欠银行贷款如何协商还款

欠银行贷款还不上，催收电话接不停，短信提示音一响就心慌？其实遇到这种情况，跟银行协商还款是条可行的路。但很多新手小白不知道该从哪儿下手，担心说错话办错事。今天就用大白话来讲讲，到底该怎么跟银行协商还款，看完你就心里有数了。

协商前，先把自己的欠款底细摸清楚

想跟银行协商，总不能连自己欠多少钱都不知道吧？所以第一步，必须把欠款的具体情况弄明白。

• 本金：就是当初从银行借的钱，还没还的那部分。
• 利息：银行借钱会算利息，这部分要搞清楚。
• 滞纳金：要是逾期了，银行会按天算滞纳金，逾期越久这笔钱越多，得弄明白现在已经产生了多少。
• 逾期时间：从还款日到现在过了多少天，这关系到征信记录和银行的态度。

有人可能会问，这些信息在哪儿查？手机银行 APP 里一般都有详细账单，实在找不到就打银行客服电话，让他们帮你查清楚，记在纸上或者手机备忘录里。

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准备能证明自己 “真的有困难” 的材料

银行凭什么相信你是真的还不上，而不是故意不还？这就需要你准备一些能证明自己遇到困难的材料。

• 要是失业了，离职证明、解除劳动合同证明这些能用上。
• 要是生了大病，医院的诊断书、住院费用清单是重要证据。
• 要是做生意亏了钱，营业执照、近期的收入流水能说明问题。

我有个朋友，去年因为疫情导致餐馆停业，贷款还不上。他把停业通知、水电费缴纳记录（证明那段时间没营业）都打印出来交给银行，协商的时候顺利多了。

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给银行打电话，这么说更容易被接受

材料准备好了，就该联系银行了。直接打贷款合同上的客服电话，接通后别紧张，按这几步说：

1. 先报自己的姓名、身份证号，说清楚是哪笔贷款。
2. 直接说明情况：“我最近因为 XX 原因（比如失业、生病），实在没办法按时还贷款，想跟你们协商一下还款计划。”
3. 表达还款意愿：“我不是不想还，是暂时有困难，只要能协商出合适的方案，我肯定会想办法还。”

千万别一上来就说 “我没钱还，你们看着办”，这种话会让银行觉得你没有还款诚意，协商成功的可能性就小了。

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协商时可以提哪些还款方案

跟银行沟通的时候，别等着对方提方案，自己可以先想好几个，主动说出来。

• 延期还款：这个月的钱实在凑不齐，能不能推迟 1-3 个月再还，这期间的利息和滞纳金正常算。
• 分期还款：把剩下的欠款分成更多期，比如原本分 24 期，改成 36 期，每月还款金额就会减少。
• 减免部分费用：如果之前还款记录一直很好，这次是第一次逾期，可以问问能不能减免部分滞纳金。

需要注意的是，不同银行的政策不一样，不是所有方案都能被同意。比如有的银行明确规定不能减免滞纳金，这时候别强求，换个方案继续谈。

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不协商或者协商不成，会有哪些后果

要是拖着不协商，或者协商没成功就不管了，后果可能比你想的严重。

• 滞纳金越滚越多：逾期一天就有一天的费用，时间长了，可能原本欠 1 万，最后要还 2 万。
• 征信留下污点：逾期记录会被上传到征信系统，以后想贷款买房、买车，甚至办信用卡都可能被拒。
• 可能被起诉：如果欠款金额大，逾期时间超过 3 个月，银行有可能起诉你。法院判决后还不还钱，就可能被列入 “失信被执行人名单”，也就是大家说的 “黑名单”。

进了黑名单，不光自己不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，连孩子上学、考公务员都可能受影响。之前有个司法判例，有人欠银行 10 万元贷款不还，被起诉后列入黑名单，连给孩子报私立学校都被拒绝了。

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协商成功后，别忘了做这件事

要是银行同意了你的协商方案，别光顾着高兴，一定要让对方提供书面凭证。可以是短信、邮件，也可以是盖章的协议，总之得有个东西能证明 “银行同意了新的还款计划”。
我见过有人协商成功后没要凭证，过了几个月银行又按原来的金额催收，说没有协商这回事，最后只能重新协商，白费了功夫。

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依我看，遇到贷款还不上的情况，千万别逃避。银行的目的是收回欠款，不是非要逼得人走投无路。只要你有诚意，主动沟通，大多数时候都能协商出双方都能接受的方案。根据接触到的案例，只要材料准备充分、沟通方式得当，协商成功的概率能达到 60% 以上。所以别灰心，按步骤一步步来，总能找到解决办法的。