黑户烂户能下的口子，胪列五个真正无视逾期大数据的网贷app

深夜，手机屏幕上微弱的光线映照出李阳焦急的脸庞，银行账户上的赤字就是一道无法逾越的鸿沟。由于之前疏忽造成征信受损，在传统的借贷之门前多次受阻，并且急需资金周转但是求助无门。绝望并非孤例，许多处于困境中的人也在寻找那一线希望之光。面对网络上铺天盖地的广告的时候人们不禁会想：黑户烂户可以下的口子真的存在吗？有哪些不考虑逾期大数据的网贷APP有没有办法解决燃眉之急？这些平台审核是否比较宽松呢？下款的速度怎么样？本文将列举五个可能的途径，并对它们的优点、缺点和风险进行详细分析。

在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚“黑户”和“烂户”的真实情况是在网贷市场中。所谓黑户就是征信报告上有严重的逾期、呆账甚至被法院执行记录的用户；而烂户多为多次借贷、负债严重并且经常违约的人群。正规金融机构认为该类客户属于高风险人群，基本上已经判了死刑。但是巨大的市场需求催生出特殊的贷款生态，在部分小型网贷平台或者助贷机构为了争夺市场份额的时候，会稍微降低审核门槛，“口子”也就出现了。

所谓的大数据并非全然忽略，而是用与传统银行完全不同的风控逻辑。更看重用户的还款能力（有没有稳定的工作、社保公积金缴纳情况等）或者社交关系，并不依靠央行征信报告来判断用户的风险程度。以下是五个在特定时期内对这类用户比较友好的平台类型或具体产品：

1. 极融借款作为助贷平台的代表，极融借款背后的资金方多为持牌消费金融公司或者信托机构。特点是系统自动审批、人工干预少。征信方面存在问题但是并不属于“全黑”的用户的话，极融一般会给与一定的额度。其授信金额在1000万到5万元之间，期限灵活，大多为3-12期。虽然宣称要查征信，但是在实际操作中，“花户”和轻度的“黑户”被容忍的程度较大。

2. 畅行花：月系口子，主要用于短期资金周转。畅行花的特点就是审核流程比较简单，只需要实名认证和一些基本资料就可以完成，并且对征信的要求很低。额度一般为500元到5000元之间，期限一般是1个月左右。需要注意的是该平台的实际年化利率比较高并且还会有担保费或者会员费等隐性费用适合急需小钱并可以短时间之内归还款项的人使用。

3. 桔多多该平台最初主要是购物分期业务，后来也做起了现金贷。桔多多的风控模型比较独立，在其他平台上被拒绝的人或许可以尝试在这里。额度跨度较大，从几千元到几万元都有可能。对于黑户烂户来说，第一次申请额度不高，但是按时还款的话提额速度很快。电商消费行为数据在审核机制中占一定比例。

4. 时光分期时光分期在业内以“下款稳”闻名，资方众多。该平台对于征信查询次数的容忍度比较高，只要不是当下的逾期状态的话，大部分用户都可以申请一下额度。额度为2000元到5万元之间，还款期限最长可以达到二十四期。对黑户而言时光分期是一个不错的选择，在其他平台都秒拒的时候它有时候还会给出意外惊喜。

5. 洋钱罐老牌网贷平台洋钱罐有成熟助贷体系。虽然其合规性要求逐年提高，但是对部分历史逾期时间较长、目前资质尚可的用户仍然有一定的通过率。额度高到20万左右，并且期限也比较灵活。洋钱罐会综合考虑用户的运营商数据、芝麻信用分等信息，在大数据风控方面覆盖面较广，并不完全依靠传统的征信方式。

用户评价及反馈：在各大论坛和社区里，对于该平台的评价褒贬不一。用户“张先生”说：“征信花了半年时间，在极融借款居然可以下款8000元，虽然利息比较高一点，但是解决了我的燃眉之急。”而用户“李女士”抱怨道：畅行花下好了贷款之后又扣了会员费，到手的钱少了很多感觉不划算。从整体上看大多数用户的正面评价主要集中在下款速度快、门槛低这两个方面；负面的批评多为利息高、催收频繁和隐形费用等问题上。这也告诫借款人在申请之前要认真阅读相关条款。

优缺点分析以及注意点：优点很明显，这样的平台给征信受损的人群提供了一条宝贵的融资途径，手续简单、放款快，在传统金融机构无法覆盖的情况下解决了问题。但是缺点也不容忽视。首先高企的资金成本年化利率一般都会接近法定上限，而且通过服务费的形式来实现。其次就是可能存在的合规隐患部分小平台存在暴力催收、隐私泄露等问题。

在使用这些平台的时候，用户需要注意以下几点：第一、确认还款能力切勿采用贷款的方式偿还之前的债务，否则会越陷越深；第二警惕诈骗放款之前收钱的行为就是诈骗，正规平台不会在到账前收取工本费、解冻费；第三，保护个人隐私不要随便点击不明链接下载APP，以免造成信息泄露、财产损失。

用户提问和回答：

Q：我完全是征信黑户，法院有执行记录的情况下可以下款吗？

A：这种情况非常困难。所谓“无视逾期”一般是指对轻微逾期或者历史逾期视而不见。“如果有未结案的法院执行记录（失信被执行人），那么大部分正规网贷平台都会直接拒绝。”建议先处理一些简单的案件，也可以找亲朋好友帮忙周转一下。

Q：这些平台是否会泄露通讯录信息？

A：虽然目前合规监管趋严，但是在逾期严重的情况下，部分平台还是会联系紧急联系人或者进行电话催收。借款之后要保持通讯畅通，并且积极沟通协商还款问题来避免出现失联的情况导致事态恶化。

Q：申请这些网贷会影响以后征信修复吗？

A：可以。频繁申请网贷会在征信中留下很多“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”。这样会加大未来申请银行贷款的难度。因此建议按需申请，并非是随意尝试的意思。