个人征信黑花了怎么处理，遴选五个芝麻信用439分下款的app

深夜，手机屏幕的微光照着一张张焦虑的脸庞。在数字金融高度发达的时代里个人征信黑花了如何处理已经成了许多急需资金周转的人心里的一根刺。用户小张因为以前粗心大意造成征信受损，现在突然收到账单了，请问该怎么办？芝麻信用分只有439分的话，还可以在哪儿借到钱呢？门槛很低，甚至不需要查征信的“救命稻草”真的存在吗？哪些平台审核比较宽松、放款速度快呢？面对遍布网络的各种贷款广告，到底哪一种才是真实的渠道？本文将带您对五个可能获取资金来源进行详细的分析，并帮助大家摆脱目前的资金困难。

面对个人征信出现黑点的棘手情况，首先需要弄清楚征信记录是金融信用的基础。所谓的“黑”一般指的是逾期时间很长的情况，“花”则是指短期内征信查询次数过多。“这两种情形都会使正规银行以及大型消费金融机构在申请贷款的时候被秒拒。”但是市场上也存在一些对征信要求相对宽松，并且更加重视用户的芝麻信用分或者其他行为数据的借贷平台。芝麻信用439分处于中等偏下的分数虽然选择空间不大，但是仍然有办法可想。下面为您推荐的五个平台大多使用大数据风控模型来为您提供资金周转的机会。

第一个可以尝试的平台是借呗“兄弟”款的接入支付宝生态的小额贷款应用。虽然借呗对征信的要求很高，但是部分第三方合作放贷机构在蚂蚁花钱的时候也会参考芝麻信用分。对于439分用户来说额度一般较低，在500元到2000元左右，并且期限多为7天至30天左右。该类产品特点是申请方便快捷，通过支付宝平台即可完成操作但是利息比较高并且要保证支付宝实名认证信息的齐全。

其次是分期乐分期乐是面向年轻人的消费信贷产品，在某些时期或者对特定商品进行分期的时候，其对于征信的要求稍微低于纯现金贷。439分属于较低分数段，但是用户如果在淘宝、京东等电商平台购物表现良好，并且经常使用分期乐做小额消费的话，系统会给予一定的提现额度。一般情况下需要年满18岁并且持有有效的身份证件以及银行卡。期限比较灵活可以选3期、6期或者12期但要注意逾期费问题。

第三个平台就是还呗。还呗主要提供信用卡账单分期服务，其核心思路就是帮助用户偿还信用卡以缓解压力。对于征信黑花的客户来说，如果手头还有可用额度的信用卡的话，那么还呗就会根据该卡的授信额度来判断风险，并且会给予一定的借款金额。重点在于“用卡办卡”或者“账单代付”，一般在1000元到5000元左右。“使用此平台的时候要小心。”要绑定有效的信用卡并且还款日要和信用卡账单日相一致。

接下来是洋钱罐这是一个老牌的网络借贷信息中介平台，风控模型比较多元化。芝麻信用分在439分左右的话，洋钱罐可以匹配到一些小贷公司或者信托资金来提供小额贷款服务。该网站的特点就是审核速度很快，在提交资料之后的一小时内就会给出结果。额度上新用户第一次借款金额一般为1000元至3000元之间，期限是1个月到6个月左右。需要注意的是洋钱罐有时会要求用户提供一份“权益包”或者“意外险”，这就增加了用户的负担，所以在申请之前要仔细算出总费用。

第五个推荐是微博借钱微博的大数据可以帮助其更好地了解用户，从而提供更贴心的服务。对于有征信黑花但是活跃度高的微博用户而言，系统会给予一定的“社交授信”。额度一般为500元到2000元左右，期限较短。申请条件很简单，只需要实名认证并且绑定银行卡就可以了。然而该平台的催收手段比较频次高一旦逾期，微博好友就会被联系到，并给社交压力，所以一定要按时还款。

除了上述平台的具体额度及期限之外，用户评价也是重要的参考依据。根据各大投诉平台和论坛的反馈可以发现，该类网站用户的口碑出现了两极分化的现象。正面评价多为“下款速度快”、“门槛低、能借到钱”，对于急需用钱的人而言，这是雪中送炭的好事。负面评价主要体现在利息高、服务费隐形扣减、催收方式恶劣等方面，也有关于额度被突然减少或者冻结的投诉。例如有用户反映在洋钱罐借款时显示了5000元的授信额，但是实际上只到账4600元左右，并且还有几百块钱的“会员费”从里面扣除掉，在实际拿到的钱上打了折扣。所以用户申请之前一定要仔细阅读合同内容。

对于这些平台的优缺点分析优点很明显：门槛低，征信要求不高，特别是芝麻信用分在439左右的用户可以得到融资机会；放款速度很快，大部分支持秒到账。缺点也不容忽视：综合年化利率接近法定红线（24%或36%），借款成本很高；部分平台存在“砍头息”或者强制搭售保险的情况；逾期后会有很高的罚金，并且会经常催收，在征信修复方面也会受到影响。

在使用这些平台的时候，注意事项非常关键。首先不要相信那些说“百分百下款、不管黑白”的广告，正规的平台都会做风控审核。其次要保护好自己的隐私不被泄露给其他人，验证码和支付密码等不能随便告诉别人。另外，在借款之前一定要算清楚IRR（内部收益率），弄清真实的借款成本。最重要的是以贷养贷就是死路个人征信已经黑花的话，说明债务压力到了警戒线之上，此时应该先进行债务重组或者向亲友求助而不是选择高利贷来解决。

最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：

问：芝麻信用439分是否就不能借钱了？

答：不是。439分属于中等偏下水平，但是有些平台更加重视用户的行为数据，例如电商消费、社交活跃度等等，本文提到的五个平台都可以尝试一下。

征信黑了会怎么样？借钱以后买房子有影响吗

答：会。网贷平台逾期后再次逾期的话，征信记录就会更差了。即使有些不上央行征信的平台也会接入百行征信等数据库，从而影响到以后的金融活动。建议还清欠款之后再保持良好的信用记录五年以上，不良记录才会被消除掉。

问：申请这些平台需要哪些基本条件？

答：一般要求18岁（部分地区为20-22周岁），大陆居民，持有有效身份证件、本人实名手机以及银行卡，并且手机号码要使用一定时间（通常6个月以上）。

问：被拒绝之后应该怎样做？

答：被拒之后不要频繁申请，以免造成征信查询记录。建议先完善平台资料（如补充公积金、社保信息），或者尝试购买平台上的一些小额理财产品来提高活跃度，在一段时间以后再试一试。