网贷利息多少算合法？一文看懂避坑指南

最近好多朋友问我，网贷利息到底多少算合法？别急，今天咱们就掰开揉碎了说清楚。其实国家早就有明文规定，但很多平台玩文字游戏坑人。这篇文章不仅告诉你法律规定的利率范围，还会教你怎么识别隐藏费用，分享三个自查妙招，最后附上维权成功率最高的投诉渠道。看完保证你比网贷客服还懂行！

一、法律白纸黑字怎么说

先上干货！根据最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率司法保护上限是1年期LPR的4倍。现在（2024年1月）1年期LPR是3.45%，所以现在合法利率上限就是13.8%。

不过这里有个重点要敲黑板了：

• 24%是传统民间借贷的重要分界线
• 24%-36%属于自然债务区，还了不能要回
• 超过36%绝对违法！可以要求返还

二、网贷平台惯用套路揭秘

上周遇到个案例，小李在某平台借了2万，合同写着年利率12%，但实际还款要多还3000多。怎么回事？原来平台用了这些障眼法：

1. 服务费、管理费另算
2. 强制搭售保险
3. 利息按日计算但按年展示

这时候要特别注意APR（名义利率）和IRR（实际利率）的区别。很多平台把手续费拆到每月，IRR可能比APR高出50%！

三、手把手教你算真实利率

拿计算器跟我算：假设借款1万元，分12期还，每月还1000元。表面看年利率是（1000×12-）÷%，但实际IRR高达35.07%！

这里有个速查表：

四、遇到高利贷怎么办

要是发现被坑了，别慌！这三步能帮你：

• 立即停止还款并保留所有凭证
• 打银保监会电话投诉
• 通过"中国互联网金融举报平台"提交证据

去年有个真实案例，小王通过投诉要回了多付的利息。关键是要收集好借款合同、还款记录、通话录音这三样证据。

五、这些情况特别注意

有粉丝问：提前还款收违约金合法吗？其实合同法规定，违约金不能超过损失的30%。再比如逾期费用，国家规定逾期利息+违约金总和不能超过24%。

最后提醒大家，现在很多正规平台都接入了央行征信，借款前记得查清楚。保护好自己的信用记录，比什么都重要！

要是还有不明白的，评论区留言，看到都会回复。觉得有用记得转发给家人朋友，少一个人上当都是好的！