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黑花了白户借款呆账口子，深入剖析五个最新秒批小额贷款平台
在讨论具体的平台之前，先要弄清楚一个概念：所谓的“黑户”一般指的是征信记录差的人，“白户”则是指没有信用记录的群体，“呆账”也成了银行认为风险较高的信号。传统的金融机构对于这些用户几乎是零容忍的态度。但是随着金融科技的发展，在大数据风控的基础上小额贷款平台开始用社交数据、消费行为等多种维度来评估用户的信用情况，并给这部分人群提供可能的资金途径。虽然市场上声称“不查征信”的平台很多，但是真正合规并且可以放款的大多集中在消费金融公司或者持牌小贷旗下。
一、对五大热门借款平台做详细的分析
1. 极速融平台极速审批是该平台的主打特色，对白户用户比较友好。最高额度为5000元到五万元左右，还款期数可以自由选择3-12个月不等。需要注意的是，极速融并不完全依靠央行征信来判断用户的信用状况，并且会查看用户在互联网上留下的个人数据情况。申请条件只需要身份证以及实名制手机号，操作全部线上化，根据用户的反馈来看，平均放款时间在30分钟之内，并且可以满足急需周转的需求。
2. 普惠花征信花、黑户人群专属的特殊通道。虽然额度一般不大，多数在2000元到8000元左右之间，但是审核流程比较宽松。该平台的特点是不看呆账只要用户目前没有重大的法律纠纷，都有机会获得。使用期限较短，一般为7-30天左右属于短期周转的口子。但是它的利息比较高，适合用来解决暂时的资金短缺问题。
3. 新网银行的好人贷正规性没有问题，属于持牌的消费金融产品。虽然它对征信有要求，但是部分白户用户如果能够提供社保或者公积金证明的话也可以拿到较高的额度。最高可贷到20万人民币，并且最长可以申请36期还款期限。使用条件相对严格一些，但是利率比较低，并且没有隐藏的费用，在资质稍微好一点的情况下可以用来帮助黑户“洗白”征信。
4. 分期乐主要针对年轻人，对于新手很友好。除了现金借贷之外，该平台还支持商品分期付款服务。额度范围1000元到5万元之间，期限比较灵活。风控模型侧重于用户的消费能力以及学历背景，并且即使征信上稍有瑕疵也不会被拒绝对方只要不是严重的逾期现象仍然有很大的机会获得贷款批准。用户认为下款速度稳定并且经常会有提额活动。
5. 桔子分期该平台对于“征信花”的用户口碑较好。主要考察的是用户的还款能力而不是仅仅依靠信用报告来判断的。额度一般为3000元起借款期限可选3-24期。申请的时候需要提供银行卡流水，审核通过之后款项会直接打到储蓄卡里。用户一般认为客服响应很快，并且可以提前还款不收违约金。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛和第三方投诉平台的舆情监测，用户对于这些平台的态度褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、操作简单例如，有个网名叫“风雨过后”的用户说：“征信黑了到处碰壁，试试普惠花真的下款了，虽然利息高一点，但是解决了燃眉之急。”但是负面评价大多集中在利息费用上。部分用户反映，一些小贷公司的综合年化利率接近法定红线，并且存在会员费等隐形捆绑销售的情况。因此，在申请之前要算出总的花费成本。
三、平台优缺点的详细剖析
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、包容性强它们打破了传统的银行“唯征信论”的局面，用大数据给黑户和白户带来了融资的机会。而且线上化的操作流程大大提高了效率。
缺点方面，首先额度受限相较于银行贷款，该平台的额度一般较小；其次为利息较高风险定价机制使得它的资金成本远远高于银行；最后一个是潜在风险市场上有假的正规平台软件，泄露个人信息会造成严重的后果。
四、借款注意事项及风险提示
申请所谓的“黑花户口子”的时候，用户要保持高度警惕。首先正规平台不会在放款之前收取任何费用凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”的一律是诈骗。其次要认真阅读借款合同，核实利率是否属于法律规定的范围之内（年化24%以下为受保护区间，36%以上无效）。最后不要频繁申请，在征信或者大数据上都会留下记录，“征信更花”，反而加大了后续贷款的难度。
五、常见用户问题解答
Q1：完全不用征信吗？
A：并不是完全不看。大部分平台都会查询网信数据或者第三方征信，但是对于央行征信的依赖程度不高，在严重的呆账和当前逾期的情况下仍然会拒贷。
Q2：黑户借款是否会影响以后的征信修复？
A：借款平台接入征信系统后，按时还款可以形成良好的信用记录；如果平台不接入征信，则对于修复个人信用没有直接的帮助作用，但是按时还款也可以防止产生新的不良信用。
Q3：借款之后不能按期还款怎么办？
A：建议首先与客服沟通延期或者分期的问题，以免被暴力催收。同时不要用贷款来还贷，要合理安排收支。
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