黑白通吃的网贷口子，揭秘五个手机支付宝小额贷款的平台

深夜，城市霓虹灯的光芒已经不能掩盖住年轻人所经历的一切焦虑了，手机屏幕上的微光成了最后的一道救命稻草。征信花户传说中的“黑白通吃”似乎给征信带来了希望之线，但是事实往往扑朔迷离。资金周转困难的时候很多人急切地想要知道答案：支付宝里真的存在不查征信的黑户吗？小额贷款哪个平台下款比较快？所谓的“口子”后面到底有没有更多的套路呢？本文将带大家了解手机支付宝背后隐藏的借贷真相。

如今互联网金融发展迅速，支付宝早已不是简单的支付工具，而是形成了一套庞大的金融服务体系。在急需用钱的时候经常会听到“黑白通吃”的行业黑话，指的是不管征信好坏都可以下款的渠道。但是，在正规的金融机构中没有征信记录的“黑户口子”基本不存在支付宝内借贷类产品主要依靠大数据风控，虽然对传统征信的依赖程度各不相同，并非完全没有底线。所谓的“黑白通吃”，主要是指部分产品对于信贷瑕疵比较宽容或者审核机制更看重用户在支付宝上的行为数据。

首先不得不提的就是支付宝自家的王牌产品——借呗蚂蚁集团推出的信用贷款产品叫借呗，其额度一般为1000元到30万元之间，并且有三个月、六个月等不同期限。它的使用条件看起来很简单，只需要支付宝实名认证并且账户状态正常即可，但是实际上对用户芝麻分的要求比较高。虽然借呗的审核会查征信记录，但是更看重的是用户的消费能力以及在阿里的履约情况。对于征信稍微有点瑕疵但经常用到支付宝的人群来说，借呗有时候也会给额度，并且这也是它被很多人认为是“白户”的首选原因所在。

除了借呗之外，支付宝内部还隐藏着一个非常重要的板块——网商贷这款产品主要针对小微企业和个体工商户，因此它的审核逻辑就与借呗大相径庭。如果支付宝账户中有大量的经营流水记录，并且个人征信上有一些小瑕疵的话，那么网商贷系统就会认为你有还款的能力，从而给你提供贷款额度。网商贷的授信金额一般比蚂蚁借呗要高一些，最高可以达到一百万元左右，并且它的还款方式比较灵活，支持随时借款、随用随还。对于做电商或者线下收款的人来说就是解决资金问题的好工具

但是并不是所有的人都可以开通借呗和网商贷。在支付宝第三方服务板块中，接入了众多持牌消费金融机构的产品，例如招联好期贷、马上金融等。这些平台在申请的时候会去查征信，但是各个风控模型不一样。部分平台用户授权之后，会对芝麻信用分做为重点参考来辅助判断。该类产品额度一般为几千元到几万元之间，并且期限灵活多变，但比借呗的利息略高一些。用户选择时一定要核实是否拥有正规金融牌照，以防掉入高利贷陷阱之中。

就用户评价而言，在网络上形成了两种截然不同的声音。正面的评论集中在到账快、操作简单。一位用户表示：“家里急需用钱，点了一下借呗，两分钟就到账了，解决了燃眉之急。”而负面评价大多都集中在额度骤减或者被封停有用户抱怨道：虽然按时还款，但是再申请贷款的时候额度就没有了。网贷的不稳定性表现在这里，在系统会定期对用户的信用风险进行评估，并且一旦发现负债率过高或者出现外部逾期的情况就会降额封号。

在优缺点分析方面，支付宝系贷款的优势很明显：正规合法、利率公开、没有隐藏费用。相比起线下高利贷以及非法网贷口子，这里的资金安全更有保障。但是缺点也不能忽略不计。第一是征信查询记录每次申请都会在征信报告上留痕，频繁申请会弄花征信；其次是催收问题正规平台不会采取暴力催收的方式，但是逾期的话对个人信用的影响很大，甚至会影响到以后的房贷、车贷。

在使用这些平台的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一不要相信“强开技术”。市场上有说法称付费后可以强制开通借呗或者洗白征信，这是完全的骗局。第二、量力而行。借款时除了考虑额度外，还要注意还款的压力情况不能以借来维持借贷循环。第三保护个人隐私不要随意点击不明链接下载假冒的支付宝借贷APP，所有的操作都应在官方应用中进行。

最后，对用户经常提出的问题做了如下解答：

征信黑名单的人可以在中国移动上贷款吗？
答：对于严重的“连三累六”逾期或者已经被法院列入失信名单的人，正规途径基本不能贷款。所谓的“黑户下款”，大多是骗局或者是利息很高的非法平台。“

问：为什么我的借呗会突然被关闭呢？
答：原因可能有以下几种情况之一：长时间不用、频繁提前还款使得平台没有收益可取，或者由于外部负债率过高而触发了风控模型，又或者是存在违规套现的行为。

问：支付宝上的第三方贷款可信吗？
答：在支付宝服务窗中出现的持牌机构一般是比较可信的。但是要认真阅读借款合同，核对年化利率是否属于法律规定的范围之内（24%以内）。