一定能下来的口子，揭秘五个黑户0门槛贷款平台

深夜两点，阿强的脸在手机屏幕的蓝光下显得很焦虑，银行催收短信又来了。作为征信“花”了的一个典型代表，在网络深处拼命地寻找一丝生机，并且希望找到传说中的那个可以下来的口子。急迫的心理让他忽略了风险而只想要抓住救命稻草。你是否也在找寻没有查信用报告就可以秒到账的贷款平台呢？真的存在不需要查询征信就能马上拿到钱的地方吗？这些所谓的“零门槛”平台的背后到底有什么秘密呢本文将为您揭开谜底

在互联网金融发展非常成熟的时候，虽然主流借贷平台都已经接入了央行征信系统，但是市场上仍然存在着一些针对特殊人群的借款途径。所谓的可以下来的口子一般指的是审核要求不高、不以传统的信用评分作为主要依据的贷款产品。此类平台大多依靠大数据风控来考察用户电商消费记录、运营商数据或者社交行为数据等信息。“征信受损严重”的“黑户”们，这是最后的一根救命稻草了。但是要清楚地知道，并不存在任何一个平台敢保证百分之百放款，“包过”其实背后存在着很高的成本。

以下是对目前市面上比较流行且门槛较低的五个借贷渠道进行分析。第一是消费金融公司所拥有的产品马上消费金融的“安逸花”。虽然这些平台正规，但是对资质的要求很高，黑户通过率很低，不过它旗下的某些小额分期产品会偶尔出现放水的情况，额度一般在1000到5000元之间，期限灵活可分3-12期还款。其次是P2P遗留转型平台拍拍贷等老牌平台资金雄厚、风控机制完善，对于征信有瑕疵但还款能力还可以的用户有时会给予一定额度的资金支持，年化利率一般在24%-36%之间。

第三类是电商系的小贷产品典型的有以大型购物平台为基础的消费分期。该类网站十分重视用户在平台上产生的交易行为。如果某电商平台上的购买记录良好，并且收货地址稳定的话，即使征信存在问题，系统也有可能会根据你的购物数据给予一定的信用额度。这类额度一般只能用来买账单商品、无法提取现金，在提现方面比较麻烦但是门槛相对较低。第四类为助贷平台小赢卡贷等，它们本身并不放款，而是充当中介角色把用户介绍给不同的资金方。因为资金来源多变且风控标准各不相同的原因，所以用户的“盲盒式”申请成功率会提高一些，并且额度范围较大，在几千到几万之间都有可能。

第五类风险最大私人放贷或者超小众平台也就是人们所说的高利贷或者714高炮。这类平台几乎没有任何门槛要求，甚至不需要进行实名认证就可以下款了，只需要提供通讯录和身份证照片即可完成申请过程。但是它的借款期限很短，一般只有七天或者是十四天，并且存在着严重的“砍头息”的问题。借到的钱可能只剩下700元了，等到还款的时候就要还1000块钱了。虽然这类平台可以解决燃眉之急的问题，但之后的暴力催收以及债务陷阱会使借款人陷入更深的困境之中，属于典型的饮鸩止渴的行为。

用户的评价在网络上有两种截然不同的观点。成功下款的用户一般认为“审核速度快、救急及时”，尤其是对于急需几千元周转的人而言，正规助贷平台比传统银行更高效一些。但是负面评价主要集中在利息过高以及催收频繁这两个方面上。很多用户表示，在零门槛的背后是高额的服务费和利率，综合年化率接近法律保护上限的时候就比较多了。另外逾期后采取的催讨方式非常激进，并且会把通讯录轰炸一遍，甚至会影响到借款人的社交圈，这也是使用这类平台要承担的一种隐形成本。

综合考虑这些平台的优点和缺点之后可以发现：门槛低、放款快、资料少对于不能通过银行获得资金的黑户群体而言，这是唯一的融资途径。缺点更严重的是：利息高、额度小、风控复杂、风险大高额的还款压力容易造成以贷养贷的情况，从而无法偿还。在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一，坚决拒绝任何形式的贷款前收费行为，在正规渠道中不会出现提前收取工本费、解冻费的现象；第二，认真计算实际利率防止掉入高利贷陷阱之中；第三保护好个人隐私信息不要随意授权通讯录或者相册权限以防将来个人信息泄露。

最后，我们用问答的方式解答用户最关心的问题：

问：真的黑户也能下款吗？

答：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“一定下”大多是广告的噱头。“黑户”的申请成功率由风控政策松紧程度以及用户其他方面的数据表现决定，比如工作稳定性、电商消费能力等等。

问：这些平台会查征信吗？

正规持牌的消费金融公司以及银行系的产品一定会被记入征信。部分助贷平台和小额贷款公司在短期内可能还没有接入，但是随着监管力度加大，未来接入是大势所趋。即使没有上传到征信系统中去，并且逾期记录也会自动提交给网络征信数据库，在以后申请网贷的时候会受到一定的影响。

问：逾期了会有怎样的后果？

轻则产生高额罚息，被平台催收；重则被起诉至法院，并列入失信被执行人名单。如果使用的是高利贷公司的话，则会面临软暴力的方式进行催款的情况发生，在生活当中就会影响很大了。