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公积金期限长的借款口子，概览5个逾期太多能下款口子
目前信贷环境之下，公积金既是职工的一种福利待遇，也是个人信用记录的重要依据。对于公积金缴纳时间较长、并且连续性较好的用户而言，在申请贷款的时候可以算作一个“加分项”。但是面对生活中突然出现的资金短缺问题，尤其是个人征信上出现了逾期污点的情况下，传统的银行大门一般都会紧闭。此时寻找那些能够发现公积金的价值，并且风控策略比较灵活的借款平台就成为了人们所迫切需要的东西了。本文整理出的这五个口子就是为了在公积金认证以及逾期容忍度之间找到一个平衡点而出现的代表。
一、五大平台额度、期限以及使用条件概述
1. 分期乐：分期乐作为乐信旗下成熟的平台，对于公积金用户比较友好。公积金连续缴纳六个月以上的客户会得到更高的信用评分。其额度一般为1000元到5万元之间，期限可选3-24期。即使征信上有一点点逾期记录，并且不是“连三累六”的情况的话，在通过了公积金的认证之后下款的概率还是很大的。
2. 借呗（支付宝）：虽然借呗主要是依靠芝麻信用分来提供服务，但是近几年开通了公积金、社保等认证渠道。如果公积金缴纳时间较长且基数较大，并且征信上略有瑕疵的话，也有可能通过提额审核获得借款资格。额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是随借随还或者分期还款的方式，非常方便使用。
3. 京东金条：京东金融旗下产品被邀请制开通。公积金认证是提高额度的一种重要手段。对于长期缴纳住房公积金的用户，系统会认为他是优质客户，并且他的贷款额度一般为500元到20万元之间，期限从1年到12个月不等。对逾期时间很长的用户而言，如果能提供公积金缴存明细证明自己的还款能力的话，那么系统的二次审核通过率就会提高一些。
4. 中原消费金融：作为持牌消费金融机构，“柚借”等产品对公积金用户有专属通道。公积金连续缴纳超过一年的客户，可以申请额度为1000元到20万元之间，最长贷款期限为36期。该平台对于征信查询次数较多但公积金比较稳定的用户有一定的容忍度。
5. 招联好期贷：招联金融旗下的一款明星产品，依托于招商银行的背景。该平台非常重视用户的稳定性，公积金缴纳年限越长，审批额度就越高。额度在1000元到20万元之间，期限可以自由选择。有逾期记录的用户如果公积金处于正常缴存状态的话，系统会综合考虑还款意愿的情况来进行判断，在这样的情况下通过率还是挺高的。
二、用户评价及真实反馈
在各大投诉平台、论坛等地方，用户对于“公积金口子”有着不同的评价。正面评价主要集中在放款速度快和认证流程简单上。例如，一个来自广州的用户说：“尽管征信上有两次逾期记录，但是上传了公积金认证之后，分期乐马上给我提额到两万元，解决了燃眉之急。”
但是负面评价也不能忽视。部分用户表示，利息成本比较高相比于银行公积金信用贷年化3%-5%的利率，网贷平台年化的利息一般在10%-24%，甚至更高。另外还有用户反馈额度不稳的情况出现，有时候显示有额度但是提现失败了，这一般是由于放款资金方当时风控比较严格造成的。
三、优缺点分析
优点方面，首先是门槛相对降低公积金可以作为稳定的收入证明，用以弥补征信报告中可能存在的缺陷，“花户”由此获得了借款的机会。其次是期限选择灵活36期分期付款方案可以减轻每个月的还款压力。
缺点在于风险和成本同在逾期时间过长能下款的口子，利息费用也较高，长期使用会加重经济负担。另外一些平台存在隐形收费情况，比如担保费、服务费等都会造成实际到账金额减少的情况。而且如果再次出现违约的话就会受到比银行更加严厉的催收手段，并且征信记录也会变得更糟。
四、申请注意事项
1. 公积金状态正常：申请之前一定要确认公积金是否为“正常缴存”状态，如果处于封存或者断缴的状态，则不能够提额，并且还会被拒批。
2. 认清借贷成本：在点击借款之前，一定要算好综合年化利率，以免因为盲目借贷而陷入“以贷养贷”的恶性循环。
3. 个人信息保护在进行公积金认证的时候一定要通过官方APP或者正规的平台来进行操作，不能够在不明链接中输入账号密码，以免造成个人信息泄露。
4. 按时还款：既然征信已经存在问题，那么这次借款也应该及时归还，并利用此次机会修复自己的信用记录而不是恶化。
五、用户提问和回答
Q1：公积金断了还能申请这些口子吗？
A：比较困难。公积金断缴说明收入稳定性存在问题，一般平台都会把这当作拒批的理由之一。建议先恢复缴费再试一次。
Q2：逾期次数很多，已经连三累六了还能下款吗？
A：难度很大。公积金加分，但是“连三累六”属于严重的违约行为，并且正规持牌的机构很少放款。此时应该选择抵押贷款或者找担保人来解决资金问题。
Q3：公积金基数低会对额度产生影响吗？
A：会的。公积金基数就是收入水平的一个直接体现，如果基数较低的话，还款能力就比较有限了，系统提供的额度也会相应减少，并且只能满足小金额的资金需求。
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