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征信不好下款的网贷口子，胪列5个手机支付宝小额贷款的app
在讨论具体的借款渠道之前，必须要有一个概念：完全没有征信审查的正规贷款几乎不存在。但是市场上也确实存在一些征信容忍度高平台以用户消费行为数据以及支付宝账户使用情况为主，而不是单纯依靠央行征信报告。对于征信花、负债高的人群而言，基于支付宝生态的入口比传统的银行网贷产品更容易拿到额度。
一、支付宝生态中高通过率的借款渠道分析
1. 借呗（蚂蚁信贷）
作为支付宝自家的产品，借呗当然是首选。虽然借呗接入了征信系统，但是它的风控模型对于支付宝活跃用户很友好。如果你的征信只是轻微逾期，但你的流水大、守约记录多的话也有可能被批准。额度一般为1000元到30万元之间，期限可以自由选择，并且支持随时取用。使用条件需要实名认证并且账户状态良好，系统会不定期地来审核开通资格。
2. 花呗、信用购
严格来说花呗是消费信贷的一种，主要用来支付使用，在一定的条件下可以提现或者以特定的方式周转。近期升级后的“信用购”由银行提供服务，并且额度一般比花呗大一些。征信不好用户的话开通门槛比较低没有严重的恶意逾期记录的话，日常消费所累积的信用分一般可以支撑几千元额度，期限一般是免息期加上分期的选择。
3. 备用金
这是支付宝推出的小额短期借款产品，主要是为了满足用户临时应急的需求。目前额度为500元，期限7天。虽然额度不大，但是审核机制比较宽松主要看用户的芝麻信用分数。对于征信有瑕疵但急需小额资金吃饭、打车的用户来说，这是一个很好的“救急口子”，并且按时还款可以改善自己的信用形象。
4. 借呗+（网商贷关联）
部分用户的支付宝界面显示为网商贷或者借呗+，主要针对小微商户和经营性用户。如果有淘宝店铺或者是经常性的转账行为的话，系统就会认为还款来源比较稳定，在征信评分的时候会稍微宽松一些。额度一般都比较大使用期限多为6期、12期等分期还款方式，适合资金周转的小型生意人。
5. 第三方合作贷款小程序
在支付宝的“借呗”页面或者搜索栏里，藏着很多第三方金融机构的小程序，比如招联金融、马上消费等等。各个机构独立运营，风控标准不一。为了抢占市场而放宽征信要求的情况也存在，在没有出现严重的逾期的情况下都有下款的机会。用户可以使用支付宝直接查找相关机构名称来申请额度范围一般在2000元到5万元之间。
二、用户的实际使用评价和反馈
根据用户反馈的情况来看，“征信不好”这一概念被不同的定义所影响，从而使得下款的结果差别很大。用户A说：“我有两张信用卡逾期了，在借呗上还有两万元额度，因为平时水电费都是在支付宝交的。”而用户B则表示：征信查询次数过多导致借用蚂蚁借呗功能受限只能用备用金来应急总体来说支付宝生态中产品的粘性很大日常活跃度可以弥补征信上的一些小问题。但是也有用户反映第三方合作平台的利息比较高，催收也比较多。
三、优缺点详细说明
优点：
1. 便捷性好：不用下载额外的APP，使用手机支付宝就可以完成操作，并且到账速度很快。
2. 门槛比较低：相比银行直贷，这些平台更加重视多维数据给征信花的人提供了机会。
3. 额度循环：还款之后额度就会恢复，可以反复使用，适合短期周转。
缺点：
1. 利息差别很大优质用户的日息只有万分之二，但是征信状况差的用户可能会被要求支付更高的利息。
2. 额度不稳：系统动态评估，随时可能会降额或者关闭资金链规划要慎重。
3. 隐私授权：申请的时候需要授权读取通讯录等权限，如果超过期限的话就有可能会遭到催收骚扰。
四、借款须知
申请这些“口子”的时候，要小心防范以强开额度为诱饵的诈骗行为。付费可以强制开启借呗、修复征信的说法都是骗局。同时借款成本要认真考虑，部分第三方平台的年化利率甚至可以达到24%以上。另外下款之后也要及时还款，否则征信状况会更差。不要用贷款来偿还其他的债务了，这样就会陷入债务危机之中。
五、用户提问和回答列表
征信黑名单的人可以开通借呗吗？
答：如果是严重的“连三累六”，或者已经被列为失信被执行人的话，开通借呗的概率就非常低了。先处理好逾期欠款，并且把征信养好了之后再尝试一下吧。
问：备用金逾期是否会影响借呗的额度？
答：会。支付宝内部的产品信用是可以互相流通的，如果备用金逾期的话会导致芝麻分降低，并且会影响到花呗、借呗等服务使用的情况。
问：支付宝申请贷款会查征信吗？
大部分正规的借款产品都会把借款人信息上报给征信系统。按时还款可以积累信用，而逾期就会留下污点。
因此征信不好会加大借款难度，但是使用支付宝生态内的借呗、花呗、备用金仍然存在下款的渠道。主要靠平时积累下来的信用以及恰当的选择来实现目标。本文所列出的各种途径，希望可以给急需资金的朋友带来帮助，但是要记得理性借贷才是财务健康的基础。
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