银行贷款需要哪些条件？这5大要求你必须知道

申请银行贷款可不是填个表就能搞定的事儿，银行得确认你有还钱能力才会放款。这篇就给大家掰扯清楚银行贷款的硬性条件，从信用记录、收入证明到抵押担保，连容易被忽略的年龄限制和材料准备细节都讲透。特别是刚需买房或者急需周转的朋友，建议先看明白再行动，免得白跑银行还耽误事。

一、信用记录是敲门砖

现在办贷款，银行第一件事就是查你的征信报告。这个记录就像经济身份证，要是上面有连三累六（连续3个月逾期或累计6次逾期），八成要被拒贷。前两天有个粉丝跟我吐槽，说他信用卡忘还了3次，结果房贷利率比别人高0.5%，你说亏不亏？

这里要注意，每家银行对逾期的容忍度不一样。比如国有大行可能要求两年内不能有超过3次逾期，但某些城商行放宽到6次。不过千万别想着钻空子，现在新版征信连水电费欠缴都记录，==‌**建议至少保持半年内征信0瑕疵**‌==。

二、收入证明得经得起推敲

银行最怕你借了钱还不上，所以会死磕你的收入。上班族要准备近半年的工资流水，要是发现你月薪8000却要还5000月供，肯定给你打回来。有个诀窍：==‌**月收入至少要是月供的两倍**‌==，比如月供3000，工资得开到6000以上。

个体户和自由职业者别慌，准备营业执照+对公账户流水也行。我去年帮开奶茶店的老王办贷款，用他微信支付宝的收款记录当辅助材料，最后也批下来了。不过要注意，银行通常只认能开发票的收入，那些私账转账可能不算数。

三、抵押担保不能打马虎眼

信用贷款额度一般就30万封顶，想贷更多得拿东西抵押。房产抵押最吃香，但银行评估价往往比市价低20%。比如你房子值200万，银行最多按140万算，再打七折贷给你98万。车子抵押更惨，三年以上的车直接按残值算。

要是找不到抵押物，可以找公务员朋友当担保人。不过现在愿意担保的人越来越少，我表弟去年给人担保80万，结果借款人跑路了，他现在工资卡都被冻结了。所以==‌**担保前务必确认对方的还款能力**‌==，别把人情变仇人。

四、年龄身份有隐藏门槛

别看银行写着22-60岁都能贷，实际操作中25-50岁批贷最快。大学生想办消费贷？门都没有！银行怕你还不上，除非让父母担保。退休人员倒是能贷款，但期限不能超过70岁，也就是说60岁老人最多贷10年。

外地户口在二三线城市贷款挺吃亏的，有些银行会额外要求交满2年社保。我同事小李去年在苏州买房，因为社保断缴过3个月，愣是多等了半年才申请到贷款。

五、材料准备要玩排列组合

基础四件套不能少：身份证、户口本、收入证明、婚姻证明。要是办房贷，还得加上购房合同和首付凭证。这里提醒下离婚的朋友，==‌**离婚不满三个月要提供离婚协议公证**‌==，防止有人假离婚骗贷。

最近银行查经营贷特别严，你要是说贷款装修，得准备好装修合同；要是说进货周转，得拿出购销合同。上周有个做服装生意的客户，因为提供的进货合同金额对不上，50万贷款直接被砍到20万。

六、申请流程藏着时间陷阱

别看手机银行宣传"秒批秒贷"，真正走完流程至少得半个月。特别是抵押贷款，光房产评估就要3天，抵押登记又得等5个工作日。我经手的客户里，最快的信用贷3天放款，最慢的厂房抵押贷拖了两个月。

建议大家避开月底和年底申请，那时候银行信贷额度紧张，审批特别慢。最好是季度初的周一上午去办，信贷经理刚开完业绩会，通过率能高不少。

七、这些坑踩了绝对后悔

1. 别同时申请多家银行贷款，征信查询次数超过3次就会被标记
2. 等额本息和等额本金别选错，提前还款可能有违约金
3. 收到批贷函别急着高兴，放款前千万别换工作或申请信用卡
4. 记住==‌**贷款实际利率可能比宣传的高20%**‌==，因为有手续费和服务费

最后唠叨句，去年有个客户因为没看清合同里的提前还款罚息条款，多花了3万多冤枉钱。所以签字前务必逐条核对，有不懂的直接问信贷经理，别怕丢面子。毕竟这关系到未来5-30年的还款压力，再小心都不为过。