纯人工审核的贷款有哪些？这5类贷款不要错过

急需资金周转时，系统秒拒的挫败感很多人都体会过。本文将深度解析纯人工审核的贷款类型，剖析抵押贷、担保贷等5类产品的审核逻辑，揭秘自由职业者、征信瑕疵人群的过审技巧，并附上真实案例说明如何提高人工审核通过率。文末还准备了不同资质人群的贷款方案对照表，助您快速匹配资金解决方案。

一、人工审核贷款的核心价值

当自动化风控系统用算法给借款人贴标签时，人工审核就像给了一次"申诉机会"。信贷经理会综合评估你的银行流水波动原因、临时性负债情况等系统无法识别的细节。去年有位开火锅店的客户，虽然半年流水受疫情影响下滑，但凭着新签订的食材供应合同，最终在农商行拿到50万经营性贷款。

二、5类主流人工审核贷款详解

1. 抵押类贷款

房产抵押贷的人工核贷要点：

• 评估师现场勘查房屋实际状况
• 核实产权共有人的真实签字
• 分析抵押物所在区域发展潜力

今年城商行推出的"老破小专项贷"就是个典型案例，60㎡以下房龄超20年的房产，只要位于地铁规划区，最高可贷评估价65%。

2. 担保贷款

担保公司更关注反担保措施：

1. 担保人固定资产与负债比
2. 第三方企业连带责任担保
3. 保证金比例及分期缴纳方案

某物流企业通过设备融资租赁担保，用30%保证金撬动500万周转资金，这就是典型的人审优势案例。

三、特殊人群申请指南

自由职业者必备材料包

建议准备：

• 连续12个月微信/支付宝收支明细
• 合作方出具的业务确认函
• 年度纳税申报记录（哪怕零申报）

去年有位自媒体博主，用平台分成记录+广告主合同，成功在某股份制银行获批信用贷。

征信修复的"黄金72小时"

如果发现征信报告有误：

1. 立即联系数据报送机构
2. 提交工资流水等佐证材料
3. 要求开具《征信异议处理函》

某客户信用卡年费逾期记录，在放款前及时修正，最终贷款利率下降1.2个百分点。

四、风险防范指南

警惕"包装贷"陷阱：

• 拒绝前期收取服务费的中介
• 核实金融机构官方办理渠道
• 留存所有沟通记录及合同副本

近期出现的虚假消费贷APP诈骗案，就是利用人工审核为诱饵实施犯罪，务必提高警惕。

建议在申请前做好三大准备：打印详版征信报告、整理6个月资金流水、准备合理的资金使用计划。这些材料能让信贷专员更全面评估你的还款能力，某个体工商户正是凭借清晰的采购合同，将获批额度从20万提升至35万。