借款一直在放款中怎么回事？5大原因+解决方法全解析

申请贷款后最煎熬的就是等待放款，但有时候进度条卡在"放款中"好几天没动静。本文从真实案例出发，梳理银行/网贷平台放款流程，揭秘放款延迟的5大常见原因，手把手教你自查贷款进度停滞问题，并提供3种应急处理方案，看完就知道怎么应对！

一、先搞懂贷款审批全流程

很多朋友以为点击"提交申请"就完事了，其实贷款要经过：
1. 系统初审（秒出结果）
2. ==‌**人工复审（1-3工作日）**‌==
3. 合同签订（线上电子签约）
4. ==‌**放款审核（最容易被忽略的环节）**‌==
5. 资金划转（到账时间视银行而定）

这里要特别提醒：到"放款中"阶段其实还没完！很多平台在这个环节会二次核查，特别是遇到大额贷款，风控部门可能会重新核对流水、征信变化等情况。我去年申请装修贷时就碰到过，明明显示放款中了，结果卡了3天，打电话问客服才知道他们在复查我的社保缴纳记录。

二、放款卡壳的5大真实原因

原因1：放款额度临时调整
特别是月底/季末这些时间节点，很多银行的放款额度会被提前用完。上个月有个粉丝跟我吐槽，他在28号申请的贷款，明明审批都过了，硬是拖到下个月5号才到账，这种情况在商业银行特别常见。

原因2：银行卡信息异常
最常见的是这3种情况：
① 绑定二类卡（单日限额1万）
② 卡号输错位数（我就干过把6217打成6712的蠢事）
③ 睡眠账户未激活
去年某股份制银行数据就显示，约18%的放款失败案例都是银行卡问题导致的。

原因3：放款通道维护
这个真的防不胜防！特别是周晚上申请贷款的朋友要注意，很多第三方支付通道会在周末进行系统维护。记得有次某网贷平台半夜维护，导致大量用户收到放款延迟短信，第二天还上了热搜。

原因4：突发风控预警
如果在放款等待期间，你的征信出现新查询记录，或者有其他平台逾期记录产生，系统可能触发风控预警。之前接触过一个案例，用户等待放款期间点了其他网贷广告，多了一条硬查询记录，结果原贷款直接被终止放款。

原因5：节假日延迟
特别注意这些时间节点：
? 春节前后（银行年终结算）
? 国庆黄金周（多数银行对公业务暂停）
? 月末最后三天（部分城商行扎帐）
比如今年春节，很多用户反映从2月5日申请的贷款，直到2月18日才陆续到账。

三、遇到放款延迟怎么办？

第一步：自查账户信息
先打开APP核对3个信息：
1. 银行卡是否支持该银行代扣
2. 预留手机号是否正常使用
3. 贷款合同是否完成电子签名
（很多平台要求手动点击确认合同）

第二步：联系官方客服
打电话比在线客服更有效！这里教大家快速接通人工的秘诀：
① 接通后连续按3次"0"键
② 直接说"投诉建议"转接
③ 早9点/晚5点拨打避开高峰
记得要问清楚工单编号，方便后续追踪处理进度。

第三步：准备应急方案
如果超过约定时间3个工作日还未到账：
1. 申请撤销重新提交（适合非银行产品）
2. 更换绑定银行卡（建议用四大行一类卡）
3. 要求加急处理（部分平台付费通道）
不过要注意，重新申请可能会再次查询征信，频繁操作会影响信用评分。

四、这些情况要特别警惕！

警惕1：放款前要求交保证金
任何正规平台都不会在放款前收取手续费、解冻金等费用。今年315曝光的"假放款"骗局中，有骗子伪造"放款中"界面，然后以银行卡异常为由要求转账，大家千万要小心！

警惕2：不明来源的到账短信
收到短信别急着点链接！先做这3件事：
1. 登录官方APP查进度
2. 拨打银行官方电话查流水
3. 核对打款方名称是否与合同一致
去年就出现过骗子伪造"XX金融"的放款通知，诱导用户点击钓鱼网站。

警惕3：莫名出现多笔贷款记录
如果等待期间发现征信报告出现非本人操作的贷款审批记录，要立即做两件事：
① 向中国人民银行征信中心提出异议
② 到派出所报案并留存回执
这种情况很可能是身份信息被盗用了。

五、专业人士的4个建议

1. 避开周晚上申请贷款（系统维护高发期）
2. 优先选择实时到账产品（很多银行消费贷支持秒到）
3. 大额贷款尽量选工作日早上申请（便于跟踪处理）
4. 保留所有沟通记录（电话录音/聊天截图等）

其实根据银保监会规定，正规金融机构必须在合同里明确写明放款时限。如果遇到无故拖延，可以直接拨打12378银行保险消费者投诉热线，他们受理后一般3个工作日内就会有回复。

最后提醒大家，贷款进度查询也有技巧。除了APP查看，还可以关注微信服务号绑定账号，有些银行放款成功会实时推送。比如招商银行的闪电贷，通过微信提醒比APP进度更新还要快5-10分钟呢！