有房产证如何贷款，看这里

咱手里有本房产证，想用来贷点钱周转，可对着一堆流程一头雾水？别慌，我当初第一次办的时候，也是啥都不懂，跑了三趟银行才弄明白。今天就掰开揉碎了给新手们讲讲，有房产证到底咋贷款，看完保准你心里有数。

先弄明白：啥样的房产证能贷款？

不是说手里有本证就行哈。有朋友可能会问，我家那老房子是爷爷传下来的，房产证上是集体土地，能贷不？还真不行。能用来贷款的房产证，得是国有土地性质的商品房、房改房或者经济适用房（满五年的那种），像小产权房、宅基地房，就算有证也贷不了，因为产权不全，银行不认。
那回迁房呢？如果回迁房已经拿到完整的房产证，并且是国有土地性质，就能贷。说白了，银行认的是 “能自由交易、产权清晰” 的房子，你要是拿不准自家房子能不能贷，直接带着房产证去银行问客户经理，他们一看就知道，比自己瞎琢磨强。

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能贷多少？这数咋算出来的？

新手最关心的就是能拿到多少钱。一般来说，能贷的钱数是你房子评估价的 70% 左右。举个例子，你家房子评估下来值 100 万，那大概能贷 70 万。
为啥是评估价不是市场价？因为银行得找专业的评估机构来算，他们会看房子的地段、房龄、户型这些。比如同小区差不多的房子，人家装修新、楼层好，评估价可能就高；你家房子房龄超 20 年，评估价可能就低一截。
我个人觉得，别一门心思追求贷最多，够用就行。毕竟贷得多，还的利息也多，咱得根据自己的还款能力来，不然压力太大，日子过得紧巴巴的不值当。

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跑银行前，这些材料得备齐

第一次去银行，最容易漏材料，我当初就忘了带收入证明，白跑一趟。给大伙儿列个清单，照着准备准没错：

• 身份证原件和复印件，注意身份证得在有效期内，过期的赶紧去换；
• 房产证原件，要是房产证上有共有人（比如夫妻共有的房子），共有人也得去，还得带他们的身份证；
• 收入证明，上班的朋友找公司开，写清楚月收入；自己做生意的，就拿近半年的银行流水，流水越多越稳定，银行越放心；
• 贷款用途证明，比如你说要装修，就拿装修合同；要进货，就拿进货单。银行管这个，是怕你把钱拿去炒股、买彩票，这些用途银行是不允许的。

有人会问，要是自己征信有点小问题，比如几年前有过一次逾期，还能贷不？可以试试，但可能额度会降点，利率也可能高点。所以平时还是得注意维护征信，别不当回事。

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贷款流程：一步一步走，不慌

流程看着复杂，其实拆开来挺简单，咱一步一步说：
第一步：选地方。先去几家银行问问，对比一下利率和还款时间。我当时问了三家，国有银行利率低但审核严，股份制银行审核松点但利率稍高，最后选了一家离家近的，方便后续办事。
第二步：提交申请。把材料交给银行，填个申请表，表上的信息得如实填，地址、电话这些别写错，银行会核实的。
第三步：房子评估。银行会安排人去看房，一般 3-5 天出评估报告。这时候别想着给评估师塞红包，没用，人家有规定，评估结果是多少就是多少。
第四步：等审核。银行会查你的征信、收入这些，大概 1-2 周。这段时间保持电话畅通，银行可能会打电话问你一些情况，比如贷款用途细节，如实说就行。
第五步：签合同。审核过了就可以签合同了，合同里的利率、还款方式（是等额本金还是等额本息）、违约金这些，一定看仔细。有不懂的当场问，别不好意思，签了字就生效了。
第六步：办抵押。拿着合同去房管局办抵押登记，大概一周能办好，这时候房产证上会多个抵押章，说明房子已经抵押给银行了。
第七步：放款。抵押办好后，银行一般 3-5 天就把钱打到你卡上。到账后别急着花，先确认一下金额对不对。

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这些坑，咱可别踩

• 别信 “无抵押、秒放款” 的小广告。我邻居之前找过一家，说不用抵押房产证，结果利息高得吓人，借 10 万一年要还 3 万利息，后来还不上被催收，闹得挺麻烦。正规贷款都得抵押房产证，这是底线。
• 还款别逾期。逾期一天就会产生滞纳金，还会记到征信上。我有个朋友忘了还款日，晚还了三天，征信上留了记录，后来想换辆车贷款，银行直接给拒了，花了两年才慢慢养好征信。
• 提前还款先问清楚。有的银行规定，还款满一年才能提前还，不然要收违约金。要是你打算提前还，签合同前就跟客户经理确认好，免得后期扯皮。

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最后说句实在的，有房产证贷款确实比没抵押容易，但也不是啥都不用管。我见过有人贷了钱胡乱花，最后还不上房子被收走的。咱贷钱是为了周转，不是为了给自己添堵。根据 2024 年的统计，全国用房产证贷款的人里，有 80% 都是用来装修、创业或者孩子上学，这些都是正经用途。咱新手就照着这些来，提前算好每月要还多少，确保不影响正常生活，这样贷款才能真正帮到自己。