不上征信的借款算负债吗，理出5个芝麻分负面借款的平台

深夜，手机屏幕亮着李明从第三方借贷平台上收到了一笔钱款的通知信息。看到短信后心里就不太踏实了。虽然这笔钱没有在央行征信报告中体现出来，但是他也明白，在大数据时代下隐私透明是大势所趋。很多用户急需用钱的时候会问：不上征信的借款算不算负债？以及芝麻分能下款的负面借款平台有哪些？征信体系之外的债务是否会影响以后的房贷和车贷？为了回答这些问题，本文将会详细列出五个相关的平台以及需要注意的问题。

在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚一个基本的概念：不上征信的借款也是负债虽然央行征信中心不会显示此类借款记录，但是它们一般会出现在百行征信或者各种大数据风控系统中。用户申请银行贷款的时候，一些银行会对用户的个人信用情况进行考察，在这种情况下过多的隐性负债会使综合评分不够高。因此切勿抱有侥幸心理认为借钱不还或者是债务过高都不会影响到正规融资。

芝麻分较低或者征信存在问题的用户，在市场上也存在一些审核比较宽松的地方。下面是几个使用芝麻信用评分或者其他大数据模型来进行授信服务的大平台分析：

1. 分期乐
分期乐是乐信旗下的一个消费信贷平台，主要服务对象为年轻人。虽然大部分产品的征信已经接入了系统里边，但是有些特定的消费分期或者小额借款产品，在放款机构不是银行金融机构的时候，并不会上报给央行征信中心。额度范围一般在1000元到50000元之间，使用期限灵活，可以分3到24期。使用条件申请人年龄须为18周岁以上，芝麻分一般要达到600分以上，并且有稳定的收入来源。用户评价方面，大部分用户觉得审核速度很快、商品种类多，但是也有部分用户的借款会留下征信记录，在申请的时候要仔细阅读借款合同。

2. 小赢卡贷
小赢卡贷主要面向信用卡余额代偿人群，信用记录要求不是很高但是比银行宽松一些。额度最高可达20万元期限最长可以达到36期。使用条件除了身份认证、人脸识别之外，一般还需要授权运营商数据以及芝麻信用分，在芝麻分620以上的时候可以使用。用户评价显示，该平台对于信用卡用户非常友好，下款速度在业内口碑较好，但是逾期的话催收力度比较大，并且大部分放款资金方都已经接入了征信系统。

3. 还款
还呗以“帮你还信用卡”为宣传语，旨在减轻借款人的还款负担。额度一般在3000元到10万元之间期限支持分期付款。使用条件实名制手机号、身份证和信用卡等信息，芝麻分高的人更容易获得较高的信用额度。用户评价中，用户普遍认为该产品利率比较透明，并且经常会有免息券活动。需要注意的是还呗的放款机构大多是持牌消金公司，借款记录大概率会被记入征信。

4. 捷信超贷
作为持牌消费金融公司的一款产品，捷信超贷的申请门槛比较低。额度一般在2000元到5万元之间，期限灵活。使用条件只需要身份证、银行卡以及芝麻分550以上的用户就可以申请。用户评价两极分化，优点是门槛很低，“黑户”也有机会下款；缺点就是综合年化利率高得接近法定红线，并且一旦逾期会对征信造成很大的影响。

5. 马上消费金融
马上消费金融旗下有“马上金融”等多款产品，是业内知名持牌机构。额度最高可达20万元期限循环额度可以支持。使用条件需要授权芝麻分、淘宝账户等电商数据。用户评价指出该平台系统审批速度快，提现方便。虽然借款记录一般会上传到征信上，但是对于急需资金并且芝麻分还可以的用户而言，则是一个比较正规的选择渠道。

平台优缺点分析以及注意事项：
上述平台虽然一定程度上解决了征信花、下款难的问题，但是存在明显的缺陷。优点在于门槛低、放款快、征信要求不高；缺点利息普遍比银行高，有的平台还有隐形费用。用户在使用的时候要特别注意：第一是要看清楚借款合同里写的是哪家放款机构；第二要注意防范“套路贷”，凡是下款之前就要求交钱的都是诈骗行为；第三是合理安排还款计划，防止陷入以贷养贷恶性循环之中。

用户提问和回答：

Q：芝麻分只有550，可以借到钱吗？
A：可以尝试捷信超贷等门槛较低的平台，但是额度比较小，并且利息较高。

Q：不上征信的借款可以不还吗？
A：绝对不可以。尽管没有上央行征信，但是逾期记录会被上传到大数据风控平台，从而使得之后不能申请其他的网贷，并且存在被起诉的风险。

Q：申请这些平台会影响房贷吗？
A：如果放款机构为持牌消金公司并且接入了征信，频繁申请将会增加查询记录，影响房贷审批。建议在申请贷款前半年暂停此类借贷行为。