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小额借款必下款吗，详细阐述五个直接下款的app
在讨论具体的借款App之前，我们先要弄清楚一个概念：市场上没有绝对的“必买”产品正规或者非正规的借贷平台都会设置一些风控审核机制。所谓的“直接下款”一般是指审核流程简单、自动化程度高并且对征信的要求较低的服务商。急需小额资金的人可以在这里提高获得贷款的机会和速度，而且成功率比较高。下面是目前市场上比较好的五个借款渠道以及它们的情况介绍。
一、主流平台借款额度及期限详解
1. 微粒贷作为微众银行的产品，它被嵌入到微信支付页面里。额度一般在500元至30万元之间，可以满足大多数小金额借款的需求。借款期限可以自由调整支持5个月、10个月、20个月等多种期限。使用条件比较简单，主要是根据微信支付分以及用户的社交信用记录来决定是否邀请用户进行查看额度的操作，被邀的用户只需点击即可看到自己的可借金额，并且下款的速度很快，在几分钟之内就可以到账了。
2. 借呗借助支付宝巨大的流量，借呗成了很多人的选择。额度为1000元起至30万元不等。还款期限最灵活，可以随时借、还，并且按照天数计算利息。使用门槛主要看用户的芝麻信用分以及活跃度情况，一般芝麻信用分达到600以上就可以开通了。经常用支付宝消费的用户，在申请借呗的时候下款通过率很高。
3. 京东金条京东商城活跃用户专属。额度一般为500元到20万元之间，期限有1个月、3个月、6个月和12个月之分。它的好处就是对京东PLUS会员或者经常购物的客户而言审批额度一般比较大并且经常会有利率优惠活动。系统审批速度快，一般半小时左右就可以把钱打到你的账户上。
4. 360借条这是一款独立运营的借款App，并不是依赖于某个电商平台。额度跨度大，最高可至20万元，最低起借额为几百元。申请条件只要年满18岁，带上身份证、银行卡就可以申请。它以“下款快”闻名，在非工作时间它的自动化审批系统就十分明显了，适合急需用钱的人群。
5. 度小满原百度金融具有很强的技术实力。额度为500元至20万元，期限选择多样。该平台的一大特点是新用户易用第一次借款一般会附带免息券或者低利率优惠。风控模型很严谨，但是征信上稍微有些小问题但还款能力强的人通过率还是挺高的。
二、用户评价及真实反馈
从各大应用商店以及论坛用户的反馈中可以看出，上述五个平台的口碑是两极分化但是总体向好的。关于微粒贷用户普遍认为“太方便了，不用下载App就可以在微信上直接打开”，但是也有用户抱怨说“没有入口，等不到邀请”。借呗另外的用户也称赞它利息透明、随借随还很方便，是很多人备用金的选择。京东金条用户反馈主要是针对其提额速度快，“买东西额度就会上升”。而360借条和度小满由于申请门槛较低，因此被很多征信有小瑕疵的用户当作“救命稻草”，评价里最常用的词就是下款稳。但是也有部分用户的利息比较高，这一般和个人信用资质有关。
三、平台优缺点详细分析
所有的金融工具都有两面性。优点方面五个平台最大的共同点是放款速度快、操作简单全程在线操作，无需抵押担保，大大降低了融资门槛。而且它们都接入了央行征信系统，正规合法，并且可以规避高利贷带来的风险。缺点方面利息比银行贷款高，年化利率一般为7%-18%，逾期罚息比较重。另外一些平台比如360借条、度小满等，在授信的时候会查询征信记录，频繁申请会导致征信变“花”，进而影响到以后的房贷车贷审批。
四、借款注意事项及风险提示
在申请“直接下款”的App的时候要保持头脑清醒。第一，明确利息成本，不要只看日息，要计算年化利率，在可以承受的范围内。其次保护个人隐私正规的平台在放款之前是不会收取任何“工本费”、“解冻费”的，遇到类似的要求一定要认为是诈骗。最后切勿靠借贷来维持生活借款可以用于正当消费或者应急，过度负债就会陷入无法摆脱的困境。按时还款是保持信用的重要方式，逾期除了要支付高额罚息之外还会对个人征信造成不良影响。
五、常见用户提问及回答
征信有逾期记录可以申请这些App吗？
答：如果逾期记录不严重（例如不是最近的，或者金额不大），360借条、度小满等平台还有下款的机会。若逾期情况较为严重或者是被标记为失信用户的话，则通过率就非常低了。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
一般建议间隔三个月以上。频繁申请会留下很多“贷款审批”的查询记录，风控系统就会认为你资金紧张，并因此降低通过率。
问：这些平台会查征信吗？
答：文中所提及的微粒贷、借呗、京东金条、360借贷、度小满均已接入央行征信系统。所有的借款和还款记录都会如实上报给相关部门。
因此，“必下款”不过是一种美好的愿望，但是选择适合自己的平台如微粒贷、借呗等可以大大提高借款的成功率。理性借贷、及时还款才能使这些金融工具更好地服务于生活。
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