9年会员下款渠道，整合五个黑到不能再黑都能下款的口子

深夜里，手机屏幕上的微光映照出焦急的脸庞，在所有的正规渠道都因为信用问题而紧闭大门之后，寻找一个可靠的资金周转途径就成了许多人的最后一根稻草。网络上流传着所谓的“9年会员下款通道”，声称可以整合五个黑得不能再黑都可以申请贷款的门路，这是真实的解救之法还是精心策划下的骗局？对于征信全无记录的人怎样才能获得银行授信、有没有不按照黑白划分来评判人的问题存在吗以及高通过率背后的原因等等问题频发。

在借贷市场里，“9年会员下款渠道”一般指的就是一些游走在灰色地带的小额贷款公司，或者风控较为宽松的正规小额贷款平台。这些平台通常以“不管黑白”的名义来招揽征信已经非常糟糕的人群，并且急需资金借款者。正规银行以及大型消费金融公司的信贷要求很严格，在出现连续三次逾期的情况下基本就和低息贷款没有关系了。而这些特殊渠道，本质上都是高利率、短时效的小额贷款利用非征信大数据来进行风控，重视的是用户活跃度和还款意愿而不是过去的信用情况。

额度以及平台方面的信息一般会散落在一些不显眼的小众借贷APP、微信公众号和小程序里。额度一般为500元到5000元之间很少有上万元的额度。例如，一些叫作“极速X贷”、“随手X借”的小平台，并没有接入央行征信系统，而是自建信用评估体系。“黑户”用户在这些平台上申请到的钱款虽然不多，但是门槛很低。部分平台推出了会员制服务，充值会员可以提高下款几率，“9年会员”就是长期深耕高风险用户的代名词。但是要小心的是所谓的会员费其实也就是该网站的第一笔收入，并且存在“交了钱不给看”的可能。

在使用条件和期限上，这些口子的要求就比较简单了。只需要实名认证的手机号、身份证信息以及一张储蓄卡就可以申请到信用卡了。手机号的使用时长一般要求为3个月以上以此来保证用户的安全。借款期限很短，一般为7天到14天之间，或者一个月左右，并且很少超过三个月的长期贷款。采用短周期设计并且加收高额利息（通常包含“砍头息”），所以年化利率常常超出法律保护范围。比如借出一千元钱的话，在实际使用的时候可能只剩下八百元左右了，七日后需要还给对方的一千块钱实际上要支付更多的费用。

用户对它的评价出现了明显的两极分化。一部分人感谢它在危急时刻给予的帮助，说：“虽然利息比较高，在急需用钱的时候四处碰壁的情况下可以下款，解了燃眉之急。”另一部分人深陷债务泥潭中抱怨道：“这就是高利贷，逾期一天就会被拉黑通讯录，并且催收手段十分恶劣，让人无法安宁地生活。 ”这样的评价反差也正好体现了该渠道的双刃剑特性：下款速度快但是成本很高

针对优缺点的分析，优点是门槛很低、审核速度快且征信要求几乎为零对于已经黑户的用户来说，这还是可以借钱的一个途径。缺点就更加严重了：利息费用不透明、有砍头息的行为，暴力催收的风险大，额度小长期依靠此类口子的人，只会使自己的财务状况变得更糟，并陷入“以贷养贷”的恶性循环中。

在使用注意事项上，用户要保持清醒。第一、切勿轻信“百分百下款”的宣传所有的贷款都有风控审核，不存在绝对的下款保证。其次，在申请之前一定要算出实际拿到的钱数和每个月要还多少钱，并且确认自己能不能承受得起这些费用。另外要注意保护好自己的隐私安全，不要把通讯录、相册等敏感权限随便给一些来历不明的小平台使用，以免造成更大的损失。最重要的是遇到前期收费的时候要立刻停止操作，这很有可能是诈骗行为。

下面是对该类渠道常见问题的解答：

征信全黑的话真的可以下款吗？
几率存在，但是不高。“黑户下款”一般指的是不查央行征信的小平台，它们会用大数据筛查，如果申请人目前有未结清的涉案信息或者被列为失信被执行人的话也会拒绝。所谓的“必买”的多为营销噱头。

问：这些平台的利息是否合法？
大部分此类口子的综合年化利率都超过了法律规定的24%或者36%。它们常常以服务费、会员费的形式来隐藏高利贷的成本。用户如果遇到违法高利贷的话，可以只偿还法律规定范围内的本金和利息。

问：逾期了会有怎样的后果？
答：由于这些平台本身处于灰色地带，因此一般不会向央行征信报告上报数据，但是会接入第三方征信或者网贷大数据。最直接的结果就是被频繁地打电话催收、爆通讯录等软暴力的方式，对个人的生活和名誉造成很大的影响。

因此寻找“9年会员下款渠道”虽然是迫不得已的选择，但是在申请的时候还是要考虑好利弊。解决燃眉之急的同时要做好面对高额利息以及催收的心理准备，并且不能把这当作长久的资金来源来使用。