有不上征信的银行借款吗，筛选5个不看负债查询的口子

深夜里手机屏幕亮起，李明看着银行卡里的余额以及上面那一行红字催收短信时心里很绝望。银行贷款门槛很高，征信报告上已经花得不成样子了，正规渠道好像都已经关上了大门。在这样的极度焦虑之下，像他这样的人开始疯狂地在网络上输入：“没有不上征信的银行贷款吗？哪里能找到不查负债、不用征信的地方呢？在灰色地带寻找一线生机，对资金周转的迫切感以及对上岸愿望的呼喊。

首先必须明白的一个残酷的事实就是：真正意义上“完全不上征信”的银行借款基本不存在正规持牌银行的信贷数据基本上都可以接入中国人民银行征信中心。所谓的“不上征信”，一般是指一些银行推出的产品，或者是一些非金融机构（消费金融公司、网络小贷平台）提供的贷款服务。“这些机构在审批的时候会更加重视用户的信用评分大数据以及传统的征信查询次数和负债总额。”对于急需资金但是有不良记录的借款人而言，“这可是救命稻草啊”。

为了满足“不看负债查询”的需求，我们挑选了五个比较宽松的渠道。第一是地方性商业银行线下税贷有的城商行或者农商行为扩大业务范围，推出了针对本地纳税企业推出的税贷产品。此类产品的审核一般采用线下人工方式，在借款人税务记录较好的情况下，客户经理可以适当降低征信查询次数的要求，并且对于一些负债情况采取睁一只眼闭一只眼的态度。

第二是消费金融公司特批产品马上消费金融、中银消费金融等持牌机构会上征信，但是风控模型和银行不一样。部分产品以高通过率为卖点，只要借款人没有当前逾期记录，并且负债率在50%-70%之间或者近半年内查询次数较多的话，也有可能获得审批。这类口子的额度一般为几千到几万元不等，期限灵活多变，但是利率普遍比银行要高出许多。

第三是互联网大公司旗下的信用贷款比如借呗、微粒贷或者京东金条。虽然接入了征信，但是系统审核很智能化。如果你的账户活跃度高，并且过去的履约记录好，那么就会给“白名单”额度。在这种情况下即使外部征信查询次数多一些平台也会因为对用户行为的信任而放款。额度根据个人情况有所不同，可以从几百到二十万不等，期限一般为3、6、12个月。

第四是特定场景分期产品装修贷、车分期等等。因为有明确的消费用途或者抵押物（比如车辆、房产），所以机构对于借款人的信用要求就会降低一些。例如某些车抵贷，只要求车辆价值足够高的话，即使征信查询次数多一点也可以办理下来，额度一般为汽车估值70%-90%之间。不算纯信用贷款，但是可以作为获得资金的一种途径。

第五是极少数小额网贷口子市面上有一些没有品牌的小贷APP，声称“不用查征信、不看负债”。这类口子的额度很低，在1000到5000元之间，期限也很短（7-14天）。要当心的是这些平台往往存在高额砍头息以及暴力催收的风险，并且属于灰色地带，除非万不得已否则不要触碰。

用户评价的情况褒贬不一。成功下款的客户会感叹道：“虽然利息比四大行要高一些，但是还是解了燃眉之急，审核速度很快，并没有因为查询次数多而被拒。”失败的用户则抱怨说：“说是门槛低，结果还是要被拒绝一次查询记录白添”也有资深用户分享经验：找到正确的入口很重要，有些银行的产品是按照名单邀请制的方式进行筛选的，在这种情况下盲目申请只会碰壁。“宽松口子”的通过率高，并且资金成本较高而且额度不稳定。

在做优缺点分析的时候，要清醒地认识到这类产品优点门槛低、审批快，征信瑕疵可以接受。对于征信花或者负债大的人来说，这是最后的资金来源。缺点利息、手续费高，年化利率高达18%-36%；额度小，不能解决大额债务问题；部分非正规平台存在套路贷风险，容易使借款人陷入以贷养贷的境地。

关于注意事项方面，借款人要提高警惕。首先凡是宣称“完全不上征信”的银行贷款都是诈骗其次，在申请之前要核实该平台是否有金融牌照。另外，仔细阅读合同条款，注意发现其中可能存在的隐形费用项，比如担保费、服务费以及砍头息等。最后量力而行，评估自己的还款能力，并且不要因为填补一个窟窿而去挖更大的坑，一旦逾期了就会面临通讯录轰炸或者法律诉讼的风险。

下面是用户经常问到的问题以及解答：

问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
答：并不是一点不看。正规机构都会查征信，但是有些产品对“查询次数”以及“负债率”的容忍度比较高，并且没有出现过严重的逾期情况的话还是有机会的。

问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。频繁地去申请的话，就会使信用变差，从而导致以后的贷款更容易被拒贷。

问：利息一般是怎样计算的？
答：银行产品的年化利率一般为4%-10%，消费金融公司则在10%-24%之间，而一些不知名的小贷机构可能会达到36%以上。一定要算出实际得到的资金成本总和。