贷款不看征信的口子，揭秘五个芝麻信用439分下款的app

深夜两点，阿强焦急的面庞被手机屏幕上的微光所照亮。征信报告中逾期记录犹如一道伤疤一般存在，在正规上无法再给他机会了，但是母亲看病的钱却已经到了刻不容缓的地步。就在他快要绝望的时候，“芝麻分很低也可以下款”的信息突然弹了出来，就像是一根救命的稻草一样出现了。于是他就想问一下市场上真的有贷款不用查征信吗？那些标榜着芝麻信用439分下款的APP有哪些到底靠不靠谱？额度大小如何确定呢？下款的速度很快吗又隐藏着什么样的套路呢本文将会把各个平台的面纱揭开。

在讨论具体的平台之前，要先弄清楚一个概念：完全不看征信的贷款，在正规金融体系中基本不存在。通常所说的“不要查信用记录”，一般是指平台不要查央行征信报告或者对征信花的用户包容度较高，转而以芝麻信用分、电商平台数据以及运营商的数据来作为风控的标准。对于芝麻分数在439左右的人而言属于较差的一类，传统银行大门紧闭，“口子”成了无奈之下的选择。下面是市面上流传比较广泛五个对低芝麻分相对友好的平台类型及详情。

第一件事要提到的是极融借款该应用在业内知名度较高，最大的特点就是征信要求比较宽松，并且更看重用户的综合大数据。芝麻分439的用户虽然不能保证一定能够通过审核，但是如果没有逾期记录的话还是有机会获得贷款的。额度方面为极融借款一般在三千到一万之间小额短期借贷为主。使用期限一般是三个月至一年半左右时间，还款压力比较分散。不过该平台的整体年化利率较高，在24%～36%，用户申请的时候要仔细计算一下成本。

第二个平台小赢卡贷虽然小赢卡贷主要服务信用卡持卡人，但是“随借随还”的模式也给部分低分用户提供了选择。该平台还会用其他方面的数据来判断还款能力。如果用户的淘宝、京东等电商平台消费记录比较好，即使芝麻分数不高也会有额度可申请。额度范围较大，在1000元到5万之间变动，期限比较灵活可以为一个月至一年半左右的时间提供服务。用户评价里说的小赢卡贷到账速度比较快一般在审核通过后的半小时之内就可以到账，对于急需用钱的人很有吸引力。

第三值得关注的是洋钱罐洋钱罐是老牌的借贷产品，它对接了多个资金方，所以审核标准有所不同。部分的资金方不看央行征信报告，主要依据用户的网络行为来判断信用情况。芝麻分在439分以下的人群会自动匹配到较为宽松的钱源渠道。额度一般为2000元至5万元之间，借款期限从1个月到一年不等。需要注意的是洋钱罐申请的时候会有会员费之类的隐形费用存在，在放款之前一定要核对好合同细节以防被卷入高利贷陷阱之中。

第四种平台为畅行花这是一个比较小众但门槛较低的平台，也被很多“老哥”叫做口子。畅行花的特点就是审核流程比较简单，并且有机审秒过的情况也是存在的。对于芝麻分很低的人群来说也有一种选择方式存在。额度一般为500元到5000元之间，属于小额急用款。期限较短，通常在7天至3个月左右。该平台的一个缺点就是利息比较高，而且可能存在“砍头息”的情况，“砍头息”是指实际到账的金额比借款的时候少一些，在申请之前用户要特别注意一下合同里的到手资金和总借出款项是否一致。

第五个是信用飞作为一款航旅场景下的信贷产品，信用飞原本主要服务经常出差的人群，但是近几年来也开放了大众申请通道。风控模型很独特，并不像传统平台那样对芝麻分要求很高。额度为1000元到2万之间，期限可以自由选择。用户反馈表明，信用飞的催收比较温和并且有展期的功能，对于暂时无法还款的客户而言是一个较好的缓冲措施。但是申请门槛虽然降低了很多，但是如果逾期之后还是会上传到网络征信数据库里去，在以后借贷的时候就会影响比较大了。

除了上述平台的具体信息之外，用户的评价也是很重要的参考依据。根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈可知，“低分下款”类别的平台已经出现明显的两极分化现象了。正面评价大多集中在“放贷速度快”、“门槛较低”，很多用户在走投无路的时候解决了燃眉之急。但是负面评论主要是因为利息过高、催收频繁以及额度减少等问题而产生的。一位网友留言说：“虽然拿到了钱，可是后来才发现利率比银行高了好几倍，简直就是在饮鸩止渴。”这给我们的启示是便利的背后一般都伴随着很高的成本。

为了对这些平台有一个更为客观的认识，就需要做一下优缺点的分析。优点方面门槛低，给征信花、芝麻分较低的用户提供了一个融资渠道；放款速度快，大多数平台可以实现系统自动审批，秒级到账；流程简单方便，在线完成不需要抵押担保。缺点方面最突出的是利率高，综合年化利率接近法律保护上限；其次就是额度不稳定会受到风控调整的影响；最后的安全风险大一点的就是信息安全问题了，在一些不知名的小平台上有可能会有用户隐私数据被倒卖的情况。因此在选择的时候要权衡利弊不能盲目的去申请。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一要警惕套路贷的事情，正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，“工本费”、“解冻费”的要求大概率就是诈骗。第二要注意利率计算的方法。很多平台上显示的日费率或者月费率看起来很低，但是换算成年化收益率就高得吓人了。建议用IRR公式来求出真实的利息成本。第三、按时还款以维护自己的信用记录。虽然这些平台可能不会参考央行征信报告，但是它们一般都会接入百行征信等网络征信系统，在网贷平台上逾期就会被拒绝借款，并且会受到法律起诉的风险也很大。

最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：

问：芝麻分439分可以贷款吗？

答：有希望。虽然分数不高，但是部分平台更看重用户活跃度、电商消费记录或者手机运营商数据，只要综合评分达标就可以下款了。

问：逾期会被央行征信吗？

答：部分平台会。正规持牌的小赢卡贷、极融借款等机构逾期后一般都会报给央行征信系统。一些小口子虽然不进入央行征信，但是会上网络征信也会对信用造成影响。

问：申请被拒后马上可以再次申请吗？

答：不建议。频繁申请会产生大量的查询记录，风控系统会认为这是极度缺钱的表现，所以评分就会降低。间隔三个月以上或者改善了信用行为之后再试比较好。

问：怎样辨别出是虚假的贷款APP？

答：查看应用商店评分、用户评论，以及是否拥有正规的ICP备案和放贷资质。凡是下载之后要先付款的，请立即卸载并举报。