烂户能下款的口子还有吗，深入剖析5个20岁可以借钱平台不查征信的app

深夜手机屏幕幽光闪烁，小张看着连续被拒的申请页面心里十分焦虑、无奈。作为征信早就开花烂户的小张，在搜索框里输入了“烂户能下款口子还有吗”，希望找到最后的一根救命稻草。这类用户急需资金周转，最关心的是20岁可以借钱平台不查征信的应用是否真的存在，“这些应用额度有多大”、“宽松的通道到底靠不靠谱？”带着上述疑问本文将会对几个可能的机会进行深入探讨，并帮助急需资金的朋友拨开迷雾。

在金融借贷市场里，“烂户”一般指的是征信报告中存在严重逾期、多头贷款记录或者坏账的用户。对于这样的人群，传统的银行大门紧闭了之后就转向非银机构寻求帮助。虽然有“不查征信”的平台很多都有夸大嫌疑，但是也确实有一些主要依靠大数据风控，并且对征信的要求很低的借款产品。这些平台一般被称为口子，其特点是下款速度快，但相应的成本比较高。

对于20岁左右的年轻人或者征信有瑕疵的人，以下几种平台可能还有下款的机会。首先是消费金融公司的极速贷，此类平台的额度一般为1000-5000元不等，期限7到30天左右，并且会查询征信记录，但是部分产品对轻微逾期可以接受，在拥有稳定的收入来源的情况下（例如支付宝流水或者社保单），仍然有可能通过。其次是小额分期商城，这类App不是以现金放款为主，而是提供商品分期服务，由于风控模型主要依靠电商行为数据，在传统征信方面要求不高，因此比较适合急需变现的用户。另外一些部分持牌小贷App“备用金”产品额度几百元，门槛很低，并且基本不会查询征信记录，主要针对的是短期周转需求。

关于使用条件，大多数平台要求申请者年龄在18到50岁之间，并且要实名认证过的手机号、银行卡。部分平台需要用户提供运营商的证明来验证用户的通话记录以及上网时间长短作为风控依据。借款期限上短期周转一般为7天或者14天长期分期则可以达到3-12个月左右额度方面，初次借款时额度较小，在按期还款之后额度会有所提高对于信用不良客户重新建立信誉是有一定帮助的注意的是，并不是说金额就是固定的，在刚开始的时候金额比较小，但是按时还了款的话就会逐渐增加所以对于那些曾经有过问题的人重建自己的信誉有很好的作用

从用户评价中可以看出，褒贬不一。正向的评价多为“下款速度快”、“审核流程简单”，很多顾客表示半夜申请也能秒到账解了燃眉之急。但是负面评价主要集中在利息高、催收频繁上。有用户的口子出现砍头息的情况，并且实际拿到的钱比借款金额少，而且一旦逾期就会用到激进的催收手段来波及通讯录里的好友。因此用户在选择的时候要做好心理准备，在权衡利弊之后做出决定。

分析它的优点和缺点，好处很明显：门槛低、放款快、资料少对于无法从银行获得贷款的客户，这是唯一的融资途径。缺点有：利息和服务费很高、额度小而且存在信息泄露的风险部分非正规平台会出售用户数据，从而引起后续的骚扰电话不断。另外频繁申请此类贷款会使大数据评分进一步下降，使以后借钱变得困难。

在使用这些平台的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一核实平台资质选择持有消费金融许可证或者小额贷款牌照的正规金融机构来获得贷款，不要陷入高利贷陷阱。第二认真阅读借款合同利率、逾期罚息以及服务费条款的计算实际年化利率是否超过法定红线。第三，量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款烂户本身的财务状况就比较脆弱，盲目借贷只会让债务的雪球越滚越大，最后无法收场。第四点就是要注意保护好个人隐私，不要随便给通讯录或者相册授权权限。

为了便于大家更好地掌握，以下列举了一些常见问题：

问：这些平台真的没有查征信吗？

答：并不是完全不可以。正规持牌的机构一般都会接入央行征信或者百行征信，所谓的“不查”通常是指不把征信作为唯一的否决项，并且只查询但是不会重视历史逾期记录。从不看征信的人一般是非法高利贷者，风险很大。

问：20岁的学生申请会被拒绝吗？

答：按照监管要求，不得给在校大学生提供互联网消费贷款。如果用户是20岁的学生的话基本上会被拒绝掉。如果是年龄在二十岁左右的打工人或者有收入来源的人就有可能被批准了。

问：申请被拒之后多久可以再次提交？

建议间隔1-3个月。频繁申请会导致大数据中出现“急需资金”的标签，从而降低评分。期间可以优化个人资料，比如增加支付宝的使用频率、购买理财产品等等来提高信用画像。