逾期可以下款的地方，理出五个必下的小额贷款口子

深夜两点，阿强焦灼的脸映在手机屏幕上，在银行催收短信的提示下越来越紧张。征信已经到了“开花”的地步了，亲友借贷也没有途径可以求助了，所以在这个时候寻找一个能被接受的地方就成了唯一的希望。资金链断裂的时候，很多人会不自觉地往搜索框里输入：征信黑名单上的人可以怎样借钱呢？或逾期严重的话哪家网贷可以贷到钱？面对市场上各式各样的借贷广告，哪些才是真正可以放款的渠道呢？真的有无视征信也能下钱的说法吗？本文将盘点五个门槛很低的小额贷款途径来帮助大家应急周转。

在讨论具体的渠道之前，必须要知道的是：没有任何正规的金融机构会完全忽略征信，在“必下”的情况下通常是指审核门槛比较低、对于过去的逾期记录宽容度大的平台。以下是五个用户反馈通过率较高的借款途径：

1. 360借条（现奇富借条）
老牌持牌机构产品360借条有庞大的用户基数。虽然它会查征信，但是风控模型对非故意逾期征信方面有一些小问题的用户比较容易被接受。额度一般在500元到20万元之间，新客户可以享受到免息券优惠。借款期限可变，在3-12期还款方式中选择一种即可。对于信用状况一般但具有稳定的还本付息能力的人群来说，这里是一个不错的选项。

2. 分期乐
分期乐主要针对年轻人，资金方多为正规银行和消费金融公司。该平台的特点是场景化消费与现金借贷相结合。即使有过逾期记录，但是如果不是当前逾期或者“连三累六”的严重黑户的话，系统综合评定之后仍然有可能放款。额度从1000元开始到24个月不等，适合购买电子产品或短期资金需求的人群。

3. 还款
还呗主要做信用卡账单分期业务，所以对持有信用卡的用户很友好。如果你征信存在问题但是手中还有可用的信用卡的话，通过还呗来办理账单重组或者借款的话成功率会比较高。年化利率比较合理，最高可以申请到20万元额度，对于急需补充因逾期而造成的资金缺口的大额消费人群来说是一个很好的缓冲区。

4. 洋钱罐
洋钱罐是很多征信“花户”的选择之一。该平台匹配的主要是中小银行和持牌消金机构，风控标准相对独立一些。用户反馈表明，在其他大平台上被拒的情况下，仍然可以在洋钱罐上获得通过的机会。借款额度适中，下款时间一般为一小时左右，适合急需用钱的人群。

5. 极融借款
极融借款是助贷平台，与多家资金方有合作。最大的优点就是智能匹配机制，系统会根据用户的资质自动筛选出对征信要求较低的资金方。对于查询次数较多、小贷产品较多且存在少量逾期记录的用户而言，极融可以找到下款途径，并且额度一般为2000元到5万元之间。

用户评价模块：
根据各大论坛和投诉平台的信息，用户的评价褒贬不一。正面的多为“下款快”、“比银行低一些”，很多用户在征信受损的情况下还是可以借到钱来解决燃眉之急。负面的主要是利息高于银行、部分用户因综合评分不够而被拒贷以及催收频率较高。这说明所谓的必选并不是绝对的，资金成本也是需要考虑的因素之一。

优缺点分析：
优点：门槛低，对征信瑕疵比较包容；放款速度快，整个过程都是在线完成的；额度灵活多变，可以满足小范围内的应急需要。
缺点：利息和服务费较高，逾期成本较大；部分平台有会员费等隐形费用的存在；再次逾期后催收方式比较严厉，并且会进一步影响到个人征信。

注意事项：
首先，警惕洗白征信骗局任何声称能修复征信的广告都是诈骗。其次，一定要按时还款，防止陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。最后，在申请之前要仔细阅读利率说明，并且确认自己是否有能力承受起还本付息的压力，不要盲目点击提交信息以免造成信用记录被查询的情况发生。

用户提问和回答：

Q：我是征信黑户，能100%下款吗？
A：没有口子可以保证100%下款。所谓的“黑户能下”，一般指的是审核维度比较多元、不仅仅依赖央行征信的平台，但是如果有当前逾期或者欺诈记录的话还是会拒绝的。

Q：申请这些贷款需要满足什么样的条件？
A：基本条件为：年满18岁非学生、实名认证手机号码、稳定收入来源（社保、公积金或者银行卡流水）、没有重大的法律纠纷。

Q：逾期后还款，征信多久可以恢复？
A：按照规定，不良记录还清欠款后要保留五年，在五年后会自动消除。在这段时间里保持良好的信用行为可以抵消负面记录的影响。