贷款还不起会坐牢吗，真相来了

你是不是半夜睡不着，翻来覆去琢磨：“贷款还不起，真的会被警察找上门，最后蹲大牢吗？” 身边总有人说 “欠银行钱不还就得坐牢”，也有人说 “就是吓唬人，不用怕”，到底谁说的对？今天就把这事儿的真相掰开揉碎了说，保证你看完心里亮堂。

先给个底：大多数时候，还不上贷款真不会坐牢

咱先把最常见的情况拎出来说。一般人贷款，不管是银行的房贷车贷，还是网贷平台的小额贷，本质上是和放贷机构签了个借钱合同。你没按时还钱，说白了就是 “违反合同”，这在法律上叫 “民事纠纷”—— 就像你借朋友钱没还，朋友顶多催你、告你，总不能直接把你送进看守所吧？
我邻居小张前两年搞装修贷了 15 万，后来生意赔了，断了 3 个月月供。银行先是天天打电话，后来发了律师函，最后真起诉到法院了。结果呢？法院判他半年内还上，还不上就把他那辆代步车拍卖了。从头到尾，没提过 “坐牢” 俩字。小张后来跟我说：“最怕的就是蹲监狱，真到了法院才知道，原来大部分时候就是还钱的事儿。”
为啥呢？因为坐牢是刑事处罚，得你犯了罪才行。普通的欠钱不还，没犯罪，自然谈不上坐牢。但这话也不能说死 —— 要是你借钱的过程里藏了猫腻，那就另说了。

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这两种情况，真可能让你 “进去” 待几天

咱也别光说好听的，确实有少数情况，贷款还不上会摸到 “刑事犯罪” 的边儿，这时候坐牢就不是吓唬人了。
第一种是 “骗贷”。啥叫骗贷？就是你从一开始就没打算还钱，用假材料糊弄放贷机构。比如你明明没工作，却伪造收入证明；明明要拿钱去赌博，却谎称是 “做生意周转”。前年有个新闻，一个女的用假房产证从三家银行贷了 60 万，全拿去打赏主播了，最后被判了 7 年。你说这图啥？
法律上有个 “贷款诈骗罪”，骗的钱超过 2 万就够立案，50 万以上就算 “数额特别巨大”，最高能判到无期。不过话说回来，到底啥算 “故意骗贷”，有时候挺难界定的。比如你本来有工作，贷款后突然失业了，这肯定不算骗贷；但你贷款时就知道自己下个月要失业，还使劲贷，这算不算？或许就得看法官怎么说了。
第二种是 “法院判了还不还”。要是法院已经判决你必须还钱，你手里有钱却藏起来、转走，故意不还，这就可能犯 “拒不执行判决、裁定罪”。我见过个更傻的，欠了 20 万被起诉，法院查他微信里有 8 万，他连夜转到他媳妇弟弟名下，结果被判了 6 个月。你说这 8 万能解决多大事儿？犯得上吗？

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信用卡欠钱，坑比你想的多

信用卡这东西，看着像 “借钱”，其实规矩更严。你要是欠了信用卡的钱，超过 5 万块，银行催了两次，过了三个月还没还，就可能被认定为 “恶意透支”，这可是能构成 “信用卡诈骗罪” 的。
我表弟就差点栽在这上面。他信用卡欠了 6 万，银行打了 5 次电话，他嫌烦换了号，结果收到警察电话才慌了神，赶紧找亲戚凑钱还了。警察说再晚一步就立案了，虽然最后没坐牢，但征信上留了个大污点，现在想贷款买房都难。
不过这里有个事儿我一直没完全弄明白 —— 不同银行对 “两次催收” 的认定不一样。有的银行说电话催算一次，短信催算一次；有的说必须书面通知才算。具体哪种算法对，可能得去查每家银行的具体规定，这细节我还真没吃透。

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真还不上了，别躺平，这么做更管用

要是真到了山穷水尽的地步，别想着 “躲”，越躲事儿越大。我给你几个实在招，都是身边人试过管用的。
第一，赶紧找放贷机构说清楚。别等人家找上门，自己先打电话：“我现在确实没钱，但我肯定想还，能不能缓缓？” 我同事小王欠了网贷 3 万，主动联系后，平台给他分了 12 期，每期少还不少，压力一下小多了。
不过话说回来，也不是所有机构都愿意协商。尤其是一些小贷公司，催收比谁都凶，协商根本不理你。这时候就得留个心眼，他们要是用威胁、骚扰的方式催收，记得录音，必要时可以报警。
第二，能借亲戚朋友的先借着填上。可能你觉得丢人，但总比逾期影响征信、甚至惹上官司强。我 uncle 当年欠了银行 8 万，就是找兄弟姐妹凑的，后来慢慢打工还上了，没留下啥后遗症。
第三，实在不行就卖东西。别舍不得你的车、你的奢侈品，真到了法院强制执行那一步，被拍卖可能卖得更低。主动点处理，还能多回点血。

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说句掏心窝的话，我见过太多人因为怕坐牢，欠了几万块就吓得夜不能寐，其实大多是自己吓自己。但也别不当回事，真要是故意骗贷、有钱不还，法律可不会惯着。
说白了，贷款这东西，借的时候得掂量掂量自己能不能还上；真还不上了，别躲、别拖，主动想办法。钱能解决的事儿，都不算天大的事儿，慢慢总能还上的。