2021黑户也能申请的小额贷款渠道盘点

征信黑户在2021年想借钱确实不容易，但市面上仍存在部分低门槛的贷款渠道。本文整理了5类真实存在的借款方式，包括持牌消费金融、抵押担保贷款、民间借贷等途径，客观分析其审核要求、额度利率及潜在风险，并提供防骗指南和注意事项，帮助黑户群体安全解决短期资金需求。

一、先搞清楚什么是"黑户"

咱们常说的黑户啊，主要是指征信报告出现"连三累六"逾期记录（连续3个月或累计6次逾期），或者有法院强制执行记录的人群。这类用户会被银行系统自动标记为高风险客户，基本上和传统银行贷款绝缘了。不过要注意，不同机构对黑户的界定标准会有差异，有些网贷平台把半年内有2次逾期也归为风险用户。

二、2021年还能用的借款渠道

1. 持牌消费金融公司
像马上消费金融、中银消费这些持牌机构，对征信的要求相对宽松。实测案例显示，征信有当前逾期但其他条件优秀的用户，仍有约30%的通过率。不过额度普遍在5000元以下，日利率多在0.05%-0.1%之间，要注意查看合同里的服务费、担保费等附加费用。

2. 抵押/担保贷款
如果有车产、房产等抵押物，部分典当行和小贷公司会放宽征信要求。比如某典当行的车辆质押贷款，只要车龄不超过8年，就算征信黑户也能办理，但月息高达2.58%，还要交评估费、保管费等杂费，综合成本其实挺高的。

3. 特定网贷平台
某些网贷平台专做次级客群，例如微粒贷、借呗的"备用金"功能。不过要注意！这些平台年化利率普遍在24%-36%之间，且多数会收取高额担保费。最近有个用户借了3000元，合同里写着"月服务费2%+担保费1.5%"，实际年利率算下来超过50%了。

4. 民间借贷
这个渠道风险最大但门槛最低，通常需要本地担保人或实物抵押。在福建、广东等地，民间借贷月息普遍在3-5分（3%-5%），借1万元每月要还300-500元利息。建议必须签订正规借款合同，约定好还款方式和违约责任。

5. 信用卡预借现金
部分银行对存量客户提供现金分期服务，比如中信银行的"随借金"，就算信用卡有逾期记录，只要当前可用额度大于1000元，就能申请取现。不过这个相当于变相透支，手续费按日计收，长期使用会加重债务负担。

三、这些坑千万别踩

1. 前期收费的都是骗子
最近出现很多假冒贷款平台，以"保证金""刷流水"等名义要求先转账。记住！所有正规贷款机构都不会在放款前收取任何费用，遇到要你先交钱的，直接拉黑举报。

2. 小心"征信修复"陷阱
有些中介声称能洗白征信记录，收费从3000到上万元不等。实际上根据《征信业管理条例》，只有征信报告确实存在错误时才能申请更正，正常逾期记录要保存5年，任何花钱删记录的都是诈骗。

3. 避免多头借贷
有个浙江用户同时在7个平台借款，结果大数据风控直接拉入黑名单。建议一个月内申请不要超过3家机构，每次申请间隔15天以上，避免征信查询次数过多。

四、必须要知道的注意事项

1. 优先选择年化利率在24%以内的产品，超过36%的部分法律不予保护
2. 仔细核对放款机构金融牌照，可在央行官网"行政审批公示"栏目查询
3. 保留所有借款凭证，包括电子合同、还款记录、聊天记录等
4. 每月还款额不要超过收入的50%，避免陷入以贷养贷的恶性循环

五、被拒贷后的补救措施

如果所有渠道都申请失败，可以尝试这两个方法：
- 找征信良好的亲友做担保人，部分农商行接受担保贷款
- 主动联系现有欠款机构协商还款，结清后开具《非恶意逾期证明》
实在急用钱的话，建议优先考虑变卖闲置物品或打零工，比借高利贷划算得多。

最后提醒大家，所有声称"百分百包过"的贷款广告都是虚假宣传。黑户借款本来就存在风险，一定要衡量自己的还款能力。最好制定个还款计划表，先把征信养好，等过个一两年信用恢复了，就能申请正规低息贷款了。