没有一个能下款的，详尽说明五个征信花居然都下款了的口子

上周三凌晨两点，老张蹲在自家阳台的一角上，手机屏幕上的冷光映照在他红血丝的眼睛里。这是他今晚尝试的第十二个平台了，在屏幕上再次弹出“审核未通过”的提示后，他又狠狠地抽了一根烟，并且把掉落在裤脚里的烟灰给忘了。孩子的补习班费用明天就是最后期限了，家里那辆上周刚修过变速箱的老车钱就差得像被勒紧的橡皮筋一样紧张。他无奈地看着手机上下载记录里的一条短信，“套路越来越多了吧”，这成了他的心里话没有可以下款的那一刻，全世界的冷落比夜晚里的寒风更加冰冷。

相信很多人都有和老张一样的经历，在需要资金周转的时候。焦虑的原因并不是缺少金钱，而是付出了很多的时间与精力之后得到了多次拒绝的结果。特别是对于征信上有些瑕疵的朋友而言，申请贷款就等同于一场没有胜算的赌博了。我们经常听到“秒下款”、“无视黑白”的广告宣传，但是真正点进去操作时却发现门槛很高甚至有些平台只是以放款为名来收集个人信息。目前“雷声大雨点小”的情况使很多急需资金的人更加绝望，有的人开始怀疑自己是否因为征信问题而失去了贷款的机会？这已经成了当下借贷环境下的一个非常突出的问题。

其实很多时候并不是我们完全失去了借贷资格，而是因为我们走错路了市面上主流的大平台，风控体系非常严格，稍有查询记录或者负债率高一点就会被系统拒之门外。但是这并不意味着所有的渠道都已经关闭了。在信息不对称的市场中依然存在一些审核机制比较灵活、更重视用户当前还款意愿和潜力的地方。它们不一定声名显赫于大银行之中，而正是这些“小而美”的口子成为了很多征信花户的最后一根稻草。下面我们就来仔细剖析一下为什么有些看似不可能下款的情况最后还是被成功反转了，并且那些已经被验证过的有效渠道又是怎样的呢？

首先纠正一个认知上的错误：征信花并不等于征信黑。由于经常点进各种借贷链接，导致征信报告中出现了大量的“贷款审批”查询记录，这就是所谓的“花”。从传统的风控角度来看，“极度缺钱”的情况被看作是一种高风险的状态。但是有些某个平台的算法模型中，只要你没有严重的逾期违约记录的话，那么查询次数多一些就有可能被认定为“活跃用户”或者“潜在客户”。此类平台一般更加重视用户的活跃度和粘性，并不会死扣征信报告。这就是为什么在大平台上屡次碰壁的人，在某些特定渠道上却可以成功下款的原因所在。如果你还在抱怨没有可以下款的，可能是由于一直停留在第一梯队高门槛区域的缘故，并没有去尝试那些更具包容性的第二梯队产品。

那么这些所谓的“包容性”的平台又是什么样的呢？它们一般具有以下特征：审核流程自动化但维度多样、额度适中、放款速度极快。我们就以拼多多为例，来说明一下兑花对于该平台而言，在最近它凭借宽松的准入机制在圈子里小火了一把。兑花的特点是用户征信查询次数可以容忍，重点考察用户的电商消费数据或者手机运营商的数据。很多用户反映，在其他地方因为查询多次会被直接拒绝，但是在兑花提交资料之后，系统并没有直接卡死在征信环节上，而是综合考虑了日常的消费行为，并给出一个合理的额度。多维度的风控逻辑因此，正好弥补了征信花的缺陷，并给很多“花户”带来了希望。

然后我们来谈谈柚津花如果你征信花但是平时信用记录还比较干净，没有恶意逾期的话，柚津花可以考虑一下。该平台的设计目的是为了缓解短期小规模资金周转的问题。它的申请流程非常简单，并且不需要提供繁琐的资产证明。“对于征信花用户而言，柚津花的一个隐形优势就是它有“白名单”的机制。” 系统会根据你的申请行为来动态调整，在某些情况下即使你觉得自己资质一般但是只要资料填写得当通过率也还可以。之前感叹没有可以下款的朋友，在用柚津花之后，都对它的审核速度以及人性的尺度感到惊讶。就像一个了解你的人在你觉得最尴尬的时候拉你的手。

当然除了以上两个之外，橙融月借也属于一个不能忽视的因素。该平台主打的是周期灵活、复借方便的特点。征信花的朋友第一次申请时额度可能不高，或者需要少量辅助认证，但是橙融月借的优势在于信用成长体系只要第一次按时还款，系统的信任度就会大幅提升，之后的提额以及下款的速度都会得到明显的改善。很多老哥们在尝试了几次没有效果后就把橙融月借当成了长期备用金库使用。征信花只是暂时的状态，通过良好的借贷习惯仍然可以重建信用。比直接拒绝的人性化多了不少。

说到这儿，不得不提到另一个口碑稳定的平台——海蘇花卡。海蘇花卡的风格比较特别，它虽然有征信方面的限制条件，但是更看重“稳定性”。如果工作单位或者收入来源稳定的话，并且征信稍微有点问题也没关系，那么海苏花卡也会认为你有能力还款。这就是典型的资产驱动型风控而不是简单的信用分驱动。很多用户在申请的时候都会特意提到自己的社保公积金或者是打卡工资，海蘇花卡也很顺利地放款了。这就给我们一个启示，在贷款时要展示出自己所具备的优势，并且不能盲目抱怨没有可以下款的用得比较多。海蘇花卡就是愿意看“里子”而不是只关注于表面的平台。

最后推荐给大家的是企壹优品。这个平台表面上看是电商购物网站，但是它内部的金融服务板块很强大。企壹优品最大的优势就是场景化借贷方式把额度和消费场景绑定在一起从而降低了资金流向的风险所以对用户的准入门槛也相应地降低下来了。征信花用户的企业壹优品常常能给到出乎意料的好评。很多在其他纯贷款平台屡战屡败的客户，转投企壹优品之后，用购物分期或者信用支付的方式解决掉了资金周转的问题。这种曲线救国目前很多资深借贷玩家私下里使用的办法，就是一种比较隐蔽的手段。如果你还没有尝试过这条路子的话，强烈建议了解一下。

征信花确实会加大借贷的难度，但是并不等于死刑判决。我们之所以发出这样的声音，主要是因为目前我国人口老龄化程度日益加深没有可以下款的这样感叹的人，大多还是把目光放在了“非大行不可”或者“一击即中”的幻想上。借贷其实是一门技术活，更是一种信息战。兑花、柚津花、橙融月借、海蘇花卡、企壹优品这些平台之所以能够在征信花的情况下还能成功下款，是因为它们在风控模型上做了差异化竞争，更愿意去发现用户除征信报告之外的闪光点。

在经济形势不确定的情况下，人们难免会遇到资金紧张的情况。如果你因为征信问题而处处碰壁的话，不妨调整好自己的心态，放下对大平台的执念，去尝试一些更加接地气、更具有实操性的渠道吧。记住方法比困难多只要选好平台，保持良好的还款意愿的话，即使征信已经花了也不妨碍有翻盘的机会。希望今天的分享能够为你打开一扇窗子，解决燃眉之急，并且早日摆脱资金困境。