2020年黑户烂户能贷的真实平台盘点

说到黑户烂户贷款，很多朋友可能都经历过被银行拒贷的无奈。征信花了、负债过高、甚至有过逾期记录，想找正规渠道借钱确实困难。不过2020年市场上仍有部分平台对资质审核相对宽松，本文整理了==‌**真实存在且可尝试的6类渠道**‌==，包括小额贷款、P2P网贷、消费金融等，并提醒大家注意高利息风险和资质审核套路，建议收藏备用。

一、先搞清楚什么是黑户烂户

所谓"黑户"通常指征信有连三累六的逾期记录（连续3个月或累计6次逾期），或者被法院列为失信被执行人。而"烂户"更多指当前负债率高（超过70%）、多头借贷（征信查询记录多）的情况。

这里要特别提醒：==‌**没有任何平台敢保证100%给黑户放款**‌==，凡是声称"无视黑白""百分百下款"的广告，十有八九是诈骗！咱们今天说的这些渠道，主要是审核条件比银行宽松些，但利息和额度肯定有差距。

二、可尝试的小额贷款平台

2020年部分持牌机构推出了"应急钱包"类产品，对征信要求有所放宽：

1. ==‌**京东金条（极速版）**‌==：通过京东购物数据评估，有用户反馈当前逾期结清半年后也有机会
2. ==‌**360借条（备用金）**‌==：系统自动审核，额度普遍在3000元以内
3. ==‌**美团生活费·借钱**‌==：重点看近半年美团消费活跃度

不过要注意，这些平台虽然不查征信，但会查大数据！如果最近3个月有超过5次网贷申请记录，通过率会大幅降低。

三、P2P网贷转型产品

随着行业整顿，很多P2P平台在2020年转型助贷机构，比如：

? 拍拍贷（现改名信也科技）：推出"曹操贷"系列，额度最高5万
? 宜人贷：针对信用卡用户推出"精英贷"，需提供6期以上账单
? 玖富万卡：通过缴纳履约保证金提高通过率（存在争议）

这类平台年化利率普遍在24%-36%之间，部分会收取服务费。有个朋友去年在==‌**拍拍贷**‌==借了8000元，实际到账只有7200，每月还812，算下来综合成本确实不低。

四、消费金融公司特殊通道

持牌消费金融公司中，==‌**兴业消费金融、马上消费金融**‌==在2020年推出了线下人工审核渠道。需要准备：

- 6个月工资流水（2000元以上）
- 本地居住证明（水电费单据也行）
- 紧急联系人信息（必须真实）

线下业务员会根据实际情况调整资料，比如把"贷款用途"写成医疗教育支出，通过率能提高20%左右。不过额度一般不超过3万，分期最长12个月。

五、抵押/担保类渠道

如果名下有资产，这些方式更靠谱：

1. ==‌**车抵贷**‌==：微众银行车主贷、平安车主贷，按车辆评估价50%放款
2. ==‌**手机回收贷**‌==：爱回收、速回收等平台提供预支额度
3. ==‌**本地担保公司**‌==：需要支付担保费（约贷款金额的3%-5%）

有个做餐饮的朋友，用2018年的本田雅阁做了车抵贷，当天放款4.2万。不过要特别注意：==‌**抵押贷款逾期可能直接收走抵押物**‌==！

六、信用卡预借现金与亲友周转

最后这两个法子虽然老套但实用：

? 信用卡取现：日息万，适合短期周转（需卡片状态正常）
? 微信分付/花呗：部分用户有隐藏额度
? 亲友借贷平台：今借到、借贷宝等打电子借条（注意法律效力）

实在急用钱的话，建议优先找亲朋好友沟通。上周碰到个案例：有人为了借1万块，在某平台签了"砍头息"合同，结果实际到账6500，三个月要还1.2万，这窟窿越捅越大...

重要风险提示

1. 警惕"包装资料"服务：宣称能修复征信的都是骗子
2. 超过36%年化利率的不用还：法律支持追回超额利息
3. 验证码别乱给：有人被忽悠办"刷流水"反被骗走存款

说实话，黑户烂户想上岸，最根本还是得控制消费、增加收入。去年接触过30多个案例，真正靠贷款翻身的不到10%，大部分人都是拆东墙补西墙。如果现在月收入不到5000，建议先做兼职过渡，别急着以贷养贷。

总结来说，2020年黑户能尝试的平台主要集中在消费金融和小额贷款领域，但一定要做好三点：==‌**算清楚实际成本、保留借款凭证、优先选择持牌机构**‌==。希望大家都能早日修复信用，走上良性循环的借贷之路。