近期必下款的口子，梳理5个有公积金无视一切的口子

深夜里，手机屏幕发出淡淡的光芒，在李明焦急的脸庞上更显得明亮。外面正下着雷阵雨，跟现在他所处的困境很像，需要一笔资金周转。“坊间传说有特殊的渠道可以绕过风控系统，并且只要持有公积金就可以使用这个通道来获取贷款。”这是救命稻草还是陷阱？公积金真的可以忽略不计吗？近期必下口子的地方在哪里？这些口子的额度到底有多少？利息以及期限是否合理呢？本文将为大家一一解答这些问题。

在讨论所谓的“无视一切”之前，我们要先弄清楚一个概念：正规的金融机构是不会完全忽视风险的但是公积金可以作为个人收入稳定性的一种“黄金证明”，在信贷审批中是一个强有力的加分项。征信有小瑕疵但公积金缴纳情况良好的用户，确实存在一些通过率很高的贷款产品，这就是坊间所说的“口子”。这些产品的风控大多依靠大数据技术来实现，在其中公积金额度较大，因此综合评分可以达标达到“必下”的效果。

首先看一下一些主流平台的额度以及使用条件。第一类为银行系的公积金信用贷例如招商银行的“闪电贷”，建设银行的“快贷”。这类产品一般要求申请人公积金连续缴纳满一年以上，并且状态良好。其额度一般是5万到30万元年化利率低，最低为4%左右。期限长短不一，从1年的到3年的都有，并且可以随时借取、还款。虽然它们并不完全“无感”，但是公积金基数超过5000元的用户即使有少量征信查询记录也会通过审核的概率很高。

第二类是持牌消费金融公司产品，马上金融、招联金融等。该类平台对于公积金的认可度很高，并且风控模型和银行有所不同。它们对征信的容忍程度比银行要高一些，只要没有严重的“连三累六”逾期记录，凭借公积金记录申请获批的概率就很大了。额度方面一般在1000元到20万元审核速度很快，一般几分钟就可以到账。期限为6到24个月不等，适合短期资金周转需要的人群使用。这类平台往往是用户搜索“必下款口子”的主要目标。

第三类为互联网大公司自己做出来的贷款服务微粒贷、借呗、有钱花等。虽然主要依靠支付行为数据，但是当用户授权上传或者关联公积金信息的时候额度就会有质的飞跃。度小满（有钱花）“尊享贷”产品主要是为优质的公积金用户提供服务，最高可以达到20万元这类产品最大的好处就是使用方便，可以随时取用、偿还，并且利息和费用都十分清晰明了，在近期必下口子中最为稳妥的选择。

用户对产品或者服务的评价，我们从各大论坛上进行了搜集。张先生表示：“由于之前借贷过多导致征信被损害了，在银行那里也被拒贷。”后来尝试过某消费金融公司的公积金贷款业务，没想到一下子就批下来5万元钱了，真是急中生智啊！当然也有负面的声音主要是关于利息的问题。用户小王说：虽然下款速度快一些但是利率比银行要高很多年化达到15%如果不是特别着急的话还是推荐使用银行比较保险总体上下款速度以及通过率是用户选择这些口子的主要原因利息成本也是用户需要考虑的一个重要方面。

接下来对这些口子的优缺点进行分析。优点很明显：一是通过率高，公积金是硬通货，大大提高了信用评分；二是额度大，一般可以达到月缴存额的几十倍到上百倍；三是操作简单，在大多数情况下都可以实现线上办理。缺点存在利息差价大、非银行机构资金成本高；过度借贷容易陷入以贷养贷的境地；部分小平台有隐藏费用，例如担保费和服务费等，用户要仔细甄别。

在使用这些口子的时候，要注意些什么注意事项必须记住。切记不要相信“无视黑白户”的虚假宣传，正规机构都会查征信，“无视”只是相对宽松而已。其次要注意保护好自己的个人信息，在不知情的情况下不要随意输入公积金账号密码到陌生的链接或者APP里去，以免造成信息泄露的风险。最后量力而行，在申请贷款之前一定要考虑清楚自己是否有还款能力，否则逾期会使得个人信用记录受到影响，从而给生活带来不便甚至是无法挽回的情况。

最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：

公积金基数低还可以申请吗？

可以，但是额度会降低。部分平台接受基数为2000元以上的用户，其贷款额度一般在1万元左右。

公积金断缴会影响贷款吗？

影响较大。大部分的“必下”口子要求公积金状态为“正常缴存”，断缴会直接导致拒贷，建议先恢复缴纳后申请。

3. 申请这些口子会查征信吗？

可以。正规持牌的机构必须要接入央行征信系统，借款记录以及查询记录都会反映在征信报告里。

到账的时间大概是多久？

银行类产品一般在1-3个工作日之间，消费金融以及互联网平台的产品通常可以做到实时到账或者T+1到账。