不上征信的网贷有影响吗，胪列五个大学生可以使用的app

2027年毕业季的时候，小张看到手机上不断出现的催收短信后才庆幸当初选择了那些不上征信的小额贷产品，并认为可以瞒天过海。但是，在申请租房信用免押金时却遇到了系统的拦截。使他陷入恐慌：不经过征信的网贷会有什么影响呢？实际上，此类借贷大多会接入百行征信或者大数据风控系统，在这种情况下隐形污点就更致命了。对于资金短缺的情况来说哪些平台是正规的？本文特地为大学生列举出五个可以使用的APP，并且对这些APP背后所存在的风险和机会进行详细的分析。

对于很多在校大学生来说，资金周转困难是很常见的。所谓不上征信一般指的就是该网贷平台没有接入央行征信中心，并不是说可以随意借贷不还的。到2027年的时候，在金融环境之下大部分正规公司都已经实现了数据互通了。没有上征信的网贷虽然不会直接反映在央行的个人信用报告上，但是会被记录到“信联”或者各种商业征信数据库中。一旦出现逾期就会被收取高额罚息，并且在未来申请房贷、车贷或者是办理信用卡的时候由于大数据风控模型评分偏低而遭到拒绝。因此要理性看待借贷并且选择正规渠道才是最重要的。

大学生群体由于特殊的身份，在市场上存在一些审核较为宽松、额度适中的借贷产品。目前市面上常见的五类渠道以及它们的特点：

首先是消费金融公司的产品招联金融、马上消费等。这类平台一般都有正规牌照，虽然大部分会接入征信系统，但是部分小额分期产品对大学生比较友好，额度多为500元到5000元左右，还款方式灵活多样，大多以3-12期为主。其次是大型互联网平台的备用金功能支付宝备用金、微信分付等。该类产品额度较小，一般在500元左右，期限为7天左右，主要用来应急用款，并且利息很低甚至没有，而且部分小额使用记录不一定实时上传到征信系统中去，很适合学生短期周转。

第三类是以大学生分期购物为主的平台趣分期、分期乐等（此处为泛指类别）。该类平台主要提供电子产品的购买分期服务，额度以学生学信网信息和消费能力来确定，并且一般在几千元。第四种类型是银行系校园贷产品这是最安全的选择。各大国有银行和商业银行按照监管要求推出的学生专属信用卡或者小额贷款，额度一般不超过5000元，利率低、风控严，并且可以有效防止学生过度消费。最后一类是持牌小贷公司特有的产品此类平台审核速度快，但是利率偏高，在1000元到10000元左右之间，学生在申请的时候要特别注意综合年化利率是否属于法律规定范围之内。

关于使用条件及期限不同的平台之间存在着较大的差别。消费金融类APP一般需要实名认证、刷脸以及学信网学历验证；银行系的产品通常要通过校园专属通道来办理。从期限上看，短期周转一般是7天到一个月左右，分期还款主要以3个月、6个月和12个月为主流。特别需要注意的是，在监管政策越来越严格的背景下，所有的正规平台都需要明确标注年化利率（APR），学生在申请之前一定要认真阅读合同条款。

从用户对产品或者服务的评价最让学生关注的是“下款速度”以及是否有宽限期。大三的学生评价某持牌平台的时候说：“审核很快，十分钟就可以到账了，急用钱的时候真的救命，但是逾期一天的催收电话很多。”而使用银行系产品的话学生普遍反馈额度虽然不高但利率透明没有隐形费用还款压力小相比之下一些不知名的小贷APP声称“不上征信”实际上却经常被投诉暴力催收、高利贷陷阱用户体验很差。

在进行优缺点分析时，要辩证地看。优点上这些APP解决了学生燃眉之急的问题，并且申请流程比较简单一些产品对征信的要求也比较低缺点方面部分平台的利率过高一旦陷入“以贷养贷”的困境就会出现利滚利的情况难以承受另外，“不上征信”容易滋生侥幸心理从而造成信用意识薄弱特别是一些自制力不好的同学过度借贷会影响到学习和以后的工作。

注意事项每一位借款的学生都要记住。首先，要坚决远离“套路贷”、“高利贷”，年化利率超过法定保护上限（一般为24%或者36%）的平台一律不要去触碰。其次要注意个人隐私安全，不随便把身份证照片、验证码等信息泄露给他人。另外还要量入为出，借款金额不能超出未来三个月内自己可以支配的资金数额。最后要按时还款，并保持自己的信用记录在百行征信等大数据系统中处于良好的状态。

为了便于大家更好地掌握，这里整理了一些比较常见的用户提问和回答：

问：不上征信的网贷逾期了，真的没有事吗？
答：绝对不是没事。央行征信无记录，但是网贷平台会把逾期信息上传到网络征信数据库里。这会影响你以后申请其他的网贷、办理信用卡，在一些企业背景调查中也会留下不良印象。

大学生申请网贷是否需要家长知情？
正规银行系校园贷一般要求第二还款来源人（如父母）知情并确认。其他的网贷平台虽然不一定强制联系父母，但是逾期之后催收人员往往会联系你的紧急联系人或者通讯录中的好友，到时候自然就会知道你的情况了。

问：如果使用不上征信的网贷之后不能按时还款的话怎么办？
答：首先应该主动和平台联系，请求延期或者分期还款，并且说明自己的学生身份以及面临的困难。遇到非法催收或高利贷的时候要保存好证据并及时向金融监管部门举报不要用违法的方式来筹钱还债。

因此，没有上征信的网贷非法外之地，其中所存在的风险不可小视。大学生更应该树立起正确的消费观、信用观念比逃避“上征信”的陷阱要重要得多。在选择借贷产品的时候一定要优先考虑银行以及正规持牌机构，并且要仔细甄别，在理性借款的同时不要让一时的冲动成为日后生活的重负。