征信花了5年不能借款吗，胪列五个高炮无视逾期能下的软件

深夜里，手机屏幕冷冰冰地照在了急切的脸上，在银行贷款申请被拒绝后红色感叹号更显得刺眼。征信报告中逾期记录好像一道无法逾越的大门把急需资金周转的人挡在外面。很多人都不知道征信花了五年时间不能借款怎么办？有哪些可以尝试的方法呢？面对这样的情况，很多用户都会在搜索引擎上搜索救命稻草，希望能够找到一些门槛很低甚至不需要征信的平台。本文将客观地分析当前市场的状况，并列出五个高炮无视逾期可以下的软件，同时对它们的风险以及应该注意的地方进行深入剖析。

在讨论具体的软件之前，我们首先要弄清楚什么是“征信花了”。通常所说的征信花就是指个人征信报告短时间内被多次查询或者存在逾期、欠款等不良记录。传统的银行以及正规持牌金融机构对于这样的用户一般会采取一票否决的态度。但是这并不意味着征信花了五年不能借款实际上，在还清欠款之后，不良记录一般会在五年内自动消除，在此期间用户依然可以借款，但是选择空间大大减少，并且风险成本明显上升。

所谓的“高炮”软件，在业内一般指利息很高、风控不严、甚至违法经营的网络借贷产品。该类平台常用的是无视逾期，黑户必下来吸引用户的方式。下面是一些比较常见的几种形式或者平台，需要大家谨慎辨别：

1. 极速花系列平台：一般平台额度为1000元至5000元左右，期限很短，一般是7天或者14天。它们的特点是没有查询央行征信记录的方式，并且通过手机运营商的数据或者是电商数据来简单的进行身份认证。下款速度很快，但是通常会收取很高的“砍头息”。
2. 闪电贷类APP：此类软件界面粗糙，一般没有正规金融牌照。对申请人的要求很低，并且不管有没有逾期记录都会受理。额度跨度较大，几百元到几万元都有可能拿到，但是实际到账的金额通常会比申请时少很多。
3. 私人放贷渠道：这不是正规软件，而是通过社交平台私下放贷的。门槛最低，只需要身份证照片以及通讯录授权就可以下款了。这是风险最大的一种，很容易被暴力催收。
4. 分期商城模式：部分平台打着“购物分期”的旗号，实际上提供的是现金贷服务。用户申请购买虚拟商品后，该平台会回收并放款给用户。此类平台征信要求很低，但是综合年化利率一般都远远超过法律规定的范围。
5. 会员制借贷平台：此类软件要求用户先交会员费或者审核费才能提现，实际上存在很大的诈骗风险，在缴费之后仍然不能下款的属于典型的“前期费用”骗局。

关于额度以及期限无视征信的平台一般额度不高，第一次申请大多为500元到3000元左右，期限很短，常见的有7天、14天或者一个月。正规银行贷款动辄几万甚至几十万，而这些不合规的小额借款只有几千块钱左右。在使用条件方面，它们通常只需要申请人年满十八周岁，并且拥有实名制手机号码、银行卡以及身份证即可，完全绕过了征信审核环节。

用户评价方面，该类软件存在极端两极分化的现象。急需用钱的人对它有“下款快、救命稻草”的好评，并且也有大量的负面反馈。很多消费者反映：虽然申请到了贷款，但是扣除手续费之后实际拿到的钱很少，还款压力很大。还有人抱怨道：“逾期一天就会爆通讯录并且P图侮辱自己，严重影响生活。”这说明了该平台在服务体验方面存在很大的缺陷。

对于这样的平台，我们应该保持一种客观的态度优缺点分析。优点门槛很低，不管有没有征信、有没有逾期都可以申请到钱款很快。对黑户而言，它是唯一的资金来源。缺点更严重的是，利息非常高（综合年化通常超过1000%），存在暴力催收的风险，并且个人信息还有被泄露的可能。另外该类贷款不计入征信记录之中，不能帮助借款人建立信用度反而会使人陷入“借债还贷”的恶性循环中来。

注意事项：在申请这些软件的时候要保护好自己的隐私，不能随便把手持身份证的照片发给不正规的平台。一定要算出自己能拿到的实际钱数以及还款的钱数，并且确定是否属于自己的承受能力之内。“砍头息”或者高利贷的行为发生时要及时保留证据并且向金融监管部门举报。不要相信“百分之百放款”的说法，所有的贷款都要经过审核的过程。

最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：

问：征信花了五年时间不能借款吗？
不是的。征信不良记录还清欠款后会保留五年，过期之后就会自动消失。在此期间正规银行贷款难度大但是可以尝试抵押贷款或者寻找不看征信的小额平台只是成本高一些。

问：高炮软件不还款会产生什么样的结果？
答：大部分高炮软件不上央行征信，但是如果不还款就会有极端的催收手段，比如打电话轰炸通讯录、骚扰亲友等等。另外一些违规平台还会通过法律诉讼或者恶意索赔来达到目的。

问：申请这些软件是否需要抵押品？
答：一般情况下是不需要的。这类高炮软件多为信用贷，只需要身份证、手机号就可以申请，并且需要授权通讯录，这实际上就是一种变相的人质抵押方式。

问：怎样辨别软件是否合法？
答：检查该机构是否持有金融牌照、在应用商店里是否有正规的上架记录，并且利率要符合国家规定的上限（年化利率不能超过24%）。利息畸高、期限极短的是违规平台。