贷款平台超过4倍，整理5个不上征信报告的贷款app

深夜时分，小张看到手机屏幕上的账单上写着高额的利息费用，并且超过了四倍以上红线。催收电话让他心烦意乱。在走投无路的时候他想知道：没有不上征信报告的贷款app？有没有一种方法可以缓解资金压力而又不会在征信报告中留下不良记录呢？这些平台的额度是多少，安全吗？本文整理了五个相关的网站，并对它们背后的真相以及风险进行了详细的分析。

目前金融借贷市场上关于“贷款平台超过四倍”的讨论一直都没有停止过，一般是指贷款年化利率超过了法定保护上限（例如以前司法保护下限为4倍LPR）。急需资金并且征信不佳的朋友可以去寻找不上征信报告的贷款APP成为最后一条生命线。正规持牌金融机构几乎全部接入了央行征信系统，所谓的“不上征信”一般指部分小额贷款公司、助贷平台旗下特定产品或者以担保费、服务费形式存在的非标产品。虽然该类网站不直接向人民银行上报个人信用信息报告（即传统意义上的信用卡逾期记录），但是它通常会加入到百行征信或互金协会的数据当中，因此仍然受到风控的限制。

根据用户需求，我们整理出市场上比较流行的五类非主流借款渠道。第一种类型是部分消费金融公司特定分期产品额度一般在1000-5000元之间，期限为7到30天，“极速审核”是其主要特色之一，并且不向用户提供征信报告，但是利息和服务费加起来的综合年化利率还是较高的。第二类极少数的小额贷款公司APP地方性小贷平台多为地区性的，尚未完全接入央行系统中去，在额度上弹性较大但是放款的稳定性较差。第三类是担保方式借款借款的时候就会用到融资担保公司，征信上显示的是代偿记录而不是直接贷款的记录，在某种程度上把负债给“藏”了起来，但是风险很大。第四类是部分助贷平台的会员制借款第五类为民间借贷性质的线上平台这类最混乱，利息是红线的四倍以上，要特别注意。

关于额度以及期限这些不上征信的平台一般额度不大，第一次借款大多在500元到3000元左右之间，属于典型的“小额短期贷款”。借款期限很短，常见的有7天、14天或者一个月左右，并且很少会有超过六个月的产品。从使用条件上看，门槛并不高：只需要身份证件、银行卡以及实名制手机号码即可进行操作，并不需要做面部识别或者其他复杂的材料准备。但是这也表明了风险较高——宽松的背后是高额的“砍头息”或者是逾期之后暴力催收的行为。一旦出现逾期情况的话，在没有正规监管的情况下，催收方式可能会用到骚扰通讯录好友的方式去侵犯个人名誉权。

从用户对产品或者服务的评价平台之间存在着两种不同的情况。部分用户认为：借款速度很快，没有上征信记录，在紧急情况下解决了临时资金周转的问题，只要按时还款就可以；但是更多的消费者反馈称：借出1000元后到账只有800元，并且7天之后要还钱时需要归还原额即1000元，实际的利息之高令人难以置信。还有很多用户抱怨道：“逾期一天就会被拉进通讯录里去，在这期间态度十分恶劣，简直就是一个噩梦。”由此可见虽然部分平台真的实现了不上征信但是为了达到这个目的而付出的成本是非常高的并且给用户的使用体验也非常的差。

在优缺点分析上，优点很明显：门槛低、不要求征信记录、放款快，适合“黑户”或者征信很差的人应急。缺点更为严重的是第一项综合利率很高很多远超法律规定的4倍LPR的利率属于高利贷；二是催收方式粗暴，缺少法律的强制力；三是信息安全得不到保障个人隐私数据很容易被贩卖；四是容易陷入以贷养贷恶性循环的结果就是债务崩盘。对于贷款平台超过四倍的情况，用户除了要支付高额利息之外还存在合同无效的风险。

注意事项使用此类平台之前一定要了解清楚。首先，要算出实际到账的钱和还款钱的比例，如果综合年化利率超过36%甚至24%，就是违规高利贷，超出的部分利息法律不保护。其次不要相信“百分百不上征信”的宣传，在用户逾期之后很多平台会恶意上报或者转让债权。再次注意保护好个人隐私信息，避免给通讯录授权。最后也是最重要的一个方面是遇到套路贷款、高息借贷时要保存证据，并且需要保留相应的凭证进行维权或向金融监管部门举报，不要盲目的还款。

常见问题解答如下：

问：这些平台真的不会把数据上传到征信报告中吗？

答：大部分声称不接入央行征信的其实并没有被接入，但是可能会在第三方大数据征信（比如百行征信）上留下记录，在后续其他网贷平台借款时就会受到影响。

问：利息超过4倍怎么办？

答：法律规定，超过法定利率上限的利息不必偿还。如果平台强制收取高额利息的话，可以保存借款合同以及转账记录，并向互联网金融协会举报或者报警处理。

问：不上征信的贷款APP会对以后买房买车造成影响吗？

答：虽然不上央行征信不会影响银行贷款审批，但是由于逾期被起诉后法院判决记录会公开，同样会对个人信用以及高消费行为产生不利的影响。