征信花了黑户贷款，深入剖析五个审贷口子审核加快的app

深夜里阿强的手机屏幕上显示出他焦急的脸庞，由于征信问题导致银行贷款申请被拒的情景让人触目惊心。为了缓解资金周转的压力，在搜索框中输入了：征信花了黑户贷款，并对五个审贷口子审核加快的app进行了详细分析。在如今信用体系越来越完善的背景下，遇到资金周转困难的时候我们又该如何寻找那些对于征信要求较低、放款速度较快的地方呢？这些所谓的“口子”到底能不能用啊？哪些地方是我们要事先了解清楚的？

金融科技发展日新月异，传统银行贷款审批过程中对于征信“花”或者被列入“黑户”的人而言常常会变成一道无法逾越的障碍。但是这并不意味着资金周转的大门就完全关闭了。市场上确实有一些审核机制比较灵活、放款速度很快的借款App，并且它们一般依靠大数据风控模型，而不是仅仅依赖于央行征信报告来判断申请人的信用状况。下面将从额度、期限以及使用条件等方面对五类常见的审贷口子进行详细分析。

那么先看大型互联网平台旗下的消费信贷产品以某知名支付平台的备用金或者类似“月付”的产品为例，该平台一般都会收集大量的用户行为数据。虽然它们接入了征信系统，但是对有征信花的人而言，并且没有严重的逾期欠款的话，还是有机会拿到几百到几千元的小额额度。使用条件一般是要求用户在平台上拥有良好的消费记录，在30天至一年之间不等的期限内完成审核速度一般为几分钟之内适合短期应急使用

其次，持牌消费金融公司自有App也是重要的渠道。马上消费、中原消费等这样的平台资金来源正规，但是风控策略比较独立。额度一般在1000元到5万元之间左右，可以满足不同的贷款需求。征信黑户难度较大；对于征信花或者查询次数多的用户而言，如果能提供社保、公积金或者是稳定的通讯录信息的话，通过率会提高一些。期限灵活可选3-12期不等，审核为机器自动审批为主辅以人工回访，整体效率较高。

第三类是助贷平台这类App本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给银行或者消费金融公司。比如洋钱罐、小赢卡贷等等。它们的优势在于匹配机制上，系统会根据用户的资质自动筛选出通过率最高的资方。额度范围较大，最高可达到20万元，最长期限为36个月。征信有问题的人利息要高一些，但是不同平台的审核速度不一样，有的很快可以下款，有的则需要等待数小时左右。

第四类是主打“不看征信”或者“黑白户都可以申请”的极小额贷款口子这类一般是指一些新兴的小众平台，额度很小，在500元到2000元左右，期限为7天或者14天。尽管它们宣称审核速度加快，并且征信要求很低，但是用户要小心其高额的综合费用。此类网站一般是只看手机运营商的数据或者是电商数据下款很快但容易被卷入“高利贷”的泥沼中建议只有在极端的情况下才会选择使用。

第五类为抵押类或者担保类的贷款App虽然这并不是完全意义上的无抵押贷款，但是对征信较差的客户而言，这是获得大额资金的最后一根稻草。车抵贷、保单贷等App都是有的。只要有一定的担保物或者保险合同就可以忽略信用记录的问题了。额度由所押物品价值决定，期限比较灵活，在审核时主要看的是标的的真实性以及借款人的信誉情况，一般当天即可完成放款流程。

掌握了平台类型之后，再来了解用户评价及优缺点分析通过各大论坛和投诉平台的信息来看，用户普遍认为大公司产品体验好、利息明示无隐形费用，但是对征信要求较高。助贷平台被提到“匹配精准”，但有时会出现“砍头息”或者会员费的争议。而小众口子则受到批评较多，在用户的评价中多为催收次数过多和利率过高等问题所占据主要位置。

优点方面这些App已经解决了燃眉之急，审核流程线上化了，并不需要线下跑腿，对于征信花户来说是一根救命稻草。缺点方面利息一般比银行高一些，有些平台有暴力催收的风险，并且频繁申请会使得大数据更加混乱，从而降低后续贷款获批的可能性。因此在选择的时候一定要多做比较，优先考虑持牌机构。

在申请的时候，注意事项不容忽视。不要相信“百分百下款”的说法，正规机构都有风控底线。其次要保护好个人隐私，不能随便把身份证的照片发到不明链接上。最后量入为出、借贷是为了周转而不是消费的，在借债的时候一定要控制住自己的贷款额度和借款频率避免陷入负债循环之中

最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：

用户提问：征信花了，申请这些App一定可以通过吗？
不一定。征信花就是说银行渠道受阻，网贷平台会根据大数据进行综合评估。如果近期申请记录过于密集的话，还是会认定为高风险而拒贷的。建议间隔一段时间之后再试一下。

用户提问：审核加快的App利息会不会很高？
答案：一般情况是这样的。风险和收益共存，为了承担坏账的风险，平台常常会提高对资质较差的用户收取贷款利率的要求。在借款之前一定要看清楚年化利息是多少，在自己能够承受范围内的话就可以借钱了。

用户提问：黑户可以贷款吗？
正规持牌机构对于“黑户”（即严重逾期、呆账用户）基本都是零容忍的。市场上标榜可以贷款给黑户的地方，大多是诈骗或者高利率的非法平台，请大家提高警惕，不要上当受骗。