公寓能否使用公积金贷款，别再懵了

2025-07-21 12:55:05rqBAOJING_110

公寓能否使用公积金贷款，别再懵了

想入手一套公寓的你，是不是心里直犯嘀咕：买公寓到底能不能用公积金贷款啊？毕竟公积金贷款利息低，能省不少钱呢。这问题要是搞不清楚，说不定就多花了冤枉钱，或者错过了合适的购房时机。今天就来好好说道说道，保证让新手小白也能整明白。

先搞明白：公寓和住宅可不是一回事儿

为啥一开始就要说这个？因为能不能用公积金贷款，跟公寓的性质关系太大了。你可别觉得只要叫 “公寓”，就都一样。
咱们平时说的公寓，大致分两种。一种是商业公寓，土地使用年限大多是 40 年或者 50 年，以前可能是用来办公的，后来改成能住人的。另一种是住宅公寓，土地使用年限是 70 年，除了户型可能小点、梯户比高点，其他跟普通住宅没太大差别。
那这两种公寓，在公积金贷款上有啥不同呢？接着往下看就知道了。

商业公寓：想用公积金贷款？难！

先来说说商业公寓。很多人买商业公寓，要么是想投资出租，要么是觉得价格便宜。但你要是问能不能用公积金贷款，答案基本是不行。
为啥呢？公积金设立的初衷，是支持大家买自住的住宅。商业公寓的土地性质是商业，在政策上就不算 “自住住房”。就像你不能用公积金去买商铺、写字楼一样，商业公寓也不在支持范围内。
可能有人会说，我买商业公寓就是自己住啊，又不是投资。但政策就是这么规定的，认的是土地性质，不是你实际用途。不过也有极少数特殊情况，比如有些城市对商业公寓有 “商改住” 的政策，说不定会放宽，但这种情况太少了，别抱太大希望。

住宅公寓：公积金贷款有戏，但得满足条件

再看住宅公寓。这种公寓因为土地性质是住宅，所以大多可以用公积金贷款，但也不是随便就能贷的，得满足一些条件。
常见的条件有这些：

连续足额缴纳公积金满一定时间，有的城市是 6 个月，有的是 12 个月，具体得看当地规定。
名下住房套数符合要求，比如有的城市规定，名下已经有两套及以上住房的，就不能再用公积金贷款了。
首付比例要够，住宅公寓的首付比例可能比普通住宅高一点，具体看城市和银行的要求。
信用记录得良好，要是有逾期不还贷款的记录，可能会被拒贷。

举个例子，小王在成都看上了一套 70 年产权的住宅公寓，他连续交了 2 年公积金，名下没有其他房子，首付也准备够了，去申请公积金贷款就很顺利。但要是他只交了 3 个月公积金，那就办不了。

申请公积金贷款买公寓，步骤是啥样的？

要是你买的是住宅公寓，又符合条件，那申请步骤大概是这样的：

先去公积金管理中心或者官网查询，确认自己是否符合贷款条件，也可以打当地公积金热线问问，别嫌麻烦，问清楚总没错。
准备好相关材料，比如身份证、户口本、公积金缴存证明、购房合同、首付款发票等，每个城市需要的材料可能不一样，最好提前列个清单。
把材料交给公积金管理中心审核，审核通过后，会告诉你能贷多少钱、利率是多少。
审核通过后，去银行办理贷款手续，签合同、办抵押，最后等着放款就行。

整个过程下来，可能需要一两个月，耐心点别着急。

用公积金贷款买公寓，这些坑要避开

就算能贷，也有一些要注意的地方，不然可能会出问题。
比如，有的开发商会说 “我们的公寓能用公积金贷款”，但你得自己去核实公寓的产权性质，别光听他说。之前就有购房者没核实，买了之后才发现是商业公寓，贷不了款，闹了不少麻烦。
还有，公积金贷款额度是有限的，要是公寓总价高，贷款额度不够，可能还得组合贷款，就是公积金贷款加商业贷款，这时候要算清楚两种贷款的利息差，别盲目选。
另外，还款的时候要按时还，要是逾期了，不仅会收滞纳金，还可能影响信用记录，严重的话可能被拉进黑名单，以后想贷款、办信用卡都难。

个人觉得：买公寓前，先想清楚这几点

我个人觉得，买公寓能不能用公积金贷款，只是要考虑的其中一点。更重要的是，你得想清楚买公寓的目的。
要是你是刚需自住，而且住宅公寓的位置、价格都合适，能用公积金贷款当然好。但要是投资，就得考虑公寓的流动性，毕竟公寓转手的时候，税费可能比住宅高，不好卖。
还有，每个城市的政策差异很大，比如上海的公积金贷款政策和西安就不一样。所以在买房前，一定要先查当地的具体规定，最好找个有经验的中介或者朋友问问，多了解总没坏处。
根据 2024 年的数据，全国使用公积金贷款购买住宅公寓的比例大概在 18% 左右，虽然不算高，但也说明有不少人通过这种方式买到了房。只要你前期功课做足了，说不定你就是其中一个。