哪些贷款机构可靠，筛选5个不看负债和征信的软件

深夜，手机屏幕亮着阿强焦急的脸。窗外雷雨交加，就像他现在因为生意周转不灵而陷入困境的心境一样。由于征信上有瑕疵的原因被银行拒绝了贷款申请，在亲朋好友那里也难以开口求情，最后只好求助于网络借贷来解决自己的燃眉之急。面对大量的信息应该如何选择哪些贷款机构比较可信？网络上流传的不看负债和征信的软件是否真的存在呢？本文将为您筛选出五个审核相对宽松的正规平台，并对这些平台额度、期限以及申请门槛进行详细解析，帮助您避开高利贷陷阱，解决燃眉之急。

资金周转困难的时候，很多用户病急乱投医，在网络上看到“百分百通过”、“黑户必下”的虚假宣传后就信以为真了。首先需要明确的是正规持牌的贷款机构都会接入央行征信或者百行征信，并不不看征信几乎不存在的贷款产品，往往就是非法高利贷的陷阱。所谓的“不看负债、征信”，一般指的就是审核机制比较灵活、对过去逾期情况宽容度大一些的大数据风控为主平台。以下为您推荐的五个平台均持有正规金融牌照，在进行用户资质评估的同时也仍然存在一定的下款可能，对于部分信用记录较差或者债务较多的朋友来说尤其如此。

一、平台情况以及额度有效期限分析

1. 360借条360数科旗下核心产品背景实力雄厚，安全性高。平台最高授信额度为20万元，日利率最低可达到0.027%左右。征信上有些瑕疵但是不是“黑户”的用户，360借条风控模型会根据用户的互联网行为习惯来决定是否给用户提供一定的信用额度。借款期限灵活，可以分三次到十二次还款的方式进行支付，新注册的客户通常可以获得免息券优惠，从而降低短期资金周转的成本。

2. 度小满原为百度金融，有正规的小额贷款牌照。拳头产品有钱花主打满易贷，最高额度也是20万元。度小满的特点是审批速度快，一般几分钟之内就可以到账了。虽然它会查征信，但是负债率接近红线的用户如果收入流水稳定的话还是有机会获批的。最长可选还款期为二十四个月，适合需要大额资金周转的人群分期偿还使用。

3. 分期乐乐信旗下的分期消费平台，早期主要面向年轻人，现在已经覆盖到各个年龄段。分期乐不同的是它除了可以提供现金借贷外还可以进行场景化的消费。征信花但是购物记录好的用户，在分期乐的通过率会相对高一些。额度一般为几千元至五万元之间，条件比较宽松，只需要实名手机号、身份证以及银行卡就可以尝试申请一下。

4. 洋钱罐该平台主要针对收入稳定、有固定工作的工薪阶层，其审核方式在业内被称作“宽松”。洋钱罐除了使用央行征信之外还会参考用户运营商数据以及公积金、社保缴纳情况。对于征信查询次数多且负债高的人群来说，如果能提供辅助证明材料的话，下款的概率仍然很大。额度为一万到二十万之间，借款期限比较灵活，可以满足急需用钱而又被传统银行拒之门外的客户的需求。

5. 还呗主要做信用卡账单分期业务，近几年也推出了现金贷服务。还呗的定位是帮助用户节省利息支出，并且对于征信有一定的要求，但是风控逻辑更加重视用户的还款意愿和能力。如果负债主要是由信用卡产生的并且过去还有过良好的还款记录的话，那么还可以通过选择“还呗”来获得比信用卡分期更优惠的价格。额度最高为20万，期限可选3-24期，是信用卡债务人群的最佳周转工具之一。

二、用户评价及真实反馈

在各个应用商店以及投诉平台中，用户对于这些软件的评价褒贬不一。正面评价主要体现为“下款速度快”、“操作方便”。用户张先生说：“我在360借条上申请，从提交资料到资金到账只用了15分钟时间，确实解决了急用钱的问题。”负面评价主要问题还是“利率差异”以及“催收方式”。部分用户反映，尽管宣传利率较低，但是实际获批的利率因人而异，并且资质较差的人群被要求支付较高的利息。另外一旦出现逾期情况的话，平台就会频繁地进行催收工作，在所有的网贷平台上都是如此。

三、优缺点详细说明

优点：首先是门槛比较低相较于银行对流水、抵押等方面的严格要求，这些平台只需要身份证和手机号就可以进行操作；第三是放款速度快全流程线上化，最快秒级到账；最后是灵活性额度不用就会产生利息，可以随时还款。

缺点：首先是利率成本虽然合规，但是年化利率一般会比银行信贷高；其次是额度限制征信较差的用户，在初次申请时，额度可能会比较小，无法满足较大的资金需求；最后是征信影响频繁申请会使得征信报告变得“花”，进而影响到之后银行办理房贷、车贷时的审批。

四、申请注意事项

在申请的时候，用户一定要注意保护好自己的隐私信息，并且不能把钱打到不明的链接或者是私人账户里去。正规平台放款之前不收任何手续费、工本费凡是要求先付款后放款的，百分之百是诈骗。另外还要理性借贷、量力而行，并且不要出现“以贷养贷”的恶性循环的情况。建议选择有正规金融牌照的平台进行投资，远离高利贷和套路贷。

五、用户提问+回答

Q1：征信黑户可以申请这些软件吗？

A：征信报告上如果出现严重的逾期情况（比如连续90天以上的逾期），或者被标记为失信被执行人，那么申请正规平台的通过率就很低了。建议先修复一下自己的信用记录，也可以找亲友帮忙周转资金，千万不要相信那些“黑户必下”的广告信息。

Q2：申请失败会对征信有影响吗？

A：部分平台在审核的时候会进行贷款审批查询，征信报告上就会出现一条记录。频繁的查询记录会让金融机构认为你资金饥渴，从而降低你的信用评分。因此不要短期内密集申请多个平台。

Q3：怎样辨别贷款机构是否合法？

A：最直接的方法就是看平台是否公示营业执照、金融许可证，也可以到国家金融监督管理总局官网查询该机构的放贷资质。正规平台年化利率一般不超过24%，或者接近36%但在法律允许范围内，并不存在“砍头息”的情况。