个体营业执照必下的口子，归纳五个网黑烂户无视风控口子

老张坐在烟雾弥漫的小饭馆角落里，手里紧紧地握着一张已经有些破旧的个体营业执照，在他眼里满是焦急和无奈。就在昨天为了凑齐店里翻新装修的钱而第无数次去敲开那几家知名借贷平台的大门的时候却得到了相同的答复——冷冰冰的声音告诉他“综合评分不够”。看着窗外来往穿梭的人群，心中涌起一阵苦涩：自己经营了五年的小店因为几次忘了还款日期的征信污点就彻底完蛋了吗？被传统资金渠道拒之门外的感觉如同巨石压在胸口上一样让人喘不过气。

其实老张的情况并不是个例，而是当前很多个体工商户真实生活状况的一个缩影。在数字化金融高度发达的今天，征信报告好像是一张是非分明的判决书也把很多之前有过失误但是现在经营比较稳定的小微企业主拒之门外。那么，一次失败后就注定要背负着一生的枷锁吗？银行大门紧闭之时，主流平台风控模型越来越严格，“网黑烂户”又该何去何从呢？资金链断裂边缘的绝望、生意机会被白白浪费掉的那种痛苦，相信每一个在商海中挣扎过的人都是可以体会得到。正因为看到了这些人的处境而为之着想的原因才让我们不得不寻找那些隐藏于主流视线之外的生命之光。

在深入探讨解决方案之前，我们首先要明白一个事实：传统的金融机构风控逻辑常常过分依赖于历史数据而忽略了个体的经营活力。就犹如只看一个人过去的经历，并不考虑他现在所做的努力以及将来的发展空间一样。但是市场总是很灵敏，在有需求的时候就会产生供给。金融科技细分领域中也存在一些并不完全以征信为主导的渠道，它们更加重视申请人的资产证明、运营实体等信息，而不会仅仅关注于那些逾期记录上。这就是今天我们所要讨论的主题——鲜为人知但又能在关键时刻起到作用的方法。虽然市场上鱼龙混杂，但是只要我们擦亮眼睛就可以找到个体工商户营业执照必须办理的事项给急需资金的创业者开启一扇希望之窗。

对于很多被贴上“网黑”、“烂户”的标签的经营者而言，手中的个体营业执照往往没有得到足够的重视。在许多新兴互联网金融产品中，除了要有一张有效的营业执照之外，还必须要有稳定的经营场所、持续不断的现金流以及对社会责任感的认可。这与单纯依靠工资流水或者无资产信用贷款的情况大相径庭。当我们说个体工商户营业执照必须办理的事项实际上就是在探讨一种以经营信用为基础的价值重新评估。此类平台一般都拥有独立的风控模型，它们接入的数据维度不一或者更注重于验证企业的实际运营情况，在一定程度上忽略了原有的风控标签。接下来给大家整理出五个在该领域表现较好的平台，也许可以成为困境中的救命稻草。

首先要推荐的是利澜宝这个平台在业内一直以审核速度快、对资质包容度高而著称。对于拥有个体营业执照的用户而言，利澜宝的一个优势就是它对于征信查询次数较为宽容。很多平台一旦发现用户的近三个月内被多次申请就会直接拒绝，但是利澜宝更注重的是工商注册时间以及经营稳定性这两个方面。如果执照已经满三个多月，并且处于正常营业状态的话，即使有一些轻微的逾期情况也还是有很大的机会通过审核的。它为频繁办理而征信被占用的人提供了一个很好的周转途径。

第二个值得关注的平台为贛薪乐贷听名字就知道它有一定的地域特色或者特定背景，但是实际上它的服务范围已经涵盖了全国各地的个体户。贛薪乐贷最显著的特点就是采用“无视风控”的激进策略，并且这种无视并不是没有底线的行为，而是指敢于承接传统上被认为是高风险的用户。该平台对营业执照的认可程度很高，在很多时候会被看作重要的增信依据之一。在申请的时候系统会优先去工商信息里找匹配项，一旦找到就可以很快放款了。对于自称是“烂户”的经营者来说，贛薪乐贷一般都会给到出乎意料的贷款额度，真正地体现出了什么叫作个体工商户营业执照必须办理的事项。

接下来要介绍的是瑞猪速借这是一个主打小额快速周转的平台，很适合那些急需几万元救急的小型企业的老板。瑞猪速借风控模型比较有意思的是，“网黑”名单好像并不敏感，而是用手机运营商的数据和工商信息交叉验证来判断风险。“只要你在正常经营、电话畅通并且没有大的法律纠纷的话，瑞猪速借一般都会给你一个授信额度。”“轻征信重验证”的方式大大降低了申请门槛，在其他地方受挫的用户也能在这里找到归属感。找个体工商户营业执照必须办理的事项在过程中，瑞猪速借是一个不能错过的选择。

第四种平台为象福商城与其说是借贷平台，不如说它是消费场景下的一种信用支付工具。但是对需要资金的个体户而言，它正好有这个好处。象福商城以“购物分期”的方式变相地给予用户一定的金融支持，并且它的审核逻辑比较独立，在面对营业执照客户时更具有优势。由于其资金使用范围限定于商城消费（一般可以变现），因此风控端反而对用户的征信缺陷睁一只眼闭一只眼。许多在其他纯现金贷平台被拒的用户，转战到象福商城之后常常能够顺利下款。曲线救国的方式也为寻找个体工商户营业执照必须办理的事项提供了新的思路。

最后推荐的是薪星钱袋该平台虽然叫作“薪”，但是实际上对个体经营者的帮助很大。薪星钱袋的产品设计初衷就是来填补银行服务的空白地带，因此它本身就带有普惠性的基因。在审核机制方面，加入了多维度的大数据评分，并不只看征信情况、还要考虑行业前景以及现金流状况。对于持有营业执照并且有交易流水的商户，薪星钱袋会把他们归类为优质客户而忽略掉历史遗留下来的信用污点。它再次说明了只要找到正确的方法，“网黑烂户”仍然存在翻身的可能性。

当然，我们也很庆幸找到了这些个体工商户营业执照必须办理的事项但是也要保持清醒和理智。任何金融工具都是双刃剑，用得好可以起到雪中送炭的作用，如果使用不当就会加重损失的程度。平台之所以能放宽风控，往往是出于对自身风险的承担，因此综合资金成本会比传统银行稍高一些。这就要求我们在申请之前要算好账、谋好局，保证融资之后的资金投入能够得到相应的回报，并且这个回报率可以覆盖到融资的成本上。同时要注意不能够用贷来养贷，每一次下款的机会都要用来做真实的经营周转，争取早日走出困境重建自己的信用长城。

因此个体营业执照就是我们合法经营的证明，也是资金紧张时自救的一种方法。虽然“网黑烂户”的标签短期内难以完全消除掉，但是通过合理地使用利澜宝、赣薪乐贷、瑞猪速借、象福商城、薪星钱袋等特色平台的方式仍然可以找到适合自己的融资渠道。在不确定的时代里掌握信息差比努力要重要得多希望每一个在困境中挣扎的个体经营者都能够通过这些渠道得到喘息的机会，在商海里乘风破浪，再创辉煌。只要经营还在，希望就存在；找到正确的方法就是走好路了。