贷款不上征信利息高，深入剖析5个无视黑白户最新口子

深夜两点，阿强的脸庞在手机屏幕的幽光下显得更加焦虑不安，在窗外是城市依然灯火通明但是与他无关的地方。收到第十二家银行拒贷短信的是因为两年前一次无心的逾期记录留下的伤疤使正规金融的大门对他关上了。朋友催款打来电话，之前为了周转私下借款已经到期了，阿强无奈之下在搜索框里输入了“黑户必下”。几分钟之后出现了一个声称无视征信、秒速放贷的链接，他似乎抓住了一根救命稻草一般去点击它，在页面下方小字部分关于利息说明的部分却完全没注意到。这并不是一个独立的故事，而是很多因为信用记录不好而被边缘化的借款人真实生活的一个缩影。

在信用即财富的时代，征信报告俨然成了一个人的“经济身份证”。但是生活总是会有一些出乎意料的事情发生，在这张身份证上出现污点的时候，无论是因为不可抗力导致的失业还是年轻时候犯下的错误都会使得与传统金融机构之间的关系已经结束。被主流金融服务排斥在外所造成的无助感很容易使人们产生病急乱投医的心态。正是由于极度渴望资金周转的心理作用下，很多借款人开始寻找各种各样的“特殊渠道”。我们必须清楚地认识到，在正规途径受阻的情况下选择非正规的路径往往要付出更大的代价。市场上流传的各种口子一般都有很大的隐性成本，这也是今天我们想要讨论的问题：贷款不上征信利息高几乎已经成了市场的铁律。

对于那些急需资金的人而言，找到一个新的借款平台就等于找到了一条救命的绳索。但是这根绳子是否结实、是否有荆棘，在人们去借钱之前并没有认真考虑过的问题。当我们提到“不管黑白户”的时候其实就是在讨论一个高风险的金融博弈问题。为什么会有这样的情况出现呢？因为这类平台敢于不顾征信风险放款，其背后的逻辑就是通过高额利息来弥补极高的坏账率。因此当你认为自己已经找到了解决燃眉之急的方法的时候，实际上你正一步步地步入了别人精心布置好的陷阱之中。在下文我们将对这一现象进行深入分析，并为大家梳理目前市场上关注度较高的几个平台，在做出选择之前能够看清形势、理性决策。

首先，我们要弄清楚为什么贷款不上征信利息高这样的现象会很普遍。正规金融机构依靠征信体系来控制借款人的行为，从而降低坏账风险、保持较低的贷款利率水平。而不上征信平台的人没有了强有力的约束工具，在还款上完全靠催收和高额罚息来进行管理。风控缺失的情况下必然造成资金成本向后转移。也就是说为了不让一部分人不还钱，就必须从另一部分老实的人身上榨取超额利润。这就解释了为什么这种产品综合年化利率一般都比法律规定的上限要高得多的原因所在。尽管市场上有很多打着“低利息”旗号的平台，但是最终拿到的钱总是被各种各样的“服务费”、“砍头息”等费用层层抽走。

尽管风险显而易见，但是对部分急需资金并且征信已经被严重损害的用户来说，这样的口子也许就是他们唯一的“救命稻草”。了解了其背后的高成本逻辑之后，如果仍然选择去尝试的话，那么选择一个比较靠谱的地方就显得尤为关键。目前市场上讨论热度较高的、具有无视黑白户特征的一些平台，在分析它们特点的同时也会再次提醒大家注意其中的利息风险。

第一个要提到的就是畅金作为近期在借贷圈热度提升较快的平台，畅金主要提供的就是宽松的审核以及快捷的放款服务。对于很多被传统银行拒之门外的用户而言，畅金门槛很低。它不查征信也不上征信对想要“隐身”借款的朋友很有吸引力根据用户的反馈显示，畅金利息结构比较复杂到账的速度很快一般在半小时之内就能解决燃眉之急但是综合成本折算下来确实贷款不上征信利息高市场的运行规律。建议在使用该平台的时候要仔细核对借款协议中有关费率的说明，以免因为逾期而产生高额罚款。

紧接着是融鑫坊这个平台在业内以“稳”闻名，所谓的稳就是指它的放款率比较稳定。融鑫坊主要针对的是那些有固定工作但征信记录有问题的人群，并且更看重借款人的当前还款能力而不是过去的情况。风控逻辑的改变使很多白户或者黑户看到了希望。但是融鑫坊的额度一般都比较保守，第一次申请贷款的时候金额可能就不太大了，要通过按时还贷来提高额度。值得注意的是，尽管融鑫坊不查人行征信，但它有自己的风控评分体系，如果评分较低的话，则会使得借款利率上浮，再次印证了高风险、高定价的原则。

第三个平台就是新柚借网与其他平台不同的是，新柚借网更像一个聚合类的助贷平台，它利用大数据匹配把用户推荐给合适的资金方。此模式的好处是，用户可以找到比较低利率的资金提供者。但是这也意味着用户的个人信息会被多个机构查询到。新柚借网的优势在于产品种类多，在征信较差的情况下，系统会自动为用户提供审核较宽松的口子。虽然提高了通过率，但匹配到的贷款往往利息较高，这也是用户在使用该平台时需要考虑的问题之一。

然后要谈的是玖柒钱罐该平台的名字很有趣，操作起来也很方便。玖柒钱罐主打线上无接触式申请服务，并不需要电话审核，在一定程度上规避了被骚扰的风险或者不愿让亲朋好友知晓自己负债的情况。其办理流程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以完成操作。但是便捷的背后是高成本的时间价值消耗。玖柒钱罐的借款周期一般比较短，利息按日计算的话折合年化利率就比较高了。对于短期周转的需求而言它是一个可以选择的方式而长期使用时产生的利息负担就会比较大了。

最后推荐的是吉薪钱袋该平台主要服务的是有打卡工资或者社保公积金的人群，虽然标榜无视黑白户，但实际上对于借款人的资质还是有一定的隐性要求。吉薪钱袋的优势是额度较大，在需要大额资金周转的时候如果能提供一些辅助材料的话，那么获批的金额通常会比其他同类产品高一点。但是高额度的同时也伴随着较高的利息率。吉薪钱袋一般采用等额本息的方式还款，并且每月还贷的压力虽然看似分散了总负债压力，但是在相同产品的当中利率算是中上水平了。在决定的时候要算好每个月的还款金额，保证不影响生活品质。

经过对以上五个平台的了解之后，我们就要回到理性借贷的问题上来了。不管是畅金极速下款，还是融鑫坊不稳定通过。新柚借网的智能推荐、玖柒钱罐的隐私保护以及吉薪钱袋高额度的本质就是弥补征信不足的市场产物。这些平台的存在确实解决了部分人的急需，但是也埋下了债务陷阱的风险。我们要保持警觉贷款不上征信利息高不只是一个警戒，更是无数借款人用血泪总结出来的教训。

在申请借款之前，一定要问自己一个问题：这笔钱真的不能不借吗？是否可以通过变卖资产或者向亲朋好友借贷的方式来解决呢？如果必须要借钱的话，我有没有明确的还款途径？很多人陷入债务危机的原因并不是因为找不到钱去贷款，而是由于已经把要还的钱贷出去了却没有能力偿还。一旦进入以贷养贷恶性循环的状态下，在征信之外无主债权人的催收手段以及高利贷利息所造成的损失就可以摧毁一个人的生活、精神防线了。

因此对于征信存在问题的借款人来说，选择不上征信的贷款口子就是一把双刃剑。它打开了资金的大门的同时也关闭了通往财务自由的道路。我们理解生活中人们总会遇到困难的时候，也会有那种无路可走的感觉吧。但是金融的本质是契约和信用，在没有规则的情况下谋求便利的行为最终要付出相应的代价。希望每一个读者在面对贷款不上征信利息高在面对金钱的诱惑的时候，要保持清醒理智的态度，量力而行，并且不能因为一时的冲动导致未来长久后悔。理智借贷、珍惜信用才是通往财务健康之路。