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征信黑花了三年还有救吗，理出五个征信不好负债高的平台
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚的一个概念是征信“黑花”一般是指在信用报告中出现较多的逾期记录、频繁的贷款查询次数和高负债水平这种情况在传统银行看来属于高风险用户，但是并不意味着完全丧失了融资渠道。伴随着金融科技的发展，在一些持牌机构或者助贷平台对于特定人群推出了相对宽松的产品的时候，这些产品一般会伴随更高的门槛或者是费用支出。
以下是征信差、负债高的客户所对应的五个平台类型，以及额度、期限和使用条件的分析：
1. 某消费金融公司的旗下产品（捷信、马上消费等）
持牌消费金融公司一般比银行的要求低一些，但是又不像一般的网贷那样合规。额度范围一般在1000元到5万元之间，使用期限灵活，可选3-24期分期。使用条件要求申请人的年龄在18到60岁之间，虽然有些产品声称“不看征信”，但是实际上还是会用大数据评分。对于征信上有不良记录但目前没有严重逾期的用户来说仍然有一定的通过机会，不过额度可能会受到限制。
2. 大型互联网平台借贷入口（借呗、微粒贷、京东金条）
尽管这些平台依托大公司，征信标准高，但是风控体系却很复杂。额度跨度大，几百到几十万不等。期限主要是用来解决短期资金周转的问题。对于征信有三年黑花的用户来说，直接申请比较困难。如果用户的消费记录良好（例如经常在淘宝、京东购物并且没有违约行为），那么系统会综合考虑之后给用户提供小额度备用金或者贷款的机会，这就是“白名单”机制的一种体现。
3. 助贷平台提供的资方（分期乐、还呗）
该平台本身不放款，而是把用户推荐给银行或者消费金融公司。额度一般在2000元到10万元之间。使用条件主要针对用户的公积金、社保或者信用卡账单。如果你的征信虽然有点问题但是有稳定的工作证明的话，助贷平台可以帮你匹配到对负债率比较宽容的资金方，下款的概率要比直接向银行申请要高一些。
4. 快速小额贷款公司（360借条、度小满等）
主打快速审核，额度一般在500元到20万元之间。期限最长可以达到十二期。该平台的特点是系统自动审批，征信查询次数的容忍度较高。对于三年内有过信贷记录但没有严重的“连三累六”逾期情况的人而言，仍然有机会获得几千元的小额贷款额度。
5. 抵押类或者担保类的贷款平台
没有信用贷款途径的话，有车、保单或者房产的用户可以考虑一下。额度按照抵押物的价值来决定，一般会比较高。由于该平台有实物资产作担保，所以对借款人的征信的要求将会大幅降低即使征信有黑点，只要抵押物值钱的话也可以获得资金周转。
用户评价模块：
根据用户的反馈，有征信缺陷的人在拿到钱之后的心情一般是“又爱又恨”。正面评价主要是针对下款速度快、解决了燃眉之急的方面；负面评价多为利息比银行高以及额度小于预期。特别是存在信用黑点的用户实际年化利率接近法定上限，加大了还款压力。部分用户的征信评分在一定时间后有提升的情况，并且有一定的回升趋势。
优缺点分析：
优点：门槛比较低，给征信不良的人提供了一条资金渠道；审批流程简单快捷、放款速度快；部分平台还款方式灵活，可以提前还款。
缺点：利息、手续费较高，加大了还款压力；额度一般较小，并不能解决大额债务问题；存在个人信息泄露的风险要防范非法催收。
注意事项：
1. 套路贷要小心凡是放款之前要求交纳“解冻费”、“保证金”的，都是诈骗。
2. 量力而行：征信黑花表示偿债能力存在问题，切勿以贷养贷否则会陷入更深的债务陷阱。
3. 保护隐私：申请的时候要仔细阅读隐私协议，不要给不必要的通讯录或者相册权限。
用户提问+解答列表
Q1：征信黑花三年了，还可以恢复吗？
A：有救。按照《征信业管理条例》的规定，不良记录从不良行为终止之日起保留五年时间。这就意味着如果已经还清了欠款并且保持良好的信用状况的话，在五年后该条不良信息就会自动消除掉。三年为时间节点，并非一定要结清逾期款项才行
Q2：申请这些平台要查征信吗？
正规持牌平台会进行征信查询。所谓的“不看征信”多为营销噱头，实际上是“轻视征信”，或者说是综合评估，并且重点考察用户的还款能力。
Q3：负债率高到什么程度会被拒绝？
A：一般来说，个人负债率如果超过月收入的50%或者70%，贷款审批通过的概率就会大大降低。但是不同的平台风控标准不一样，在有资产抵押的情况下，负债率容忍度会提高。
Q4：因为频繁申请网贷而导致征信记录被占用，应该怎样解决？
A：立即停止申贷行为，防止出现新的查询记录。利用3-6个月的“静默期”来养征信，在此期间按时还清现有的账单，并逐渐消除不良影响。
因此征信黑花并不是绝境，但是借钱的时候要保持理性。正规平台、合理还款才是恢复信用的唯一途径。
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