公积金下款流程，揭秘5个高炮无视逾期能下的app

深夜，手机屏幕微微亮起，老张盯着“审核拒绝”的短信长叹一口气。房租急着要付出去了，征信报告里有逾期记录的话就像一道无法逾越的高墙一样堵住了他通往正规贷款的大门。“公积金下款流程”这条推送让他又有了希望，“无视逾期”这几个字直接戳中了他的痛点。很多像老张这样急需资金周转的人常常会疯狂地去搜索：公积金怎样才能马上申请到贷款？征信黑名单的人能借多少钱呢？哪些高炮口子是必下的，不看征信的话就下吧面对这些急迫的问题，在寻找所谓的捷径的同时，我们也要对其中的道理以及风险有所了解。

在讨论所谓的“高炮”问题之前，我们首先要弄清楚公积金申请放款过程正规的逻辑。公积金既是对职工的一种福利体现，也是信贷部门所青睐的对象。正常的银行或者消费金融公司会根据用户的公积金缴纳基数、连续缴存时间来确定授信额度。一般要求连续缴费六个月以上或十二个月以上，金额为几万元到几十万不等，年化利率比较低。但是征信存在问题或者是逾期严重的人很难从正规渠道获取资金支持，在这样的情况下一些打着“无视逾期”的App就找到了生存的空间了。

所谓的揭秘五个可以忽略逾期的高炮应用其实更多是在借贷市场中处于灰色地带的部分。这些平台一般被称作“高炮”，也就是指很高的利息和短的时间限制。它们通常以不看征信、秒批秒下为由来吸引用户。该类App的额度比较小，一般在1000元到5000元左右，很少超过一万块钱。使用条件非常宽松，只需要身份证以及实名手机号就可以申请了，并且没有很高的“服务费”，但是还款期限很短。用户申请的时候通常会被要求读取通讯录，在这之后催收就很容易进行下去了。

正规公积金贷款一般可以提供3个月、6个月、12个月甚至更长的分期还款方式，还款压力被分散了。所谓的“高炮”App期限很短，多为7天、14天或者一个月左右，属于典型的“斩头息”的模式。“借款2000元”，到账时只剩下大约1400元，“七日之后必须归还本金两千元”。实际年化利率常常超过一千倍的借贷方式很容易使用户陷入借债养贷的恶性循环之中。虽然它们会有逾期不付款的情况，但是还款压力突然加大了也是用户需要警惕的一个陷阱。

用户评价方面，网络上出现了褒贬不一的声音。一部分急需用钱的用户表示：“确实下款很快，半夜申请半小时就到账了，解决了燃眉之急。”更多的评价则是愤怒和无奈：太坑人了借1000还2000还不起的话就会把通讯录全部打电话骚扰给家里。“客服态度很不好，在逾期一分钟之后就开始打人的电话来烦家人”。真实的用户反馈表明此类平台存在的主要问题就是虽然暂时解决了资金短缺的问题但是却对以后的生活造成了巨大的精神压力和经济负担。征信黑户来说，这可能是救命稻草也有可能是慢性毒药。

优缺点分析非常重要。优点方面，这类App审核门槛很低基本不用查征信，对于公积金缴纳情况的要求不高甚至可以忽略不计，下款速度快、应急性强。但是缺点更严重：利息太高了存在违规砍头息的情况；暴力催收风险很大，对个人以及亲朋好友的生活造成很大的影响；数据安全风险个人信息很容易被非法获取。因此，在购买此类产品的时候，用户要权衡利弊，并不能急功近利。

注意事项是对每一个借款人来说都是必须了解的。第一，任何声称可以“百分百下款”的宣传都有误导性，正规贷款都会对风险进行评估。其次，在申请之前一定要看清楚借款协议中关于利率的规定，并且计算出实际拿到的钱和还款钱之间的差距。另外遇到违规催收或者高利贷的行为时要保存好证据并依法维权不能只还利息而放弃其他权利。最后要注意保护个人隐私，不要随意授权App读取通讯录、相册等信息。

为了便于大家更好地认识相关风险以及流程，我们整理了以下常见问题解答：

公积金停缴了还可以申请这些App吗？
答：高炮App主要看重的是用户的还款能力（哪怕通过催收方式）以及实名信息，对于公积金是否在缴的要求不是很严格，在大部分情况下即使停缴或者有逾期记录也能够申请到贷款额度，但是可能会受到一定的影响。

问：不按照约定时间还款的App会进入征信系统吗？
答：大多数违规的“高炮”平台本身没有接入央行征信系统的资格，所以不会直接上报到征信。但是它们可能会被一些第三方商业信用或者大数据风控系统所采用，从而影响你在其他网络借贷平台上获得贷款时的评分情况。

问：遇到“砍头息”要怎么办？
答：按照国家法律的规定，借款本金应该按实际出借金额计算，利息不能预先扣除。当平台收取高额的服务费（砍头息）时，用户可以依据实际到账的款项来还款，并且有权向金融监管部门举报该平台存在的违法行为。