大数据黑下款的口子，深入剖析五个真正不查征信的贷款软件

深夜两点，阿强焦虑的脸庞在手机屏幕的微光下显得格外清晰，银行APP上“综合评分不足”的提示宛如一记重击。由于之前疏忽导致的征信污点使得他成为了大数据风控模型中的黑名单，在需要资金周转的时候却找不到人求助。就在他快要放弃的时候，一些很少有人知道的地方出现了信息，据说那里并不在意那些冰冷的数据。不禁让人产生疑问：大数据黑真的可以贷款吗？哪些真正不需要查征信的贷款软件值得尝试一下呢？面对网络上无处不在的广告，哪些才是可信度高的？本文将对征信要求极低、声称“不查征信”的借贷平台进行深入剖析，并揭示其背后的真相。

在金融科技高度发达的今天，所谓的“不查征信”其实是一个相对的概念。市面上大多数正规贷款平台都会接入央行征信中心，但是仍然有一些平台主要依靠自身的大数据风控体系或者通过用户电商、运营商等大数据来考察用户，并不会过多地参考传统的征信报告。对于有信用记录缺陷的人群而言，在这些平台上能够找到一些“机会”。下面对五种不同的借贷渠道进行详细的分析。

一、电商系消费金融产品：以蚂蚁借呗、京东金条为例
支付宝、京东金融虽然为大平台，但是它们的放款逻辑并不完全依靠央行征信。对于在平台上长期消费过的用户而言，系统会创建独立的信用画像（芝麻分）。
额度和期限：一般额度为1000元到30万元之间，期限灵活多变，并且可以随时取现或者分期还款。
条件：虽然它们会查征信，但是对于部分征信花但电商行为良好的用户仍然有机会获得额度。如果您的信用报告没有达到“黑户”的程度，并且只是查询次数多一些的话，那么这类平台就是首选了。
用户评价：放款速度快、利息公开，用户体验好。但是对纯“黑户”而言通过率比较低。

二、持牌消费金融公司：马上消费金融、招联金融
该类平台拥有国家金融牌照，正规性不言而喻。它们有独立的风控模型，在某些时期会对征信的要求稍微放松一些。
额度和期限：额度一般为500元到20万元，还款期限一般是3-24期。
条件：需要实名认证、绑定银行卡。虽然查征信，但是比银行对负债率以及逾期记录的容忍度稍微高一些。如果大数据评分还可以的话，即使信用报告有瑕疵也还有下款的例子。
优缺点分析：优点是正规、不上门催收；缺点是有较高的利息，一旦逾期就会直接上报到征信系统里去加重负担。

三、 极速小额贷平台：分期乐、趣分期等为代表
这类平台主要针对年轻群体，侧重消费分期，在很多时候它们审核的是用户的消费能力以及活跃度。
额度和期限：额度小，一般在1000元到5万元之间，用来周转用。
条件：门槛较低，只需要身份证和银行卡就可以。部分资方不会去查征信或者只看网贷大数据而不查看央行报告。
注意事项：这类平台一般会收取担保费和服务费，综合年化利率比较高，在申请之前一定要仔细阅读合同条款。

四、互联网大公司旗下产品：抖音放心借、美团借钱
利用流量入口大、用户行为数据多的特点，这些平台可以得到很多用户的消费记录。风控更多的是注重于对客户的“信用”的判断上，“重行轻信”。
额度和期限：根据用户在APP中活跃程度来决定额度大小，几千到十几万之间。
条件：经常使用抖音或者美团点外卖的人有很高的通过率。系统会优先考虑平台内部的数据，征信“灰名单”用户比较受优待。
用户评价：很多征信略花但是美团活跃度高的人反馈可以下款，而且操作非常简单，在APP里点击一下就可以。

五、极低门槛的备用金产品：360借条、度小满
老牌的借贷平台都有成熟的网贷大数据系统，会针对新用户推出“免查征信”的体验额度。
额度和期限：新用户一般会有30天免息券，额度为500元到5000元左右。
条件：有的平台会用提额卡或者新客礼包的方式给大数据评分合格的用户一些宽容。
优缺点分析：下款速度很快，号称“秒到”。但是如果不按时还款的话，催收手段就比较频繁了，并且会对以后的网贷信用产生很大的影响。

用户评价模块：
根据各大论坛以及用户的反馈可知，“李先生”征信花了之后银行贷款不了，但是通过美团借钱的方式尝试了一下，没想到因为他是会员所以直接借到了8000元钱来解了燃眉之急。也有用户“王女士”吐槽道：“申请了一个小贷公司，并没有查过信用报告，但利息非常高昂，借款3000元时只剩下2400元，这样千万不要去碰。”真实的反馈显示正规的大平台产品选择非常重要。

优缺点分析以及注意点：
优点：解决了征信不良人群的燃眉之急；流程简单，全线上操作。
缺点：利息一般比银行高；存在隐藏的费用风险；容易出现以贷养贷的情况。
注意事项：凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗。真正的贷款软件是在放款之后才开始计息的。另外就算没有查征信口子的话逾期也会被记录下来影响以后的生活。

用户提问+解答列表
1. 征信黑户是否可以保证百分之百下款呢？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“黑户下款”一般是指对征信要求很低，但是仍然要考察还款能力以及基本资料的真实性。
2. 问：不查征信的贷款对以后买房有没有影响？
答：如果该平台接入征信，逾期的话还是会上报的。即使不上征信也会被百行征信等大数据系统纳入管理范围，从而影响到其他网贷申请；严重的逾期还可能导致起诉，并且会影响个人信用记录。
3. 问：申请这些贷款是否需要提供担保？
本文所称均为信用贷款，不需要抵押品，只需要身份证和银行卡就可以申请。