信用卡贷必下的口子，梳理五个芝麻信用439分下款的软件

深夜的手机屏幕亮了起来，小陈看着自己芝麻信用分只有439分叹了口气，急需周转的资金让他不得不去寻找所谓的“必下口子”。网络上有关信用卡贷必下下的口子传说真假难辨，哪些渠道可以信赖？芝麻信用439分可以下款的软件存在吗？为了解答这些疑问，本文整理了五个门槛较低的借款平台，并对它们的额度、期限以及真实的下款率进行了详细的分析，帮助大家避开雷区，理性借贷。

在急需资金周转的时候，很多像小陈这样的征信稍有瑕疵或者信用分数较低的人群都会病急乱投医。所谓的“必下口子”其实是个伪命题，在金融行业里正规和非正规的放贷机构都要做风控审核。但是市场上也存在一些对芝麻信用分要求不高，分数只要达到430分以上就有机会拿到额度的借款产品。以下所列五款软件在一定程度上降低了门槛，成为很多“花户”的备选方案之一。

第一个要介绍的是分期乐虽然它主打乐卡消费，但是其提供的借款服务对于年轻人比较友好。额度方面一般为1000元到5万元左右，439分的用户初次申请额度大约在一千元左右。除了基本实名认证外还会参考芝麻信用分数来授信，并且更看重用户的消费行为数据。还款期长短不一，有三个月、六个月以及十二个月之说。根据用户评价可知其放款速度快，在半小时之内就可以到账但是缺点就是综合年化利率较高并且提前还贷要交手续费。

第二个平台借呗“兄弟”的产品——借呗+或者类似的信用贷板块。虽然支付宝官方的借呗对信用要求很高，但是部分第三方合作入口会根据芝麻分来差异化授信。额度一般为500元到20万元之间，对于低评分用户来说，额度可能会被压缩在500元至2000元左右的小额范围内。最长可使用12个月的时间段。该类产品的好处就是由大公司支持、利息透明、日息计算并且可以随时申请和还款。但是要注意的是，并不是经常出现的入口，在支付宝页面上要仔细寻找“第三方服务”的推荐，而且审核电话会确认用途。

第三个可以尝试的是万达普惠作为持牌消费金融公司的产品，它的风控模型和万达生态绑定。额度一般为1000元到十万之间，芝麻分439的用户如果没有任何严重的逾期记录的话就可以申请几千元周转金了。期限有三个月、六个月、九个月以及十二月之别。用户的反馈是审核流程比较简单，并且有时候可以完全由系统自动完成而不需要人工回访。但是它的缺点就是催收比较积极，一旦出现违约情况，通讯录就会受到波及，所以借款之后一定要按时还款。

第四种软件国美易卡该产品依托于国美零售场景，对于芝麻分的容忍度还可以。一般额度为1000-15万之间，低信用分数用户下款较多。除了现金借贷之外还支持信用卡代还款功能可以减轻卡奴的压力。期限上可选一至十二个月不等。优点是门槛较低、通过率在同类产品中较好；缺点是系统有时会比较慢，并且部分借款人认为借款综合费率折算成年化利率较高，要仔细阅读合同内容。

第五个是小赢卡贷该软件主打信用卡账单分期功能，适合手上有信用卡但是额度不够的用户。额度为2000元到10万元之间，并且对于信用有要求，在芝麻分达到439分并且提供一张良好的信用卡作为辅助的情况下下款的概率会提高很多。最长时间可以是三十六期，从而减轻了还款的压力。一般认为它的界面很好用、操作简单方便一些但是存在征信查询的问题而且提前还贷要交违约金比较高用户普遍认为该软件的用户体验较好，并且使用起来比较简单容易上手缺点就是征信记录会被查看并且如果选择提早结清的话会有一笔不小的罚款

在使用这些软件的时候，用户要保持清醒的头脑。第一种方法就是不要被“必下”的诱惑所蒙蔽，“必下款”这种承诺一般都是骗子设置的一个陷阱。其次要注意计算年化实际利率很多平台展示的日利率或者月手续费，如果换算成年化的话就会达到24%到36%，甚至更高。最后一定要按时还清贷款以避免影响个人信用记录并防止陷入越借越多的恶性循环中去。

用户评价模块：

根据各大论坛和投诉平台的数据可以看出，用户对于这些软件的评价褒贬不一。好评主要是“下款快”、“门槛低”，比如万达普惠、国美易卡等经常会有用户说，“半夜申请马上到账”。差评多为利息高、催收频繁、额度小等原因引起。一位网友留言称：“小赢卡贷能解燃眉之急，但是利率比银行要高出很多，适合临时周转。”另一位用户的评论是分期乐很容易上瘾，年轻人应该控制好自己的消费欲望。”

优缺点分析以及注意点：

这些软件的优点很明显：申请方便、门槛不高、放款迅速芝麻分低的用户可以得到帮助。缺点就是利息成本高、额度小、逾期影响大注意事项方面，用户在申请之前要确认平台是否有正规的金融牌照，并且要防止自己落入高利贷陷阱。同时不要相信任何要求预付“工本费”、“解冻费”的客服信息，真正的网站下款前是不会收取费用的。

用户提问和回答：

1. 问：芝麻分439的申请者可以下款吗？

答：不是必须要下款。虽然这些软件门槛不高，但是还是会根据你有多头借贷的情况、联系人的稳定性等因素进行综合评判的，439分只是具备了申请资格，并不意味着通过。

2. 问：申请这些贷款会查征信吗？

大部分正规持牌机构比如万达普惠、小赢卡贷等都会把借贷记录如实上传到人行征信中心。按时还款可以增加信用，逾期就会留下不良纪录。

3. 问：审核不通过还可以重新申请吗？

建议间隔一段时间（1-3个月）再申请，频繁申请会影响大数据的判断结果，从而降低通过的概率。可以完善个人资料或者增加支付宝资产证明来尝试一下。