民间借贷逾期利息怎么算？一文搞懂借钱不还的代价

遇到民间借贷纠纷时，逾期利息计算可是个技术活！本文深度解析最新司法解释，手把手教你用四步计算法算出合法利息范围，揭秘法院认可的利率红线，还有借款人必知的3个维权妙招。搞懂这些门道，既能守住钱袋子，又能避免踩法律雷区！

一、法律规定的利息"天花板"在哪？

最近接到读者私信："老张啊，我借给朋友20万，约定月息3%，现在逾期半年了，这利息到底能要回来多少？"这个问题问得好！根据最高法院2020年修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，咱们得先记住两个关键数字：

• 24%：司法保护的年利率上限（2020年8月20日前签订的合同）
• 4倍LPR：现行保护标准（2020年8月20日后签订的合同）

举个例子：假设今年7月公布的1年期LPR是3.45%，那合法利息上限就是3.45%×413.8%。超过这个数目的利息，法院可不会支持哦！

二、逾期利息四步计算法

具体怎么算？咱们分步骤来看：

1. 确认合同约定利率：白纸黑字写明的利率最优先
2. 对照法律保护上限：2020年是个重要分水岭
3. 分段计算逾期利息（重要！）：
   2020年8月20日前：按合同约定但不超过24%
   2020年8月20日后：不超过合同成立时4倍LPR
4. 单利计算禁止复利：利滚利？法院可不认账！

举个实例：老王2021年1月借款10万，约定月息2%，逾期半年。那他的合法利息应该是：
10万×2%×6个月1.2万，但对照当时LPR4倍（假设3.85%×415.4%），实际年利率24%已经超标，所以最多能要到10万×15.4%×0.元。

三、借款人必知的3个维权要点

1. 合同约定要明确

"当时就口头说好3分利..."这种话在法庭上可站不住脚！必须做到：

• 书面写明利息计算方式
• 注明是月利率还是年利率
• 双方签字按手印

2. 证据链要完整

法院认可的证据包括：
转账凭证（千万别现金交易！）
微信聊天记录（提到利息约定的部分）
还款记录（哪怕还过1块钱也要留痕）

3. 诉讼时效别超期

法律规定3年诉讼时效，从约定还款日的次日开始计算。有个诀窍：只要在3年内有过催款记录（短信、微信、录音都行），时效就可以重新计算！

四、这些坑千万别踩！

最近接触的几个案例，都是血淋淋的教训：

五、特别提醒：新型套路贷识别

现在有些非法借贷团伙玩新花样：

• 用"服务费""咨询费"变相提高利息
• 签订虚假买卖合同作为担保
• 制造银行流水假象

遇到这些情况，立即保留证据报警！记住：年化利率超过36%就涉嫌高利贷，超过部分不仅可以不还，还能追究对方刑事责任。

六、终极防坑指南

最后送大家三句口诀：
白纸黑字写清楚，转账记录不能少，
利息别超四倍率，到期及时把债讨。

要是真遇到复杂情况，建议带着所有材料找专业律师咨询。毕竟涉及钱财无小事，提前防范总比事后扯皮强！