征信黑花了怎么买房流程，枚举五个不查流水的小额度贷款平台

深夜的城市灯火通明，李明盯着手机屏幕上的银行拒贷短信，心里涌起一股无力的感觉。由于年轻的时候粗心大意造成征信上出现了不良记录，在房价不断波动的情况下他凑不够首付的担忧使他在夜晚难以入眠。经过多次被拒绝之后，他就开始疯狂地寻找那些没有查流水、门槛很低的“救命稻草”。征信黑花了怎样买房子的流程？对于这一棘手的问题，是否存在可以忽略资质发放贷款的途径呢？为了尽快解决燃眉之急，我们可以先看一看列举五个查流水小额度贷款平台并且对买房的流程以及可能遇到的风险有全面的认识。

对于征信上有“黑点”的购房者来说，直接向国有大银行申请房贷几乎不可能。在审批个人住房贷款的时候，征信报告就是最主要的参考依据之一，如果有严重的逾期记录或者查询次数过多的话，系统就会拒绝放款了。但是这并不意味着买房之路就完全断绝了。首先购房人可以考虑全款买房直接出售资产或者向亲友借钱来解决资金问题，绕开银行的审核。其次还可以试着变更主借款人夫妻共同买房时，征信较好的一方可以作为主贷人申请贷款，另一方不参与贷款流程，在房产证上可能会写明各自拥有多少份额。最后还可以寻找接受征信瑕疵的中小银行或者金融机构部分地方性小银行为了揽客，风控政策比较宽松，但是往往伴随着高利率以及严格的抵押要求。

在解决首付资金缺口的时候，很多人急中生智求助于网络小贷平台。以下列举五个市面上宣称可以不查流水、审核比较宽松的小额贷款网站供用户参考：

1. 洋钱罐该平台主要针对有消费需求的年轻人，申请门槛不高。一般只需要提供身份证以及手机运营商的数据即可，并且对银行流水的审查要求并不严格。额度大约在1000元到5万元期限灵活，短期周转使用。但是综合年化利率较高需要注意。

2. 分期乐作为知名的消费分期平台，对征信的要求比银行要宽松很多。虽然会查征信但是更看重用户的消费行为以及信用分数不需要提供工资流水单额度范围大，小额度借款下款快，适合急需资金填补空缺的用户。

3. 还呗主要针对信用卡账单分期，对于有信用卡的用户比较友好。申请流程简单快捷，并且系统可以自动进行审批很少需要提供银行流水的纸质版额度以信用卡的可使用金额来判断，小额申请成功率比较高，适合征信有轻微缺陷但是用卡情况良好的人。

4. 榕树贷款这是一个贷款聚合平台，本身并不放贷，但是对接了多个持牌机构。用户提交资料之后，系统就会找到适合“征信花”用户的资金方。优点有不灭卡流水只要提供基本的还款能力证明（如社保、公积金缴纳记录）就可以申请。

5. 360借条利用360数科的技术支持来加快审批速度。小额度借款一般只需要做一下人脸识别以及身份验证就可以完成系统自动确定额度无需人工干预即可查看流水。急需几千元周转的用户来说，这是一个比较方便的选择。

但是必须清醒地认识到，用这些小贷公司来筹集首付存在着很大的风险和弊端。优点在于下款速度快、门槛低、资料简单，能够在较短时间内解决资金问题。但是缺点利息普遍较高，增加了购房成本；更严重的是频繁申请网贷会使得征信报告被弄花，“多头借贷”的风险标签在未来办理正规房贷或者信用卡时都会成为致命的障碍。银行在审批贷款的时候如果发现首付款来源于借款的话就会直接拒绝放款，并且有可能触犯到骗贷罪。

使用这些平台的时候，用户评价两极分化。部分人说：“真的解决了燃眉之急，操作简单，半小时到账，没有收取流水费。”但是也有用户的反馈是：利息太高了，借一万块钱一年要多好几千块，并且催收很频繁真实的用户评论也说明，在方便的背后有很高的资金成本存在。因此在使用这样的平台的时候要注意确定还款能力不能用贷款来维持生活。

购房者一定要注意，严禁用消费贷款的钱去炒房。监管部门已经明文规定信贷资金不能被挪作购房使用。如果银行发现首付来源是贷款的话，那么房贷就会收回，并且会被列入黑名单中。“黑户”可以下款的宣传要保持警惕，在市面上很多声称“不查征信、100%能放贷”的平台都是诈骗陷阱，切勿因为急需用钱而泄露个人隐私或者缴纳所谓的“保证金”。

下面是用户经常问到的问题以及解答：

征信黑花了，用小贷来支付首付被银行发现之后怎么办？
一旦被发现，银行就会宣布贷款合同提前到期，并要求马上还清剩余的贷款。建议在申请房贷之前先把所有的小额贷款结清，并且要尽量用“养征信”的方式，在半年之内不新增查询记录来提高房贷通过率。

问：小贷公司是否会查询客户的信用记录？
正规持牌的平台分期乐、360借条等都会接入央行征信系统。借款记录以及还款情况均会如实上报，按时归还能够增加信用值，如果逾期的话就会加大个人征信被污染的风险。

问：征信太差了，还有没有办法买房？
如果征信无法修复的话，建议暂时放弃贷款买房的想法。可以购买不限购、不限贷的商业公寓，也可以等到信用记录被恢复（一般不良记录保留5年）之后再做打算。切勿相信所谓的“洗白征信”的中介公司，以免上当受骗。