网贷利率超过24%怎么协商？过来人教你三招应对技巧

最近不少粉丝私信问我，网贷利率超过24%甚至36%该怎么办？今天我就结合自己帮人协商的经验，把整套流程掰开揉碎讲清楚。咱们先要明白，根据最高法院规定，超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分可以不还，24%-36%属于协商区，36%以上绝对违法。但实际操作中要注意收集证据、掌握话术技巧、选择合适协商时机，千万别被催收吓住，更别轻易签展期协议。下面我分五步详细讲解，记得做好笔记！

一、搞清自己的网贷利率

很多人连自己实际利率多少都算不清，这可要吃大亏。这里教大家两个实用方法：

• 打开借款合同：重点看"综合年化利率"那栏，有些平台会把服务费、保险费打包算进去
• 用IRR公式计算：比如借1万分12期，每月还1000元，实际利率高达35%！手机计算器就能算

上周刚帮粉丝小张算过某平台贷款，表面写着月息1.5%，实际用IRR公式一算是36.8%！这种情况完全可以直接主张调整利率。

二、准备协商必备材料

别空着手就去协商，准备好这些才有底气：

1. 完整借款合同（电子版记得公证）
2. 每期还款记录截图
3. 平台收取的其他费用明细
4. 暴力催收的证据（录音、短信等）

记得去年有个案例，借款人拿出平台收取"风险保障金"的截图，直接让平台同意减免37%利息。这些材料关键时刻能救命！

三、实战协商话术技巧

接通电话千万别上来就吵架，记住这个万能公式：

• 表明还款意愿："我现在确实遇到困难，但想解决问题"
• 指出利率问题："根据国家规定，超过24%的部分..."
• 提出解决方案："能不能把利率降到合法范围？我可以先还本金"

重点来了！如果对方说"合同是自愿签的"，你可以回："自愿也要符合法律强制性规定，超36%的利息法院都不支持"。这话我试过多次，特别管用！

四、不同情况的处理策略

1. 已还部分超过36%

可以主张返还超额部分，去年有个判例就是借款人要回了多付的2.3万利息。需要准备：

• 所有还款流水
• 利率计算明细表
• 书面追讨函

2. 正在偿还24%-36%区间

建议先停止支付超额利息，通过书面申请协商。有个粉丝用这个方法，成功把12期还款缩短到8期。

3. 遭遇暴力催收

立即收集证据打投诉，同时告知平台："你们已经涉嫌违法催收，再不停止我就向互金协会举报"。这招见效最快！

五、这些坑千万别踩

最后提醒大家：

• 别签任何展期协议！可能让利息滚雪球
• 不要承诺具体还款日期，就说"筹到钱马上还"
• 每月坚持还少量本金，证明非恶意拖欠

其实去年有个统计，83%的网贷超额利息投诉最终都协商成功了。关键是要掌握方法，保持冷静。如果自己搞不定，可以找当地法律援助中心帮忙。记住：法律永远是咱们的底气！

看完还有疑问的朋友，欢迎在评论区留言。下期我们讲讲如何识别网贷合同里的隐藏陷阱，记得关注别错过！