” 这个事儿了。毕竟公积金贷款能省不少利息，谁不想少花点钱呢？但这事儿说简单也简单，说复杂也能让人头大，今天就跟你好好说道说道。
先给个痛快话，大部分情况下，二手房是能用公积金贷款的。就像我一个朋友，前阵子买了套 80 平米的二手房，房龄 15 年，顺利用公积金贷了款，每个月比商贷少还差不多 800 块，你说划算不划算？不过也不是所有情况都能成，这得看不少条件。
你要是想用公积金贷款买二手房，首先得看看自己的公积金交够时间没。一般来说，得连续交 6 个月以上，有些地方可能要求更严，得交满一年。比如说在上海，就得连续缴存满 12 个月才行，中间断了哪怕一个月，都得重新算。这规定看着有点死，但也是为了防止有人临时抱佛脚，突击交公积金来贷款。
然后呢，房子本身也得符合要求。房龄太大的不行，通常房龄加上贷款年限不能超过 40 年。我邻居之前看中一套老房子，房龄都 35 年了，算下来贷款年限最多只能 5 年，月供太高扛不住，最后只能放弃。还有房子的面积，有些地方对面积小的二手房有限制，比如低于 50 平米就不给贷，不过这不是所有地方都这样，得看当地的具体规矩。
申请的时候，首付比例也得注意。首套房一般首付 20% 到 30%，二套房可能就得 40% 以上了。我表哥买二套房的时候，首付就交了 45%，他说这是他们那儿刚调的政策，为了稳定房价。虽然首付多了点，但公积金贷款的利率低啊，长远来看还是划算的。
说到利率，这可是公积金贷款的一大优势。现在公积金贷款 5 年以上的利率也就 3.25% 左右，商贷呢，普遍都在 4.5% 以上，差的可不是一星半点。就拿贷 100 万、30 年来说，公积金贷款总利息比商贷能少 20 多万，这笔钱拿来装修或者存起来，不香吗？
不过话说回来，公积金贷款也不是没缺点。手续就比商贷麻烦不少，审批时间也长，一般得两三个月，着急过户的话可能会耽误事儿。而且贷款额度也有限制，每个城市都不一样，有的地方个人最多贷 50 万，夫妻俩人最多贷 80 万。要是买的房子总价高，公积金贷款不够，还得组合贷，就是一部分公积金贷款，一部分商贷，这样手续就更复杂了。
办理公积金贷款的流程，你也得心里有数。第一步，先去公积金中心查自己能贷多少额度。带上身份证、公积金卡，很快就能算出来。别嫌这一步麻烦，提前知道额度，心里才有底，免得看中的房子贷款不够，白高兴一场。
第二步，签购房合同的时候，得跟卖家说清楚要用公积金贷款。有些卖家着急拿钱，不愿意等那么久，这时候就得好好商量，或者在合同里把付款时间写清楚，省得后期有矛盾。
第三步，找评估公司给房子估价。公积金中心不认你和卖家签的合同价，得由他们认可的评估公司来评。评估费一般几百块钱，不算贵，但也得提前有个数。
第四步，就是提交各种材料了。身份证、户口本、购房合同、评估报告等等，一样都不能少。我建议你提前列个清单，免得漏了东西，来回跑冤枉路。
第五步，就是等着审批和放款了。审批通过后，去过户、办抵押，然后银行就会把钱打给卖家。整个过程下来，得有耐心，别催得太急，该走的程序都得走。
有些人可能会想，能不能虚报房价来多贷点款？我劝你可别这么干。评估公司的人都是专业的，房子值多少钱他们心里门儿清。要是合同价和评估价差太多，公积金中心可能会怀疑你骗贷，直接就给拒了，到时候可就麻烦了。
还有啊，公积金贷款期间，可别随便断缴。我一个同事就因为换工作，公积金断了一个月，结果贷款额度少了 10 万，后悔得不行。所以要是打算用公积金贷款，换工作的时候一定要跟新公司沟通好，别让公积金断了。
关于公积金贷款和商贷的选择，我个人觉得，如果能用公积金贷款，还是尽量用。毕竟利率低，能省不少钱。当然了，要是你着急过户，或者公积金贷款额度不够，商贷也是个选择，就是得多花点利息。
有个事儿我不太明白，就是不同城市的公积金贷款政策，为啥差别那么大呢？有的地方宽松，有的地方严格，具体机制待进一步研究。可能是每个城市的房地产市场情况不一样吧，所以政策得因地制宜。
从这些情况来看，公积金贷款政策的调整，或许暗示着政府对房地产市场的调控方向，既想让真正有住房需求的人能买得起房，又不想让房地产市场过热。不过这只是我的猜测，具体还得看官方的解读。
最后再提醒你一句，各地的公积金贷款政策可能会有变化，在买房前，最好打当地公积金中心的电话问问，或者去官网查最新的政策。毕竟买房是大事，多花点时间了解清楚，没坏处。