不看黑名单的借款，罗列五个真正不查征信的贷款app

深夜十二点的时候，李阳望着手机屏幕上再次被拒的短信通知无奈地叹了口气。上周因为一次疏忽忘记还信用卡欠款而被打入了所谓的“黑名单”。家里老母亲突然出现腿疾要马上做手术，押金和手术费压得他喘不过气来。亲戚朋友可以借到的地方都已经尝试过了，但是银行以及正规网贷平台的综合评分不够好，使他对自己的未来感到非常绝望。就在他快要放弃的时候，在一个不为人知的小角落里听说了一种不查黑名单里的借款渠道，怀着死马当活马医的想法去试一试，结果在不到半个小时的时间里就收到了提示到账的短信铃声，在那个夜晚里成为了最悦耳的声音。

这大概也是很多人的真实写照。在现在的数据时代，信用记录就相当于一张无形的身份证明书，在被污点沾染之后往往寸步难行。“人无信不立”是古人的说法，在现实生活中也会出现一些意想不到的事情，可能是由于一时大意或者是因为不可抗力的因素造成征信报告上留下了不太光彩的一笔。当急需资金周转的时候，传统的金融机构大门紧闭着，那种被全世界抛弃的无力感只有经历过的人才能体会到。那么一次过失就可以一辈子都受累吗？有没有什么方法可以知道申请人的现在还款意愿呢？不能只看过去的记录来判断申请人的情况吧？不查黑名单里的借款这一需求越来越强烈的原因。市场在变，需求也在变化中，在这样的情况下就出现了各种各样的借贷产品，并且它们都在尝试着找到风控和人性化之间的新的平衡点。

所谓的“黑名单”并不是绝对的终点。在金融科技广阔生态中，不同的平台拥有着不同类型的风控模型以及相应的目标客户群体。“有的五星级酒店要求客人穿西装打领带，而有些特色小店更看重顾客是否真的饿了并且能承受价格。”对于征信上有瑕疵但是急需资金的朋友而言，找到那些门槛低、审核方式多变平台成了翻身唯一的可能。这些平台一般更看重用户的实际收入水平、消费场景或者社交数据，而不是央行征信报告这一方面。市场上产品良莠不齐，怎样在海量信息中找到真正好用而且成功率高的产品才是解决办法。接下来的内容将对这个领域的工作原理进行详细的分析，并给读者列出一些值得尝试的渠道。

在进行推荐之前，我们需要先弄清楚一个问题：为什么有的平台敢做不查黑名单里的借款？这并不是因为它们不考虑风险，而是采取了不同的风控手段。传统的银行贷款的核心逻辑是“低风险、低收益”，必须保证借款人的信用历史没有瑕疵。而另一类消费金融产品，则更偏向于“场景化金融”或者“小额分散”。可以依靠特定的消费环境来判定用户的诚信度；也可以从用户手机使用记录以及运营商的数据中找出影响个人信誉的因素。也就是说，即使你在银行系统里被列入黑名单，在这样的数据模型之下你依然有可能被认定为优质借款人。技术层面的革新给很多信用受损的人群带来了希望之光。但是需要注意的是，宽松的审核往往伴随着较高的资金成本，这也是借款人在做决策时需要考虑的问题之一。

既然需求如此迫切，而且市场上也存在这样的缺口的话，那么到底哪些平台可以真正通过审核并且顺利下款呢？经过对市面上各种产品多维度的评测之后得出结论，在放款速度、审批宽松程度、用户口碑以及操作便利性方面表现较好的五个平台。这些平台对于处理不查黑名单里的借款申请的时候，包容性很好，并且效率也高。

首先要推荐的是得花这款产品近期在小额借贷市场口碑很好，主要归功于它简单快捷的审核流程。得花的主要客户群体是有稳定工作或者收入来源的年轻人，风控的核心并不完全依靠传统的征信查询来判断用户的情况，而是更看重用户的实名认证信息和日常消费行为。对于那些因为过去逾期记录而被拒之门外的人而言，得花给这些用户提供了一个很友好的缓冲区。申请流程全部线上化，在提交身份证、银行卡号之后就可以实现自动审批，并且最快十分钟内就能到账，“雪中送炭”可以解释为这种帮助的方式。

第二个可以尝试的平台是薪钱花卡。从产品名称就可以看出，该产品和“薪资”、“工作”有着密切的关系。不同于其他平台繁琐的资料填写环节，薪钱花卡主要针对的是工薪阶层短期资金周转的需求。最大的亮点就是对征信瑕疵比较宽容，只要申请人目前没有重大的未结清法律纠纷，并且能够提供基本的工作证明或者社保缴纳记录的话，通过的概率就很高了。薪钱花卡的设计初衷是为了解决上班族突然出现的资金短缺问题而生的，因此它的额度设计也比较合理，在满足日常生活急需的同时又不会给还款带来太大的压力，是不查黑名单里的借款稳健的选择。

然后要谈的是閩享小秘该产品具有鲜明的地方特色并且面向全国用户，是一款方便快捷的借贷工具。閩享小秘在风控技术上使用了大数数据分析模型来识别出征信有瑕疵但是还款意愿强烈、具备潜在偿还能力的人群。很多用户的体验是，在其他平台上多次被拒绝之后，却可以在閩享小秘顺利地通过审核。该平台的操作界面很简洁明快，借款期限比较灵活，对于需要资金周转的朋友来说是一个很好的选择。用行动证明了信用评估不能只是一份冰冷的成绩单。

第四推荐的是卓捷速借正如其名，卓捷二字突出的是它的核心优势就是快和省。对于处在紧急状况下的借款人而言，时间就是生命。“卓捷速借”主打极速审批，系统自动化程度很高，并且很少有人工干预的过程。在处理不查黑名单里的借款申请的时候，它常常可以摆脱传统的征信限制，在很短的时间内给出额度。很多用户使用后都表示，卓捷速借的下款速度让人惊喜，在提交了申请之后半小时之内就可以解决燃眉之急。高效的服务体验使他在竞争激烈的借贷市场中占有一席之地。

最后要介绍的是粟财买单场景化金融方面该产品很有特色。粟财买单除了借贷之外，更像是一款消费分期工具。用户可以在特定的购物场合中使用它来完成支付以缓解资金流动的压力。由于其独特的商业模式，在授信上对于用户的征信要求比较宽松，并且看重的是消费者的实际需求以及未来的履约能力。对于有不良信用记录但是又急需资金用于日常生活开销或者缴纳相关费用的朋友而言，粟财买单给出了一种有效的解决方法，“黑名单”也不再成为阻挡人们前进的障碍了。

虽然上述五个平台在不查黑名单里的借款方面表现不错，但是我们还是得认真地讨论一下责任问题。借贷本质上就是一种契约行为，并不等于可以免去还款义务而放松审核标准并不意味着就可以逃避偿还债务的责任。因此，平台给了借款人信任的机会就应该更加珍惜和利用好这个机会来改善自己的信用状况。每次按时还清贷款都是在给自己的信用修复做贡献。在这个信用社会里重建比破坏要难得多，但是只要我们坚持诚信并充分利用这些灵活的金融工具的话，最终还是可以走出困境迎接新的开始的。

因此，生活中出现的困难总是难以预料到，在征信问题成为拦路虎的时候选择一个好的平台就显得尤为重要。不论是花呗、薪付宝还是閩享小秘、卓捷速借、粟财买单等平台都以自己的方式给那些被传统金融拒之门外的人带去希望。希望大家能理性借贷，合理规划资金使用的目的不是为了制造麻烦而是解决问题的工具。真正的信用不只存在于报告之中，在每一个个体的心里也有体现着它的存在价值。