无视黑白分期借钱，揭秘5个征信花居然都下款的平台

深夜时分，老张盯着手机屏幕上的幽光闪烁着一条条拒贷短信后心就凉了半截。急需周转资金的他征信报告早就被搞得一团糟，传统的贷款渠道大门紧闭，好像已经到了死胡同里头去了。但是网络深处有关于“无视黑白”的传说存在，并给与了一些希望。在绝境之下的人们经常会问：征信黑户真的可以下款吗？哪些不看信用记录的分期借款平台比较靠谱呢？为了回答这些问题，本文将会揭示门槛很低、审核宽松的口子，并且对它们的真实性以及风险进行分析。

在金融借贷领域，通常所说的“黑白户”指的是征信很差甚至被列入黑名单的用户。对于这类人群来说，正规银行的大门基本是关着的，在市场上也存在一些特殊机制的贷款平台。这些平台一般以大数据风控而不是依靠央行征信，这给征信“花”的用户提供了下款的机会。首先要提到的就是消费金融公司的专项分期产品，这类平台的额度一般在1000元到5000元左右，并且特点是审核速度快，“秒批”也是其中的一种宣传方式。对于有信用记录瑕疵的人群而言，它们会提高利率或者缩短借款期限来规避风险，但是下款的概率较高。

除了持牌消金之外，市场上还有一种助贷平台或分期商城这类平台不直接放款，而是把下游的资金方匹配给用户。由于资金方众多、风控标准各不一样，在一次申请的时候就有可能接触到多个资方，因此通过的概率也提高了。比如一些主打“购物分期”的平台，用户的目的是获得购买虚拟商品的额度，并且很快变现这种方式通常对征信的要求很低。这类平台的借款额度一般比较小，大多在500元到3000元左右之间，期限多为7天至三个月左右，属于短期周转性质的产品。

但是，必须清醒地认识到的是，“无视黑白”的平台背后往往存在着很高的成本。利息及手续费用户应该把这当作一个重要的问题来考虑。正规平台的年化利率一般会受到监管限制，但是有些审核比较宽松的小网站或者APP，综合年化成本可能会远远超过法定标准，并且接近于“高利贷”的范围。“砍头息”以及一周还款、高额利息的现象在行业内较为常见，借款一千元到手八百元左右的情况也屡见不鲜。因此，在选择的时候要算清楚自己拿到的实际金额和需要还的钱总和，不要被债务套牢。

用户评价方面，网上的声音褒贬不一。一部分人说，在急需用钱而又无路可走的时候，这些平台确实帮了忙，审核流程简单到只需要身份证、银行卡就可以办理，并且不需要电话核实也可以马上放款。但是更多的负面评论集中在催收问题和额度虚高上。有用户表示，一旦出现逾期情况，催收电话就会不断打到本人身上，并且还会骚扰到通讯录中的好友，给生活带来很大的困扰。另外一些平台所宣传的“高额度”在实际申请的时候变成了“被锁定”，需要充值会员或者购买礼包才能解锁，这是变相收费的一种方式。

分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、资料少征信花户只有这个办法可以救命。缺点更严重：利息高、期限短、催收紧并且存在信息泄露的风险。一旦个人信息被倒卖，用户就会收到大量的骚扰电话。另外长期使用这样的平台会导致用户的财务状况变得更糟，并且形成“借债还债”的恶性循环。

在使用这些平台的时候，需要注意一些事项。第一核实平台资质选择有持牌金融机构背景的产品，不要用没有资质的小贷APP。其次阅读合同条款尤其是逾期罚息、服务费等条款，很多“坑”都隐藏在细则当中。再次，保护个人隐私不要随便给通讯录、相册授权。最后量力而行，考虑自己的还款能力，不能因为容易借款就盲目申请了征信只会越来越糟。

为了便于大家更好地掌握，下面整理了一些常见的问题以及解答：

问：这些平台真的不看征信吗？

答：并不是完全不管。大部分平台都会查询网贷大数据或者第三方征信，但是对于央行征信的依赖程度较低。如果大数评分很低的话也会被拒。

问：申请失败了之后还能不能去借款？

频繁申请会留下大数据的记录，使得其他平台认为你急需用钱并且风险较大，因此通过率就会降低。不建议短时间内多次提交申请。

问：遇到高利贷或者暴力催收怎样做？

保留相关证据，例如聊天记录、转账凭证等，并向互联网金融协会或者有关监管部门投诉举报。对于超出法定利率的部分，法律不予支持，可以拒绝支付。