征信让自己点花了怎么办，规整五个黑户成功获取大额贷款的口子

深夜里盯着手机屏幕，李阳看到那一串被拒的贷款申请记录时心里就凉了。短短一个月之内，在十几个平台上面他因为急需用钱而多次点击，本来很好的信用也被自己点成了“花”，系统判断他已经极度缺钱了，正规渠道也纷纷关闭大门。面对即将到期的债务，他十分懊悔。在这种情况下征信出现问题怎么办真的还有补救的机会吗？是不是彻底变成黑户之后就和贷款无缘了呢？即便征信受损，也仍然有机会拿到款。下面五个黑户成功获得大额贷款的方法进行整理，并且带大家寻找绝处逢生的机会。

征信“花”了一般是指由于频繁申请贷款或者信用卡，导致征信报告上出现了很多次的“贷款审批查询记录”，但是这并不意味着完全变成“黑户”。然而当查询次数过多的时候，金融机构的风险控制系统就会认为该客户资金链紧张、违约风险很大，并直接拒绝放贷。对于已经陷入这样的境地的人而言，寻找那些愿意帮助他们征信查询次数的要求比较宽松主要看重其他的资质贷款口子成了唯一的救命稻草。

首先需要提到的是主打抵押类或者担保类的借贷平台。这类口子一般并不只依靠纯信用评估，而是通过引入第三方担保或者资产抵押来降低风险。比如有些和保险公司合作的贷款产品即使用户的征信因为多次点击而变差了只要名下有车、保险单据或者是公积金之类的财产还是可以申请到大额度审批。该平台提供的金额较大，在5万-20万元之间，期限可长可短，一般分为12期至36期还款，适合需要大量资金的客户。

其次，一些消费金融公司特定的产品线也是个不错的选择。这些平台一般都有自己的风控模型，征信查询次数的容忍度比银行要高很多。例如一些主打“公积金贷”或者“社保贷”的产品，在用户连续缴纳了至少一年以上的公积金，并且基数较大的情况下，平台会更加看重用户的还款能力而不是只看征信报告记录。口子额度一般是1万到10万元之间，年化利率虽然稍高于银行贷款，但是在信用受损的情况下这是难得的融资途径之一，而且放款速度一般可以在当天完成到账。

第三种渠道就是互联网大公司里做的细分信贷业务虽然借呗、微粒贷等主流产品对征信的要求非常严格，但是大平台推出的备用金或者极速贷板块会利用用户的消费数据和行为数据来进行授信。如果淘宝、京东或美团的购物记录较好，并且外部征信报告被要求提供的话，在这些平台上也存在“白名单”机制可以让你获得借款通道。正规安全是这类平台的优势之一，不会出现乱收费的情况，虽然初期额度较小，但是按时还款后提额的速度很快。

第四类是针对特定职业的工薪贷产品市面上有一些口子专门针对公务员、事业单位员工或者世界500强企业的员工。这类平台的风控逻辑为“职业稳定性优于征信瑕疵”。只要能提供工作证明以及半年以上的打卡工资流水，即使被征信查询多次了，系统也会给一定的授信额度。该类产品额度一般在月收入的五到十倍之间，期限多为十二期，适合有稳定工作的上班族应急使用。

第五个口子就是近几年出现的助贷平台撮合服务这些平台本身不放款，而是通过大数据匹配把用户推荐给持牌机构，后者对征信的要求各不相同。申请的时候只需要提交一次资料就可以让系统自动筛选出通过率最高的几家金融机构了。对于有征信记录的借款人来说，该类网站可以大大降低再次盲目借款而被拒贷的风险，并提高贷款成功率。但是使用此类服务要当心平台资质的问题，不要上当受骗落入不知名的小额公司高利贷陷阱里去。

关于用户对产品或者服务的评价方面，很多成功下款的用户反馈道，在征信花了之后申请贷款的选择范围变窄了，但是上述提到的几类口子确实解决了燃眉之急。用户“张先生”说，在征信查询超限的情况下通过某助贷平台找到了一家看重公积金的消费金融公司，并且获得了3万元的资金支持，虽然利息比平时高两厘，但是因为放款速度快、期限长而使得他能够顺利周转。“也有网友提到部分抵押类口子办理流程比较繁琐需要线下验车或者评估不如纯线上操作方便。”

在进行优缺点分析当征信花了还有下款的机会的时候，它的优点就是门槛低、通过率高、能够满足基本的资金周转需求。但是缺点也很明显：一是利息成本较高，这类产品年化利率一般接近监管规定的上限；二是额度不确定，因为征信受损导致初始额度达不到预期；三是部分不知名平台存在隐形费用或者催收手段激进的问题。

因此，在申请的时候需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，切勿病急乱投医，“黑户必下”、“无视征信”的广告要保持高度警惕，正规机构都会查征信，并且说“不看征信”的一般都是诈骗陷阱；第二，在申请之前一定要核实平台是否有合法的金融牌照，防止个人信息被泄露；第三借款成功之后要按时还款以避免产生逾期罚息的同时也能够逐步修复自己的信用记录只有形成良好的还款习惯才有可能在未来获得低利率产品。

最后，就大家所关心的一些常见问题做了以下解答：

征信点花掉后，多久可以恢复到正常状态？
征信查询记录一般可以保存2年。建议在最近3到6个月之内不要再去点击任何贷款申请，保持静默状态，在时间的推移下，旧有的征信查询记录的影响会逐渐减小，从而导致个人信用评分慢慢恢复上来。

2. 黑户真的可以下款吗？
正规金融机构几乎不可能给被法院列入失信被执行人名单的人提供贷款。但是民间所说的“黑户”一般指征信不好或者查询次数过多，这样的用户如果通过抵押、担保或者是特定的助贷平台的话，仍然可以下款，只是额度会受到限制。

3. 申请口子之后会爆通讯录吗？
正规持牌机构不允许进行暴力催收、骚扰无关人员。只要借款人保持电话畅通，积极沟通还款事宜的话，一般不会出现爆通讯录的情况。遇到非法追讨时可以保留好证据并向金融监管部门投诉。

4. 贷款利息太高还不起怎么办？
如果发现利息超过法定保护上限（年化24%或者36%），可以和平台协商只偿还合法范围内的本息。另外，建议先还上征信的正规贷款来避免信用状况继续恶化。