信用较差黑花了借款口子，深入剖析五个网贷黑户必下款的口子

深夜，阿强看着手机屏幕上的冷光，在银行APP里的一条又一条拒绝信息就像是在嘲笑自己。征信报告已经全都是黑的了，逾期记录就像一个污点一样很难清除掉，但是家里有急事需要处理，不能等太久。绝望并不是个例情况，很多负债的人整夜难以入睡地希望找到一线生机。处在这样的困境中时人们总会想，在无法获取信贷的情况下还有什么方式可以借钱？真的存在黑户必下的口子吗？所谓的“口子”额度到底有多少呢本文将会带大家去了解那些对信用要求很低的借款渠道，看看到底有哪些东西在背后支撑着它们的发展。

随着金融信贷的普及，个人征信就成为了评判一个人信用状况的重要依据。但是生活中总会有一些意外造成征信受损而形成所谓的“黑户”或者“花户”。对于这部分人来说，传统的银行贷款大门已经关闭了，并不代表资金链完全断绝。“口子”的意思是审核机制比较宽松、对征信的要求不是特别严格的一些借款渠道，在市场上是有的。这些平台一般更看重用户的当前还款能力而不是过去的信用记录，给急需用钱的人群带来了一线生机。

首先我们要弄清楚“口子”的运作方式。与银行严谨的风控体系不同，这些平台一般通过大数据分析用户的消费习惯、社交网络以及运营商数据来判断风险。“即使征信有黑花”，只要用户收入稳定并且信息真实的话，还是有机会获得借款的。但是这种宽松往往会带来更高的成本和更大的风险，在做决策的时候一定要保持清醒的认识，并不能病急乱投医。

一、热门平台额度及期限的深入剖析

对于信用较差的用户群体来说，下面几个平台在市场上的关注度比较高，额度和期限各不相同：

1. 极融借款该平台对征信的要求比较宽松，主要是面向有固定工作的人群。最高可贷20万元但是首次申请的用户，其信用额度一般为3000元到10000元左右。借款期限灵活可选，还款方式有三至十二个月不等的选择项。特点就是审核速度快，在半小时之内就可以到账了，并且适合急需小额周转的人群使用。

2. 桔子分期桔子分期作为老牌的消费分期平台，对于黑户比较宽容。它主要提供购物分期服务之外还可以取现。一般额度为5000元到五万元期间期限分三种，分别是3个月、6个月和12个月。注意该平台的利率比较高，在申请的时候要认真考虑综合成本。

3. 畅行花这是一个典型的“无视征信”的口子，审核流程很简单，只需要身份证、银行卡就可以申请。额度范围为2000元到5万元之间期限也提供分期付款选项。该平台下款率较高，但是通常需要购买会员或者保险来增加信用度，“必下款”口子一般都会用上这个套路。

4. 易得花该产品主打“易通过”，对征信花户比较友好。最高额度为20万元最低借款额度为1000元。最长可借24期，适合长期分散使用的客户。申请流程全自动化审核，很少有人工干预，保证了用户隐私安全。

5. 融360/榕树贷款作为贷款搜索引擎平台，它汇集了众多的小贷机构。用户提交资料之后，系统就会自动匹配出适合黑户的产品。额度跨度大，从1000元到十万不等在这里，用户可以货比三家、选通过率最高的产品进行申请。

二、使用条件和门槛

虽然这些平台征信要求不高，但是还是有一定门槛的。基本申请条件为：年满18周岁且具有完全民事行为能力；持有有效的身份证件以及本人实名认证过的手机号码；拥有稳定的收入来源或者提供工作证明（部分平台会用社保、公积金等来提高额度）。另外一些平台还会请求授权淘宝、京东或者是运营商的数据，以此来进行综合判断。

三、用户评价及优缺点分析

在各大投诉平台、论坛上，用户对于这些口子的评价褒贬不一。优点方面下款速度快、门槛低是最大的优点。很多用户表示，在银行拒绝贷款之后，这些平台成了救命稻草，解决了燃眉之急。

缺点方面主要体现在高额的利息以及费用上。很多用户抱怨除了正常的贷款利率之外，还有担保费、服务费、会员费等隐形收费项目使得实际年化率远远超过法律规定上限。催收问题也成了用户的诟病之处，一旦出现逾期情况就会频繁接到电话催缴，并且会波及到通讯录中的好友。

四、借款注意事項

征信不好、信用差的人在借款的时候要更加小心。首先，一定要核实平台的真实性不要陷入高利贷或者诈骗的圈套。凡是放款之前要交“保证金”、“解冻费”的，一律是骗人的行为。其次量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，以免出现以贷养贷的情况。最后认真阅读合同中的条款利率、违约金以及催收方式的约定可以用来保护自己的合法权益。

五、用户提问和回答

征信黑名单是否可以完全下款呢？

A：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“必下款”大多只是宣传噱头。“最终的审核结果是由用户的综合资质决定，包括工作稳定性、负债率等等。”如果有人承诺一定能够成功的话，那基本上就是个骗局了。

Q：申请这些口子要查征信吗？

A：大部分这样的口子会查征信，但是不会因为征信不好而直接拒贷。它们更重视大数评分。但是频繁申请会在信用报告上留下很多查询记录，使信用报告变得“花”，建议要有所选择地去申请。

Q：逾期的话有什么影响？

A：逾期之后会遭受高额的罚息以及违约金。其次，平台会对用户进行催收工作，从而对用户的日常生活造成影响。虽然这些平台不接入央行征信系统，但是会被百行征信等大数据平台收录，在未来其他网贷平台上借款的时候会影响信用状况。

因此征信“黑花”虽然限制了融资渠道，但是并不意味着走投无路。上述五个口子在一定的条件下可以给用户提出现金帮助。然而借款的本质就是负债，解决资金困境的根本途径在于开源节流、合理规划财务，并不能够过度依赖网贷而陷入更深的泥潭中去。