房屋抵押贷款还不上咋应对，速进

2025-07-20 23:00:08rqBAOJING_110

房屋抵押贷款还不上咋应对，速进

房屋抵押贷款还不上，是不是感觉天要塌了？怕房子保不住，还怕影响以后的生活？别着急，今天就用大白话给新手朋友们掰扯清楚，遇到这情况该咋应对，那些滞纳金、黑名单、甚至可能的官司，咱都一一说透。

先搞懂：逾期会有哪些后果？

咱先说说最直接的 —— 滞纳金。你逾期一天，银行就会按天算滞纳金，一般是未还金额的 0.05% 左右。打个比方，你每月该还 5000 元，逾期 30 天，滞纳金就是 5000×0.05%×30=75 元，看着不多，但逾期越久，这笔钱就越多，积少成多也是笔不小的数。
再说说黑名单，也就是征信污点。逾期超过 90 天，银行就会把你的记录上传到征信系统，这时候你就进了 “黑名单”。以后想办信用卡、贷款买车买房，基本没戏。更麻烦的是，有些公司招人也会查征信，这对工作可能都有影响。
最严重的是可能被起诉。我见过一个案例，有位房主逾期 1 年多，银行多次催收无果后起诉，法院最后判决拍卖房子。房子拍了 80 万，还了银行的 70 万贷款和滞纳金、诉讼费，最后手里只剩几万，还得重新找地方住。所以啊，千万别觉得逾期是小事。
自问自答：那是不是只要逾期就会被起诉？也不是，一般银行会先催收，只有长期不还且沟通无效，才会走法律程序，咱只要积极应对，就能降低这种风险。

还不上了，第一时间该做啥？这 3 步很关键！

主动联系银行，别等催收找上门
你可以直接打银行客服电话，说明情况：“我最近遇到点困难，房贷暂时还不上，想跟你们商量下能不能调整还款计划。” 银行其实更愿意看到你积极解决问题，而不是躲着不见。我见过有人逾期后马上联系银行，最后达成了延期 3 个月还款的协议，滞纳金也减免了一部分。
算算自己到底欠多少，能凑多少
把贷款合同找出来，算算剩余本金、每月还款额、已经逾期的天数和产生的滞纳金，心里有个数。然后看看家里的存款、能借到的钱，哪怕先还一部分，也比一分不还好，至少能让银行看到你的诚意。
了解协商方案，选最适合自己的
银行常见的协商方式有这几种：
- 延期还款：暂时不还本金，只还利息，延长还款期限；
- 分期还款：把逾期的金额分摊到后面几个月，每月多还一点；
- 调整还款方式：比如从等额本金改成等额本息，前期压力小一点。
  你可以根据自己的情况选，比如短期内能回血，就选延期；长期有压力，就选分期。

个人观点：我觉得这一步最忌讳的就是 “破罐子破摔”，觉得反正还不上了就不管了。其实越拖，滞纳金越多，征信影响越大，到时候想解决都难。

怕被列入黑名单？这些细节要注意！

黑名单（征信不良记录）会保留多久？ 一般是 5 年，从你还清所有欠款的那天开始算。也就是说，只要你还清了，5 年后这条记录就会消失，不会跟着你一辈子。
那咋避免进黑名单？

哪怕只还最低还款额，也别让账户处于逾期状态；
跟银行协商好的方案，一定要按时执行，别二次逾期；
要是实在凑不够钱，哪怕还 100 块，也证明你在还款，银行一般不会马上上报征信。

自问自答：进了黑名单，是不是就再也不能贷款了？也不是，有些银行对轻微逾期（比如逾期 1-2 次，金额不大）还是会放宽要求，尤其是你后来还款记录良好的话，还是有机会的，但肯定会比正常人难一点。

真到了要打官司的地步，该咋应对？

如果银行已经起诉了，也别慌，法院开庭前还有调解的机会。你可以在调解时提出自己的还款计划，比如 “我每月能还 3000，分 5 年还清”，只要方案合理，法院一般会支持。
要是法院已经判决拍卖房子，你还有两个办法：

自己找买家卖掉房子：价格通常比法院拍卖高，能多留点钱；
申请 “暂缓执行”：向法院证明你有还款能力，比如找到新工作了，让法院给你一段时间履行还款义务。

有个案例挺典型的：李先生逾期 1 年多，银行起诉后，他在开庭时提交了自己的收入证明和新的还款计划，法院最终调解让他分 3 年还清逾期金额，房子也保住了。

最后说点实在的：别让贷款压垮生活

其实啊，房子是用来住的，不是用来给自己添堵的。要是还款压力实在太大，也可以考虑卖掉房子，先解决债务，等以后经济好转了再买。我身边就有朋友这么做，虽然暂时住出租屋，但没了贷款压力，反而能踏实挣钱，两年后又付了首付买了套小点的房子。
根据某机构的数据，去年全国房屋抵押贷款逾期的人中，有 62% 通过协商还款解决了问题，只有不到 10% 最终走到了房子被拍卖的地步。所以啊，只要咱不放弃，办法总比困难多。