征信黑花了一定要还清吗，深入剖析五个无视一切的网贷口子

深夜，手机屏幕上冷冰的光映照着李明焦虑的脸庞，银行贷款被拒的消息如同判决书一样刺眼。为了填补生意场上急需的资金空缺，他看着自己已经“黑花”的征信报告，在绝望中在搜索框里颤抖地输入了内心所期盼的东西。你是否也正处在同样的境遇当中，并且无数次地问过：征信被拉黑之后还能下款的口子有哪些？征信黑户必下平台是否存在？所谓的“口子”额度到底有多少，是否可以解燃眉之急本文将带您揭开这些特殊渠道的面纱，并寻找一线生机。

在金融借贷方面，征信黑花一般指的是个人信用报告中存在严重的逾期记录或者频繁的查询记录，使得传统金融机构拒绝放贷。对于“征信黑花是否一定要还清”这个问题的答案是肯定的。从法律以及长远的利益来看，要恢复信誉最好的办法就是把欠款全部还上，在防止被起诉的同时也为未来五年的重生奠定基础。但是现实总是比理想更粗糙一些，在漫长的信用修复过程中，很多用户都需要资金周转，于是就产生了对特殊网贷渠道的需求。以下五个“口子”大多为持牌小贷公司或者消费金融公司的特别产品，它们更加注重用户的当前还款能力而不会过分关注过去的征信问题。

首先，让我们看一下几个典型的平台额度以及使用条件。第一类是消费金融公司推出的极速贷马上消费金融、中银消费金融等平台虽然对接了征信，但是有些产品对于有征信花的用户有一定的容忍度。额度为1000元到5万元不等，期限可以是3个月至一年半左右的时间内还款。申请条件非常简单，只需要身份证、银行卡以及实名手机号码就可以办理，部分还需要提供社保或者公积金截图来证明自己的还款能力。该类平台的特点就是放款速度快，在半小时之内就能到账，并且年化利率较高一般在18%-24%之间。

第二类是利用电商数据的“购物分期口子”比如一些不知名的、小众的电商平台所推出的“先享后付”的服务。平台一般不会去查央行征信，而是通过用户在淘宝上收货地址以及京东消费记录来判断用户的信用情况。额度为500元到5000元之间，期限较短，通常只有7天至30天左右。口子的优势是门槛很低甚至不需要电话审核但是缺点就是额度小而且容易产生高逾期费用适合短期小额周转的需要。

第三类为近年来发展起来的助贷平台的会员制口子这类平台在应用商店中很常见，例如一些标榜“黑户必下”的借款APP。它们一般需要用户充值会员或者购买某些权益包之后才能使用贷款通道。额度跨度大，在1000元到10万元之间变化不定，并且实际是把用户引流到了与之合作的小贷公司那里去。这类平台的通过率在征信黑户群体中比较高，但是用户的评价两极分化比较严重，有人认为它是救命稻草，也有人觉得这是变相收费陷阱，需要谨慎辨别。

在用户使用评价模块的时候，我们调研了上千条反馈。对于上述“无视一切”的口子，“下款速度快”、“审核宽松”这两点被好评较多地提到。用户张某说：“征信已经烂掉了，银行根本不管我，在某某消费金融却可以借到两万块钱来解决燃眉之急。”但是差评主要是因为利息高、催收频繁的原因。“李某借钱3000元拿到手的只有2500元，还要买会员卡之类的费用支出实际利率很高。这表明该平台存在较高的风险和成本特点。”

接下来对优点和缺点进行分析。最突出的优点就是门槛低、放款快对于征信黑户来说，这是唯一的融资途径来解决突发情况。缺点也不可忽略不计的是第一项即是成本高除利息之外，还有服务费、担保费等隐形费用；二是额度不稳很多平台宣传的十万额度实际上拿到手里的可能只有几千元；三是信息安全风险部分非正规渠道可能会倒卖用户的隐私数据。

在使用注意事项上，用户要保持清醒的头脑。首先坚决远离高利贷、套路贷凡是年化利率超过法定保护上限（一般为24%或36%）的平台，不管是违法还是债务陷阱。其次按时还款为最低要求既然征信已经被列为黑户，那么如果在这些小贷公司上继续出现逾期情况的话，除了会被打电话骚扰、短信轰炸之外，还会被强行登门拜访，甚至威胁到个人的人身安全。最后保护好个人隐私不要随便把身份证照片、验证码发给陌生人，否则容易被冒名贷款。

最后，针对用户关心的热点问题进行了整理，并列出以下问答列表：

征信黑了申请网贷会波及家人吗？
一般情况下不会造成影响，但是如果是抵押类贷款或者共同借款的话就需要家人的签字。另外如果严重逾期被起诉并进入执行阶段，则会影响到家庭的共同财产。

2. 不看征信的口子真的不查征信吗？
正规持牌机构一般都会查询征信，而所谓的“无视”就是指它们更加重视用户的当前资产及流水，并且对历史逾期记录比较宽容。完全不看征信的通常是非法高利贷。

3. 借了钱不还，会坐牢吗？
单纯的借贷不还属于民事纠纷，并不会坐牢。但是涉及到骗取贷款罪或者拒不执行判决裁定罪的话，就要承担刑事责任了。建议积极沟通协商还款问题。

4. 如何辨别网贷口子是否正规？
是否持有地方金融监督管理局颁发的小额贷款经营许可证、消费金融公司经营许可证，没有牌照、无办公地址、无联系方式的“三无”平台一律不能碰。